La crisis inmobiliaria ha traído consigo una caída histórica en los tipos de interés, que han registrado mínimos en los últimos tiempos. El Euribor ha registrado descensos de más de dos puntos porcentuales y, así las cosas, muchos usuarios han pasado a pagar menos por su hipoteca.

 Por eso se ha vuelto muy importante la revisión de la hipoteca, el momento en el que se modifica el valor del índice al que está referenciado el crédito y se vuelve a calcular la cuota.

Es cierto que en determinados casos, la gente no se ha podido aprovechar de estas bajadas de los tipos de interés, debido a la clausula del suelo hipotecario, que pone límite a los tipos con el establecimiento de un índice mínimo. Pero en prácticamente el resto de casos, la revisión de la hipoteca ha sido para muchos una alegría.

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Parece que la época más intensa de la crisis financiera forma ya parte del pasado. Si entonces el Euribor sufrió una tendencia bajista de impresión y los tipos de interés de las hipotecas registraron mínimos históricos, poco a poco, esta situación va cambiando.

Puesto que una inmensa mayoría de hipotecas está sujeta a un tipo de interés variable, también un gran número de personas vio descender las cuotas en torno a un 30 por ciento en los tiempos de tempestad económica.

Tanto el Euribor como los tipos de interés se recuperarán durante el presente año, aunque con lentitud. Se prevé que el Euribor, al final del ejercicio, alcance entre el 1,5% y 1,7%, en comparación con el 1,2% actual; y para dentro de unos dos o tres años, se prevé que alcance, como máximo, dos puntos porcentuales más. Los tipos de interés, por extensión, también irán en aumento.

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Estamos de enhorabuena, al menos todos los que no somos banqueros, ya que el Senado ha dado el pistoletazo de salida a la supresión de la cláusula de suelo en las hipotecas. De esta forma, las entidades bancarias no podrán limitar el descenso del Euribor, con lo que se acabó el pagar un 3 cuando el índice se encuentra en un 1,2%.

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Últimamente oigo hablar mucho de un concepto sobre el mercado hipotecario, un concepto con el que no todos están familiarizados y con el que conviene hacerlo, sobre todo viendo la línea de descenso que está tomando el valor del Euribor. Estoy hablando del suelo de la hipoteca, es decir, el tipo de interés mínimo al que los bancos y cajas se comprometen a bajar, sea cual sea el Euribor en ese momento.

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El Euribor sigue cuesta abajo y sin frenos. En agosto se ha vuelto a alcanzar un mínimo histórico, y ya van nada menos que seis consecutivos. El índice cierra el mes nada menos que en 1,334%, ha supuesto una bajada media en las hipotecas de 316 euros, una bajada que nos viene muy bien a los que estamos haciendo frente a la cuesta de septiembre, final de vacaciones, vuelta al cole, etc.

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El mes de abril ha supuesto una nueva bajada de los precios de la vivienda en toda España, un 0,29% respecto al mes anterior, lo que confirma la tendencia bajista de los precios de los inmuebles, que viene precedida por la frenética bajada que lleva protagonizando el euríbor. Pero no todas las comunidades autónomas se encuentran en la misma situación. La Rioja, Ceuta y Aragón, son las comunidades con los índices más bajos de todo el país, mientras que Cantabria, Canarias, Baleares y Castilla y León, son las comunidades que se colocan por encima del índice del mes de marzo.

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Al final sucedió lo que se esperaba, el euríbor está por debajo del 2%, una noticia que mucha gente esperaba para ver cómo el precio de sus hipotecas se veía reducido, pero parece que tanto bancos como cajas se han tapado los ojos con una venda. A pesar de tener el índice hipotecario más bajo de los últimos 10 años, las entidades han optado por endurecer las condiciones en sus préstamos. Ahora las hipotecas tienen un índice adicional de entre el 0,75% y el 1,25%.

