A todos se nos ha pasado alguna vez por la cabeza: ¿Y si el camarero al que acabas de dar tu tarjeta de crédito aprovecha la ocasión para clonarla? Se trata de un temor bastante común, ya que aunque de entrada siempre es recomendable llevar el dinero en efectivo y no utilizar la tarjeta en sitios sospechosos, en ocasiones no existe otra alternativa.
Aunque para muchos esto puede ser una leyenda urbana, para casi un centenar de ciudadanos de Filadelfia (EE.UU) se ha transformado en toda una realidad. Un empleado de una famosa pizzería se dedicaba a clonar las tarjetas de todos sus clientes.
Los afectados son clientes que pagaron con tarjetas de varias compañías distintas (American Express, Discover, Visa y MasterCard) las pizzas entre julio y agosto de este año. El estafador aprovechaba para hacerse con copias de las tarjetas de los clientes, utilizando la conocida técnica denominada “skimming“: Se usan dispositivos electrónicos que son insertados y acomodados físicamente a un cajero o lector y que duplican la tarjeta.
La compañía American Express empezó a recibir una avalancha de reclamaciones por cargos injustificados en tarjetas (superiores a los 500 dolares). No les costó demasiado dar con este local, ya que el empleado solía realizar los cargos a los pocos minutos de clonarlas, por temor a que los clientes cancelarán rápido sus tarjetas. De este modo, junto a la carga de la pizzería, aparecía otra de 500 dólares.
Un consejo interesante para esta época de fiestas y de cenas de empresas, es intentar pagar siempre en efectivo, sobre todo si hemos tomado unas copas de más y estamos, por decirlo de manera fina, “mareadillos”.
Diciembre sigue cosechando malos datos en el terreno económico. Los datos mensuales del paro en noviembre reflejan que la cifra de desempleados aumentó en 170.000 personas. El número total asciende a 2.989.269, el 7,34% más que un mes antes y la mayor cifra de parados desde abril de 1996.
Ante esta situación muchas familias no pueden llegar a fin de mes y se ven asfixiadas por sus hipotecas. Según los últimos datos publicados por la Asociación Hipotecaria Española, la morosidad de los créditos hipotecarios se situó en septiembre en el 1,826%. Una cifra tres veces superior a la de hace un año, cuando era del 0,636%. Además, destaca el incremento de la morosidad en las cajas de ahorros, que por primera vez supera el 2%, hasta el 2,19%.
Para paliar con esta situación, el gobierno ha puesto en marcha una serie de ayudas y subvenciones con el objetivo de mejorar la economía de las familias. El programa de Ayuda a los inquilinos, llevado a cabo por el Ministerio de Vivienda, se trata de un ejemplo claro.
Veamos a fondo de que trata:
Se trata de una subvención estatal con el objetivo de facilitar el pago de la renta de alquiler a los inquilinos.
Las ayudas de esta subvención consisten en:
Cuantía máxima anual: 40% de la renta anual, que no exceda de 2.880 €
Duración máxima: 24 meses, si persisten las circunstancias que dieron lugar al reconocimiento inicial del derecho a la ayuda.
No se puede obtener nuevamente esta ayuda hasta pasados 5 años.
Los requisitos para ser destinatario de esta ayuda son:
Inquilinos preferentemente jóvenes que no sean mayores de 35 años.
Ingresos familiares anuales que no excedan de 2,5 veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples. (Estos ingresos se refieren a los de todos los ocupantes de la vivienda, exista o no, relación de parentesco entre ellos).
Renta anual que han de satisfacer: entre un mínimo de un 2% y un máximo del 9% del precio máximo para las viviendas protegidas para arrendamiento de renta básica.
Superficie máxima computable para la vivienda: 90 m2 útiles.
Presentación del contrato de arrendamiento para su visado.
Todas los ciudadanos de las Comunidades Autónomas tienen derecho recibir esta ayuda. Para tramitar esta solicitud deberemos dirigirnos al órgano responsable en materia de vivienda de nuestra ciudad y gestionarlo de acuerdo con el procedimiento que se establezca en cada una de ellas.
Si queréis saber más sobre los planes de ayuda de vivienda para jóvenes podes visitar la página web del Ministerio de Vivienda.
Según los últimos datos de la Asociación Española de Banca (AEB), cada vez más españoles confían en los planes de pensiones. Los malos datos económicos, acompañados de un importante descenso de afiliados en la seguridad social (solo en noviembre se perdieron 197.087 afiliados), han motivado un aumento de hasta un 20% más en este tipo de planes. Asegurarse el futuro se presenta vital.
Entendemos por plan de pensiones una modalidad de ahorro en la que pasado un tiempo podemos recuperar el valor de lo invertido más los rendimientos que haya generado en ese período. El objetivo es obtener un ahorro para el futuro. Quien se encarga de gestionar el dinero se denomina entidad gestora, y es la responsable de controlar las cantidades invertidas en el plan, así como de informar a los partícipes de cómo evoluciona el valor del fondo.
