La crisis inmobiliaria ha traído consigo una caída histórica en los tipos de interés, que han registrado mínimos en los últimos tiempos. El Euribor ha registrado descensos de más de dos puntos porcentuales y, así las cosas, muchos usuarios han pasado a pagar menos por su hipoteca.

 Por eso se ha vuelto muy importante la revisión de la hipoteca, el momento en el que se modifica el valor del índice al que está referenciado el crédito y se vuelve a calcular la cuota.

Es cierto que en determinados casos, la gente no se ha podido aprovechar de estas bajadas de los tipos de interés, debido a la clausula del suelo hipotecario, que pone límite a los tipos con el establecimiento de un índice mínimo. Pero en prácticamente el resto de casos, la revisión de la hipoteca ha sido para muchos una alegría.

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Pocas son las personas que se arriesgan con productos atípicos, que tienen condiciones especiales a la  hora de establecer los pagos. Con ello, nos referimos a productos como las hipotecas multidivisas, que definiremos en las líneas que siguen.

Por las circunstancias especiales en las que se desenvuelve este producto, te aconsejamos que te asesores para saber si te conviene, pues depende mucho del contexto económico del momento. Por eso ahora decimos “no” a estas hipotecas. Los índices del momento en España las desaconsejan.

La hipoteca multidivisa es aquella que se contrata y paga también con otra moneda, diferente a la propia; en nuestro caso, el euro. Así, el crédito hipotecario que pidamos puede ser en otra moneda y nos endeudaremos en yenes o francos suizos, por ejemplo.

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Hablar de burbuja inmobiliaria, crisis o caída de las hipotecas sería repetir lo que todos ya sabemos. La economía “del ladrillo” se colapsó en España y ha hecho mella en un país que además ha tenido que afrontar una crisis financiera mundial. Ahora parece que hay cierta recuperación, pero, ¿es definitiva?

Los datos de la compra venta de viviendas y la constitución de créditos hipotecarios señalan que se ha producido una recuperación notable respecto a 2009. Pero los números, positivos, deben ser siempre puestos en contexto y analizarse para saber si se trata o no de recuperación total.

Dado que las cifras eran antes malas, es fácil que crezcan y no, por ello, tiene que ser un crecimiento estable. De hecho, en el caso español, los expertos no son optimistas.

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Mucho se ha hablado últimamente de la cláusula del suelo. El hecho de tener esta cláusula en el contrato de la hipoteca hace que el cliente no pueda beneficiarse de las bajadas de los tipos de interés, al establecer un mínimo a pagar por la hipoteca. Pero, ¿qué alcance tiene esta clausula? Concretamente, afecta al 29% de los hipotecados.

Estos datos son resultado de un informe del Banco de España, elaborado a petición del Senado, siendo calificadas por el banco central como “un factor que favorece la estabilidad financiera, elemento de interés público”, aludiendo al contexto económico desfavorable.

Esta cláusula, que ha sido criticada con fuerza por las asociaciones de consumidores, abogando directamente por suprimirla, lleva tiempo siendo centro de atención en el mundo hipotecario. A pesar de existir desde hace mucho tiempo, ahora ha cobrado más protagonismo por el contexto de tipos de interés bajos, donde se aplica con más asiduidad.

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La crisis económica ha tenido consecuencias desde la parte alta del sistema hasta la economía doméstica más personal. E incluso, como ahora veremos, en el lenguaje. En los últimos tiempos hemos conocido una nueva expresión, utilizada para hablar de los posibles primeros signos de recuperación de la economía: los brotes verdes.

Pero, ¿suponen los brotes verdes el fin de la crisis económica? Son, en realidad, el principio del fin, como dice la expresión popular. Indican, en algunos casos que la economía no retrocede como antaño, cuando la crisis era más dura, pero de todas formas hay que tener en cuenta que tampoco se elimina todo ese tiempo y es difícil que se vuelva a cifras positivas con facilidad.

Ahondemos más sobre esta expresión. ¿A qué alude? Pues a la recuperación económica  de ciertos parámetros, como son: el comercio, sector inmobiliario, ventas, la industria, la morosidad, el consumo o la percepción social (confianza). Veamos sector a sector.

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Cuando Peter Pan deja de visitarnos cada noche y la vida real aparece de golpe en nuestras vidas, comenzamos a tener más relación con las entidades financieras. Éstas, principalmente bancos y cajas de ahorro, nos facilitan líquido para comprar nuestra primera casa, nuestro primer coche y les confiamos una de las cosas más valiosas que tenemos: nuestro dinero.

Pero, ¿qué entidad nos proporciona mejores condiciones para nuestros productos?, ¿los bancos o las cajas? Esto viene determinado por lo que nos ofrezcan, pues a día de hoy, respecto al cliente, ambas son muy competitivas.

