Por eso se ha vuelto muy importante la revisión de la hipoteca, el momento en el que se modifica el valor del índice al que está referenciado el crédito y se vuelve a calcular la cuota.

Es cierto que en determinados casos, la gente no se ha podido aprovechar de estas bajadas de los tipos de interés, debido a la clausula del suelo hipotecario, que pone límite a los tipos con el establecimiento de un índice mínimo. Pero en prácticamente el resto de casos, la revisión de la hipoteca ha sido para muchos una alegría.

Para saber cómo funciona la revisión de nuestra hipoteca lo primero que tenemos que saber es cuándo se llevará a cabo. El momento de la revisión puede tener lugar tanto semestral como anualmente, según se especifique en el contrato.

Huelga decir que de cara a la revisión es de vital importancia conocer el índice al que está referenciada nuestra hipoteca, dado que no siempre es el Euribor. Los créditos hipotecarios también pueden estar referenciados a los siguientes índices: IRPH, el CECA o el Mibor.

A la hora de revisar la cuota de la hipoteca, el procedimiento es el siguiente: los bancos o cajas toman como referencia el Euribor publicado dos meses antes de la cita con la entidad financiera. Este margen se toma para prever los números que se obtendrán hasta la siguiente previsión.

La determinación del índice la establece el Banco de España, que publica el dato los cinco primeros días del mes, en referencia al mes anterior. Si el valor del índice de referencia baja, pagaremos menos en nuestra hipoteca. Multiplicando mes tras mes, el ahorro puede ser sustancial. Te aconsejamos que si quieres conocer la nueva cuota que pagarás en el crédito hipotecario, utilices una calculadora de hipotecas, que, incluyendo el tipo de interés, te dirá qué pagarás tras la revisión.

Con ello, la idea es que si el Euribor baja, lo conveniente es que la revisión sea semestral y no anual y en caso contrario, al revés. No obstante, cabe preguntarse si hay posibilidad de aprovecharse de los tipos bajos antes de que toque la revisión.

En ese caso la única vía posible es intentar negociar con el banco una mejora de las condiciones de la actual hipoteca o cambiar de banco y establecer otras propiedades para nuestro crédito hipotecario. Si su situación es ésa, anímese a hablar con su entidad financiera.

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Parece que la época más intensa de la crisis financiera forma ya parte del pasado. Si entonces el Euribor sufrió una tendencia bajista de impresión y los tipos de interés de las hipotecas registraron mínimos históricos, poco a poco, esta situación va cambiando.

Puesto que una inmensa mayoría de hipotecas está sujeta a un tipo de interés variable, también un gran número de personas vio descender las cuotas en torno a un 30 por ciento en los tiempos de tempestad económica.

Tanto el Euribor como los tipos de interés se recuperarán durante el presente año, aunque con lentitud. Se prevé que el Euribor, al final del ejercicio, alcance entre el 1,5% y 1,7%, en comparación con el 1,2% actual; y para dentro de unos dos o tres años, se prevé que alcance, como máximo, dos puntos porcentuales más. Los tipos de interés, por extensión, también irán en aumento.

Esto explica que para aquellos que firmasen su hipoteca a finales de 2009, con toda probabilidad, los pagos serán superiores durante este año que en las fases iniciales de la misma, debido a  la tendencia alcista del Euribor, del que depende el tipo de interés. No obstante, muchos ciudadanos aún podrán beneficiarse de ese contexto, como aquellos que hayan revisado las cuotas del préstamo hipotecario con el Euribor del primer semestre de 2009.

Volviendo al estado de la situación preexistente a 2010, es importante destacar que las dificultades económicas se plasmaron también en la concesión real de un menor número de hipotecas.

En este sentido, el paso del tiempo tampoco ha reactivado demasiado el mercado hipotecario y según cifras oficiales, la concesión del crédito creció un 0,9% en el mes de noviembre y un 0,01%, respecto a octubre.

A pesar de que las entidades financieras reiteran que la razón de que se concedan menos créditos hipotecarios es el descenso pronunciado de la demanda, se ha producido también un endurecimiento de las condiciones para la concesión de las hipotecas.

Esto también viene determinado por las elevadas tasas de morosidad, que además se han visto acentuadas en los últimos tiempos a consecuencia del mal momento económico.

La tendencia de las exigencias de los préstamos para la compra de vivienda es acortar el plazo de amortización y el máximo de financiación. En cuanto el primero, el plazo medio de 2009 se situó en 25 años, cuando en 2008 alcanzaba los 27 años de media; y en cuanto el segundo, ahora es muy difícil que se financie el 100% del valor de la vivienda.

Con ello, los clientes que quieran hacer frente a una hipoteca durante 2010, pueden esperar un plazo similar al promedio de 2009 y obtener una financiación del valor de la vivienda de un 80 por ciento como máximo, que es ahora mismo, lo más habitual.