Hoy queremos explicaros cuáles son las aportaciones que debemos hacer a nuestro plan de pensiones:
Existen dos clases de aportaciones:
Aportaciones periódicas: Podemos pagar las primas de forma mensual, trimestral, semestral o anual. El cliente puede elegir si quiere que la cantidad sea todos los años de la misma cuantía, o bien que tenga algún tipo de incremento. A mayor riesgo, las primas a pagar serán mayores. Es por ello recomendable contratar ese tipo de planes lo antes posible.
Aportaciones extraordinarias: Actualmente son las más frecuentes, ya que el cliente puede pagar la prima cuando lo desee. De este modo irá contribuyendo a su plan de pensiones según su economía se lo permita.
No obstante, la ley regula cual puede ser el importe máximo que realicemos al año. Es importante saber que la nueva ley del IRPF, que entró en vigor en enero de 2007, establece un límite que varía en función de la edad del contribuyente y de si se trata o no de aportaciones directas.
Las cantidades son las siguientes:
Menores de 50 años: hasta 10.000 € anuales.
Mayores de 50 años: hasta 12.500 € anuales.
Por contra, cada banco o entidad financiera decide libremente cual es la cantidad mínima que debe pagar el cliente. Por lo general, si el cónyuge no tiene rentas a integrar en la base imponible, o éstas son inferiores a 8.000 €, podrá reducir las aportaciones a su plan de pensiones, con un límite máximo de 2.000 €. Además, las aportaciones estarán exentas de tributación en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.
Si el cliente posee una minusvalía física igual o superior al 65%, o de carácter psíquico superior al 33%, la aportación máxima que puede realizar a su plan de pensiones es de 24.250 €, sin tener en cuenta su edad.
También resulta interesante saber que tanto el titular, como sus familiares en línea directa, pueden realizar aportaciones al plan. En estos casos la cantidad máxima a pagar es de 10.000 €, independientemente de las aportaciones que realicen a su propio plan.
Si queréis saber más sobre planes de pensiones podéis visitar Planes y pensiones, en donde encontraréis información detallada.
Más de un teórico ha vaticinado como la sociedad occidental se está embruteciendo como consecuencia de los efectos nocivos de la televisión en la vida pública. Por ejemplo, McLuhan consideraba que su contenido visual, emocional y totalmente basado en las imágenes había desplazado los valores lingüísticos de la sociedad (y con ello el discurso ideológico), convirtiendo la diversión y el entretenimiento en toda una supra-ideología. En consecuencia, todo esto llevaría a la sociedad hacia el aturdimiento y hacia la destrucción de sus patrones culturales.
¿Se equivocan estos teóricos o simplemente son demasiado agoreros? Es complicado saberlo aún, pues todo cambio conlleva un tiempo, pero sí podemos intuir que algo está cambiando en la sociedad. El medio es la metáfora, y ya que el mundo de la imagen domina nuestro entorno, solo debemos fijarnos en el cine, espejo retrovisor de la actual sociedad, modelo y patrón de las tendencias, para comprender que algo no va bien.
Actualmente los dos principios generales que gobernaban la composición del argumento, basados en el retraso y la redundancia, han quedado totalmente obsoletos. El director ya no piensa en un público inteligente, sino en un espectador limitado al que debe dársele todo claramente masticado. Esto lleva a que la media de duración del cine actual oscile entre las dos y tres horas y que las elipsis hayan comenzado a desaparecer. Se parte de la conclusión de que si se no dan todos los aspectos fílmicos, tanto temporales como espaciales, el espectador se perderá al no ser capaz de crear sus propias hipótesis, o de dar una unidad temporal a lo planteado.
A continuación os dejo un fragmento de “Network, un mundo implacable” de Sidney Lumet. Se trata de una ácida película en la que se reflexiona sobre el poder de la televisión y cómo esta puede manipular y controlar a las personas. Además, y esto resulta especialmente interesante, las grandes cadenas americanas, también conocidas como networks, tienen la capacidad controlar el devenir de la economía y de las bolsas. ¿Qué os parece?
Las navidades suelen ser la época del año en la que más dinero gastamos y más “daño” hacemos a nuestros bolsillos. Estadísticamente, enero es el mes en el que más créditos se piden, ya que los regalos y las cenas pueden acabar mermando nuestra estabilidad financiera.
En este contexto, el diario digital CNN Money ha elaborado recientemente un listado con 16 fórmulas de conseguir dinero rápido y las ha clasificado de mejor a peor. Aproximadamente, las siete primeras opciones son las más rentables y acertadas, mientras que las siguientes pueden ser perjudiciales para nuestra economía, y por tanto deben evitarse en la medida de lo posible. Aunque algunas de las opciones están más dirigidas hacia el mercado americano (amén de ser demasiado obvias), conocerlas puede resultar interesante.