No obstante, hay otro tipo de cosas que establecen las similitudes y diferencias que hay entre bancos y cajas de ahorro, como, por ejemplo, su constitución, su propiedad o su fin. En las líneas que siguen detallaremos estas diferencias, con el objetivo de conocer qué separa a las entidades financieras que seguramente nos encontremos muchas veces en nuestra vida.

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Dado que el mercado hipotecario se está reactivando, todavía queda margen para que los bancos y cajas ofrezcan mejores ofertas hipotecarias. Hay que tener en cuenta la importancia que tiene también la subrogación, que es la operación que está concentrando más movimiento del sector, generando los tipos de interés más atractivos y condiciones más favorables.

Las mejores hipotecas de abril 2010 presentan pocas diferencias con los créditos hipotecarios del mes anterior, dado el poco registro de actividad en el sector, que fuera de la subida o bajada de algunas décimas en el diferencial de las hipotecas existentes, está intacto.

Por eso vamos a presentar la selección de los mejores créditos hipotecarios de este mes, atendiendo no al factor tipo de interés, sino eligiendo, entre las mejores hipotecas y aquellas que no presenten suelo hipotecario, las que menos productos asociados tengan.

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La crisis del sector inmobiliario y financiero se ha dejado notar en la firma de hipotecas, mucho menor que años atrás. Los números rojos en la compra de viviendas, la morosidad o el mal contexto económico fueron algunos factores de la temporada gris que atravesó el mercado hipotecario, pero parece que se ven signos de lenta recuperación.

A principio de año se conocieron números que pusieron un poco de color en este escenario. En el mes de noviembre, la cifra de hipotecas constituidas superó la de un año antes, por primera vez en más de dos ejercicios, con un total de unas 52.000.

En este terreno, las entidades financieras hacen movimientos que van directamente dirigidos a los potenciales clientes. Por un lado, Bankinter ha sacado la Hipoteca 0,35, que ofrece un producto barato, sujeto a un tipo fijo del 2,25% durante el primer año y a uno variable, en concreto Euribor +0,35%, a partir de este momento y hasta el final del crédito. Por su lado, BBVA ha lanzado recientemente una campaña en la que clama: “Sí damos hipotecas”, para animar a los usuarios a pedir préstamos hipotecarios.

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La entidad financiera BBVA ha lanzado una fuerte ofensiva en el mercado hipotecario con un mensaje contundente: ‘Sí, damos hipotecas’. Esta campaña incluye una atractiva oferta: la Hipoteca Ven a BBVA, que ofrece hasta 2.000 euros en el momento de formalizar el crédito, con los requisitos de quince años de permanencia y la puntualidad a la hora de hacer frente a los pagos.

El cambio de hipoteca, muchas veces, proporciona el ahorro que estamos buscando  y es una opción que hay que tener muy en cuenta. Las condiciones son mejores por una sencilla razón: el banco gana clientes a la competencia y esto es muy valioso en el mercado.

Esta hipoteca de subrogación está destinada al pago de viviendas que superen los 100.000 euros y la oferta estará vigente hasta el 31 de mayo del presente año. Además, este préstamo conlleva una serie de productos asociados, como la domiciliación de nómina, plan de pensión o pago de la cuota de autónomos y seguro de hogar, que aseguran una fuerte vinculación con la entidad.

Pero este crédito tiene otras ventajas: Cuotas hasta un 30% más bajas durante los primeros años, un estudio personalizado de las condiciones del titular y suspensión de cuotas en caso de que surja algún imprevisto.

La entidad financiera, que el pasado año formalizó más de 50.000 hipotecas nuevas, está comprometido con los ciudadanos y las expectativas son altas. Asegura que contestará la solicitud del cliente en 48 horas como máximo, para que se compruebe su total disponibilidad al usuario, a quien quiere facilitar el crédito.

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¿Cuántas veces has pensado en lanzarte a comprar una vivienda y lo has desechado por falta de dinero para pagar la entrada del piso? Bien, no hay que tirar tan rápido la toalla. Hoy hablaremos de un tipo de hipoteca en el que se puede lograr que un banco o caja te financie la totalidad del valor de la vivienda. Eso sí, del precio de tasación.

Se trata de las hipotecas 100, un tipo muy preciado de créditos hipotecarios que ofrecen algo deseado por todos: ques se les ayude a pagar la casa entera. Esto supone la máxima financiación posible que realizan las entidades financieras, contando además con que lo habitual es que se pague un 80% del valor del inmueble.

Este tipo de crédito suele concederse para las viviendas que la entidad financiera tiene en cartera. Pero eso es lo de menos y sobre todo, en época de crisis, vienen muy bien. Aunque tampoco hay que correr demasiado: no son la panacea. No lo son porque este producto financiero está concebido para jóvenes y, por ello, entre sus condiciones específicas, hay límites de edad para poder contratarlo.

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