No hay duda de que se ha pasado por situaciones complicadas, como la pérdida de confianza por parte de muchos clientes, pero las entidades financieras siguen ofreciendo nuevos productos, que salen a la luz cada semana, e intentan mejorar la oferta hipotecaria.

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Esta medida supondrá un descenso notable en la morosidad a los bancos, y beneficia claramente a las economías domésticas, así que si está usted en alguno de estos casos posiblemente ya esté viendo la luz al final del túnel, al menos en cuanto a nuestra hipoteca se refiere. Eso sí, mientras se aprueba, confiemos en que el Euribor siga su caída, cosechando mínimo tras mínimo, que desde septiembre del 2008 ha bajado más de 4 puntos.

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Este método o tendencia, se ha puesto de moda, sobre todo, con la estrepitosa caída que el índice está sufriendo en los últimos meses, y varias entidades se han sumado a esta iniciativa para establecer un mínimo y no perder más dinero. Pero el suelo, al igual que el techo hipotecario, siempre ha existido y ha sido una herramienta de control de los bancos y cajas para evitar que las cosas se descontrolen.

Cada entidad aplica sus “suelos”, por ejemplo, Caja Duero tiene un 4%, Caja España va del 2,5% al 3,5% dependiendo del producto, Caja Castilla-La Mancha cuenta con un 4,5%, Caja Granada que también cuenta con un 3,5%, el BBVA un 2,25%. Y nuestros lectores, ¿qué suelo tienen aplicado a su hipoteca y en qué entidad?

En caso de estar en una situación similar y quere cambiar de entidad lo mejor que se puede hacer es subrogar nuestra hipoteca y cambiarla a otra entidad que no aplique un suelo hipotecario, y para ello no hay mejor forma que usar nuestro formulario de subrogación.

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A todos aquellos que las vacaciones les han dejado el bolsillo tiritando, al menos les queda este consuelo, su hipoteca será mucho más barata. Eso sí, los que les haya tocado revisar la hipoteca antes de la caída tienen que estar tirándose de los pelos, y no es para menos, porque con la constante bajada del tipo de interés, se han beneficiado.

Para frenar esta tendencia, las entidades han optado por imponer un mínimo a las hipotecas de nueva contratación, en las que por mucho que siga bajando el Euribor, éste habrá un momento que no baje más. Esta iniciativa pone de manifiesto que los bancos y entidades financieras están viendo las orejas al lobo, y ven cómo al final no van a obtener los beneficios esperados. Así que mucho cuidado con la “letra pequeña” si estais en trámites de conseguir una nueva hipoteca.

Desde Captalis, os ofrecemos una amplia gama de productos hipotecarios para que vosotros podáis compararlos, y, por supuesto, contratarlos. Además también ponemos a vuestra disposición las herramientas de calculadoras con las que poder hacer una valoración de los que costaría realizar cada operación, y cuál es la que nos saldría más económica. Es por eso que os animo, si estáis pensando en solicitar una hipoteca o cualquier producto financiero a que os paséis por nuestro canal de fianzas y descubráis todo los que Captalis tiene preparado para facilitar al consumidor la tarea de la elección.

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Según desvela el portal pisos.com, la vivienda en España tiene un precio medio de 2.716 euros por metro cuadrado, lo que supone un 0,29% menos que en el mes anterior, que tenía un precio medio de 2.724 euros.

De estos datos podemos sacar también que las regiones más caras continúan siendo el País Vasco, con un coste de 4.078 euros por metro cuadrado, Madrid, con 3.531 euros por metro cuadrado, y Cataluña, que tiene un precio de 3.357 euros por metro cuadrado. En el otro lado de la balanza se encuentran Extremadura, con un precio de 1.838 euros por metro cuadrado, Murcia, 2.017 euros, y Canarias, con un precio de 2.082 euros por metro cuadrado.

En el caso de las provincias, el informe concluye que todas registran un descenso en los precios respecto al mes pasado, a excepción de diez de ellas, Cantabria, Cuenca, Cáceres, Pontevedra, León, Guipúzcuoa, Lleida, Valencia, Segovia y Ciudad Real. Sin embargo, la otra cara de la moneda la protagonizan las provincias de Palencia, Teruel y Ceuta, que registran unos descensos considerables en torno a un 3%.

De este estudio podemos destacar la provincia que ostenta el dudoso honor de ser la provincia más cara de España, Guipúzcoa, que tiene un precio de nada menos que 4.380 euros por metro cuadrado, y si hablamos de capitales, Donostia-San Sebastián es la más cara, nada menos que 5.521 euros por metro cuadrado, una verdadera barbaridad para un servidor. A la ciudad que ostenta este dudoso honor, le siguen Barcelona, Madrid, Bilbao y Vitoria-Gasteiz. Vistos estos datos, lo primero que me viene a la mente es que si me quieron comprar una casa, desde luego el País Vasco no es la opción más barata.