Veamos las 16 fórmulas:
1. Acudir a tu fondo para emergencias. Antes de solicitar un préstamo o endeudarnos por otras vías, debemos acudir al dinero que tenemos ahorrado para emergencias o para aspectos secundarios como, por ejemplo, las vacaciones.
2. Vender parte de tus inversiones y acciones. De entrada lo más recomendable es deshacer posiciones de activos y acciones que no nos estén ofreciendo un buen rendimiento. No obstante, vender toda nuestra cartera de acciones puede ser la mejor solución para obtener el dinero que necesitamos.
3. Pedir dinero prestado a tus padres o amigos. Siempre que la cantidad no sea demasiada alta, debemos mantener esta posibilidad como una de las primeras opciones. Endeudarnos puede pesar mucho más que nuestro orgullo.
4. Liquidar los depósitos de baja rentabilidad. De esta forma obtendremos dinero rápido, pero perderemos una parte de los intereses ganados.
5. Liquidar la póliza del seguro de vida. Al igual que la opción anterior, perderemos los intereses ganados, pero puede ser una forma rápida de obtener dinero.
6. Ampliar / Refinanciar nuestra hipoteca. Se trata de una vía que puede darnos un importante respiro. El problema de esta opción radica en que actualmente no todo el mundo puede solicitarla, ya que los bancos han endurecido notablemente su política de préstamos.
7. Sacar dinero del plan de pensiones. Algunos planes de pensiones permiten sacar algo de dinero a condición de reintegrarlo en un determinado tiempo.
8. Préstamos entre particulares. Se trata de una opción muy extendida en EE.UU. pero que en España aun no es demasiado conocida. Su ventaja radica en que el tipo de interés es menor al de un préstamo personal
9. Solicitar un préstamo personal. El problema nuevamente son los bancos, ya que han endurecido sus condiciones.
10. Utilizar nuestros ahorros. No es una buena medida, ya que aunque obtengamos dinero inmediato, en poco tiempo nos encontraremos en la misma situación.
11. Firmar una hipoteca. Los bancos conceden pocas hipotecas, y por lo general a las personas mayores de 65 años no se les otorga.
12. Vender parte del patrimonio. Se trata de una situación desagradable, ya que se trata de vender nuestras posesiones personales; joyas, antigüedades… Debe ser siempre una de nuestras últimas opciones.
13. Exprimir la tarjeta de crédito. Se trata de una mala opción a corto y largo plazo. Excederse con la tarjeta puede endeudarnos mucho más de lo que ya estabamos.
14. Solicitar un crédito rápido. Los intereses suelen ser muy altos y poco recomendables.
15. Liquidar todos los planes de pensiones y depósitos. Mala opción, pues nos encontraremos en un futuro sin solvencia.
16. Acudir a un prestamista. Esta debe ser nuestra última alternativa, ya que sus intereses son muy altos (saben que son nuestra última opción). Conviene tener mucho cuidado con las condiciones del préstamo para evitar caer en la ruina total.
Aunque aún es pronto para saber si 2009 traerá alguna que otra mejoría en el sector económico, parece que los parados sí podrán disfrutar de unas mejores condiciones. La secretaria general de Empleo, Maravillas Rojo, ha confirmado que desde el día 1 de enero las prestaciones por desempleo se cobrarán en los primeros días de cada mes, en lugar de tener que esperar al día 10 o incluso el 15.
Se trata de una demanda que llevaba tiempo estudiándose, ya que muchos parados se quejaban de que los ingresos se realizaban demasiado tarde. La nueva medida tratará de reparar este problema, que según Maravillas, es de carácter administrativo: “El 95% de los desempleados cobran su prestaciones a comienzos de mes, ya que sólo hay problemas de ajuste organizativo en el 8% de las oficinas de toda España”.
Respecto a las previsiones de paro para 2009, Maravillas Rojo considera que el Gobierno tendrá que revisar sus previsiones de desempleo para el próximo año, ya que la tasa de paro estimada hasta ahora, del 12,5%, posiblemente sea superada en los primeros compases de enero. Aún así, los servicios públicos de empleo consideran que el mercado de trabajo es dinámico y que a lo largo de 2009 tenderá a recuperarse. Además el gobierno ha dejado claro en varias ocasiones que las personas que tienen derecho a la prestación por desempleo la van a cobrar, pase lo que pase.