El mismo Banco de España corrobora estos datos y se sorprende al ver que nunca antes había existido un salto tan grande entre el Euríbor y los tipos a los que los bancos conceden los préstamos. En los últimos meses los bancos han aumentado el diferencial que cobran, amparándose en la crisis, que ha aumentado el riesgo. Además las remuneraciones que las entidades dan a sus clientes por los depósitos también es está vienddo afectada y ha sufrido un descenso considerable.

Pero esta medida no es la única que las entidades bancarias utilizan para endurecer los créditos. Ahora los préstamos cubren hasta un 80% del valor de la vivienda, mientras que anteriormente las tasaciones podían incluso superar el valor del inmueble. Además, las entidades bancarias ponen cada vez más requisito, el nivel de endeudamiento no puede superar el 40%.

Todo esto sorprende cuando se supone que en estos momentos estamos alcanzando datos históricos del euríbor, con su tasa más baja desde hace años y con vistas a que alcance un mínimo histórico próximamente, y las expectativas son de continuidad en la bajada del euríbor y los tipos de interés. Pero la pregunta es esta ¿darán las entidades bancarias sus brazos a torcer y reducirán los costos de las hipotecas? Todo indica a que de momento, la cosa está complicada para los que esperamos que así ocurra.

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La operaciones de financiación son más baratas desde el mes de enero, cuando el Banco de España decidió rebajar su coste para favorecer el tránsito de las operaciones financieras. Hasta entonces, los llamados índices de referencia, eran publicados entre los días 20 y 25 del mes siguiente, con lo que el efecto de una variación del tipo de interés no era percibido por los titulares de los préstamos revisados hasta transcurridos dos meses desde su realización.

De esta forma los datos del Euribor hipotecario y de otros índices se publicarán en el BOE un día después del final del mes al que corresponden, anticipando la aplicación de los índices 20 días para facilitar el ahorro a los titulares de operaciones que son revisadas entre el 1 y el 20 de cada mes.

Estos cambios suponen la agilización del proceso de publicación, ya que todo aquel interesado en conocer estos dartos puede conocerlos de forma casi inmediata.
Durante el año 2007, las operaciones hipotecarias llegaron nada menos que hasta los 1.018.982.000.000 €, de las cuales casi un 90% (917.083.800.000 €) fueron referenciadas con Euribor o Mibor.

Con esta medida el Banco de España lo que ha hecho, ha sido trasladar a los ciudadanos unos 764 millones de euros que se corresponden con los intereses que dejarán de pagar los que revisaran su hipoteca durante el mes de enero y febrero del 2009, sin embargo esta medida tiene un pero, y es que está limitada a unos 1.400 millones de euros.
Esta medida supondrá a los titulares de todos estos préstamos una reducción de 85 millones de euros en intereses, en total.

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El indicador para el cálculo de la revisión de las cuotas de las hipotecas españolas, más conocido como euribor, continúa con su descenso imparable desde hace cuatro meses, desde que en septiembre de 2008 lograse máximos que no se repetían desde el año 99, llegando a estar a 5,284 %.
Desde entonces el euribor ha ido bajando hasta llegar a colocarse en valores del año 2005, cerrando el mes de enero de 2009 con un 2,622%.

Este descenso supone una tendencia del indicador que en poco tiempo está fluctuando entre valores máximos históricos y valores mínimos, como una velocidad pasmosa.
La bajada del euribor permitirá abaratar las hipotecas, ¿pero esta tendencia durará? ¿volverá a subir y alcanzar máximos históricos?
Lo que sucederá en 2009 es todo un misterio, aunque expertos indican que será un año más tranquilo, todo ello debido a la caída estrepitosa de los tipos de interés en los últimos meses del 2008.

Las espectativas para este año, el 2009, son de continuidad en la bajada del indicador, hasta situarse incluso por debajo del 2%, un valos jamás alcanzado por este índice desde su creación.
Esto supondría una baja acentuada en las hipoteca, aunque a ell tiene mucho que decir el Banco Central Europeo, que es el encargado de subir o bajar los tipos de interés, y que ya ha anunciado que este año se esperan nuevas bajadas, para afrontar con mayor solvencia la crisis financiera que está afectando tanto a Europa como a todo el sistema capitalista.

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