Si verdaderamente buscamos comprar una casa barata, la mejor opción es irnos a vivir a Lugo a disfrutar de los precios más bajos del mercado, 1.768 euros por metro cuadrado, o si lo prefiere platearse la posibilidad de irse a vivir a capitales como Alicante (1.976 €/m²), Cáceres (1.987 €/m²), Santa Cruz de Tenerife (2.023 €/m²) y Huelva (2.034 €/m²).

Pero dentro de todas estas ciudades también destacan Logroño, Palencia, Pontevedra y Burgos, que son las que mayor descenso han registrado durante el período estudiado, y por tanto son las que más han visto variadas los precios de la vivienda.

Parece que la tendencia bajista del euríbor continuará durante al menos algún tiempo, y ya nos hemos habituado en las noticias a ver cómo señalan de histórico el índice, lo que no se sabe es hasta dónde podrá llegar, así que si está pensando en comprar un inmueble, éste es el mejor momento para hacerlo, o quizá si es usted arriesgado puede esperar un poco más, pero eso sí, si deja pasar esta oportunidad los mismo se esté arrepintiendo durante mucho tiempo.

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El mismo Banco de España corrobora estos datos y se sorprende al ver que nunca antes había existido un salto tan grande entre el Euríbor y los tipos a los que los bancos conceden los préstamos. En los últimos meses los bancos han aumentado el diferencial que cobran, amparándose en la crisis, que ha aumentado el riesgo. Además las remuneraciones que las entidades dan a sus clientes por los depósitos también es está vienddo afectada y ha sufrido un descenso considerable.

Pero esta medida no es la única que las entidades bancarias utilizan para endurecer los créditos. Ahora los préstamos cubren hasta un 80% del valor de la vivienda, mientras que anteriormente las tasaciones podían incluso superar el valor del inmueble. Además, las entidades bancarias ponen cada vez más requisito, el nivel de endeudamiento no puede superar el 40%.

Todo esto sorprende cuando se supone que en estos momentos estamos alcanzando datos históricos del euríbor, con su tasa más baja desde hace años y con vistas a que alcance un mínimo histórico próximamente, y las expectativas son de continuidad en la bajada del euríbor y los tipos de interés. Pero la pregunta es esta ¿darán las entidades bancarias sus brazos a torcer y reducirán los costos de las hipotecas? Todo indica a que de momento, la cosa está complicada para los que esperamos que así ocurra.

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De esta forma los datos del Euribor hipotecario y de otros índices se publicarán en el BOE un día después del final del mes al que corresponden, anticipando la aplicación de los índices 20 días para facilitar el ahorro a los titulares de operaciones que son revisadas entre el 1 y el 20 de cada mes.

Estos cambios suponen la agilización del proceso de publicación, ya que todo aquel interesado en conocer estos dartos puede conocerlos de forma casi inmediata.
Durante el año 2007, las operaciones hipotecarias llegaron nada menos que hasta los 1.018.982.000.000 €, de las cuales casi un 90% (917.083.800.000 €) fueron referenciadas con Euribor o Mibor.

Con esta medida el Banco de España lo que ha hecho, ha sido trasladar a los ciudadanos unos 764 millones de euros que se corresponden con los intereses que dejarán de pagar los que revisaran su hipoteca durante el mes de enero y febrero del 2009, sin embargo esta medida tiene un pero, y es que está limitada a unos 1.400 millones de euros.
Esta medida supondrá a los titulares de todos estos préstamos una reducción de 85 millones de euros en intereses, en total.

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Este descenso supone una tendencia del indicador que en poco tiempo está fluctuando entre valores máximos históricos y valores mínimos, como una velocidad pasmosa.
La bajada del euribor permitirá abaratar las hipotecas, ¿pero esta tendencia durará? ¿volverá a subir y alcanzar máximos históricos?
Lo que sucederá en 2009 es todo un misterio, aunque expertos indican que será un año más tranquilo, todo ello debido a la caída estrepitosa de los tipos de interés en los últimos meses del 2008.

Las espectativas para este año, el 2009, son de continuidad en la bajada del indicador, hasta situarse incluso por debajo del 2%, un valos jamás alcanzado por este índice desde su creación.
Esto supondría una baja acentuada en las hipoteca, aunque a ell tiene mucho que decir el Banco Central Europeo, que es el encargado de subir o bajar los tipos de interés, y que ya ha anunciado que este año se esperan nuevas bajadas, para afrontar con mayor solvencia la crisis financiera que está afectando tanto a Europa como a todo el sistema capitalista.

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