Posiblemente estemos en la época del año en la que más dinero se gasta. Los regalos, las cenas o las reuniones, pueden ser un duro golpe para nuestra economía, más aún si utilizamos nuestras tarjetas de crédito sin control. Es por ello que hoy queremos daros algunos consejos para evitar endeudarnos más de lo necesario:
A diferencia de las tarjetas de debito en donde disponemos del efectivo real de nuestra cuenta, con las tarjetas de crédito podemos disponer de un dinero que realmente no tenemos. La consecuencia directa es que resulta muy fácil endeudarse y entrar en números rojos. Debemos acudir periódicamente a los bancos y consultar cual es la situación real de nuestra cuenta. Repasar con detenimiento los extractos y facturas de los bancos es fundamental.
Una forma rápida de endeudarnos es no pagando las tasas mínimas e intereses de la tarjeta. Este tipo de tasas están definidas por contrato y si tardamos en pagarlas van aumentando. Debemos tener claro cuáles son las condiciones de la tarjeta y ver si se ajustan a nuestras necesidades.
Leer la letra pequeña del contrato de toda tarjeta es vital. Debemos meditar cual es la que más nos interesa y compararla con otras del sector. La mayoría de las tarjetas suelen ofrecer en su inicio campañas y promociones de carácter temporal a bajos tipos de interés. Estas ofertas no suelen durar más de un año y posteriormente tendremos que hacer frente a la realidad de la tarjeta.
Resulta conveniente fijar una cantidad máxima de dinero para retirar por mes. Aunque esto varía según las posibilidades de cada persona, no se recomienda que las cantidades sean mayores a los 1500 y 3000€.
No es una buena opción tener muchas tarjetas, ya que se hace muy difícil llevar el control. Es recomendable tener sólo las que realmente utilizamos.
Las tarjetas de crédito pueden ser beneficiosas pero sólo si se utilizan correctamente. Como ya hemos explicado en otras ocasiones, siempre es aconsejable tener al menos una tarjeta de crédito para emergencias, pero en la medida de lo posible debemos procurar usar sólo las tarjetas de débito.
Hace unos días haciendo zapping por la tele sintonicé por casualidad con un programa en el que estaban entrevistando al profesor Leopoldo Abadía. Puede que el nombre no suene de entrada, pero seguro que sí les resulta conocía su famosa teoría “La Crisis Ninja”. En ella analiza el origen de la crisis financiera mundial. En el siguiente clip de video el profesor Leopoldo Abadía expone de manera magistral su famosa teoría sobre la crisis de las hipotecas.
Decidirse por un banco o entidad financiera a la hora de solicitar una hipoteca o préstamo no es tarea sencilla. Actualmente los bancos tienden a denegar las solicitudes de hipotecas, de modo que acceder a una puede convertirse en una auténtica odisea. No obstante, aunque los requisitos para acceder sean muy estrictos, no debemos dejarnos llevar por la primera oferta que veamos.
Es por ello que hoy queremos daros algunos consejos importantes que no debéis dejar pasar a la hora de solicitar una hipoteca:
• Un concepto clave es el diferencial de Euribor que nos ofrece el banco. Este diferencial actúa en las hipotecas y préstamos hipotecarios como un margen pactado que se aplica al índice de nuestra hipoteca. Aunque la diferencia no suele ser muy amplia (el TAE hace homogéneas las condiciones de las diferentes ofertas de préstamo hipotecario de los bancos), un primer paso correcto sería acudir a aquella entidad financiera que tenga un mayor margen de maniobra en este sentido, o que por lo menos nos de mayores facilidades o ventajas.
• Todo cliente tiene el derecho de revisar las condiciones de su hipoteca con el objetivo de llegar a un acuerdo con el Banco o Caja de Ahorros. Esto se conoce como novación y puede ser muy útil de cara a reducir los tipos de interés o los plazos de pago pactados. Es importante el dialogo y estar al tanto de cuál es nuestra situación financiera. Todo es mejorable.
• Si un banco o caja nos ofrece un préstamo hipotecario a muy bajo tipo de interés, tendremos que prestar especial atención al total de las comisiones y al tiempo en el que estaremos obligados a permanecer en el banco. En ocasiones las tasas pueden ser muy bajas, pero puede suponernos estar ligados el doble de años a una entidad financiera. Además, puede que el grado de exigencia y de coste de otras operaciones bancarias aumente: domiciliación de la nómina, apertura de cuenta, tarjetas de crédito…
• Al firmar una hipoteca debemos tener claro cuáles son el número de pagos que tendremos que hacer, y cuáles son los avales destinados garantizar el pago del préstamo. En ocasiones un banco puede pedirnos un aval muy superior al total de nuestra deuda hipotecaria. Este tipo de operaciones pueden ser muy peligrosas con lo que es recomendable no aceptarlas.
• Nunca debemos dejarnos llevar por el pánico y las prisas. No todas las ofertas hipotecarias son buenas. En la medida de lo posible debemos aceptar solo aquellas que están reguladas por los convenios que hacen los organismos públicos, como el Ministerio de la Vivienda, con las entidades financieras a través de los denominados préstamos cualificados. Estos tienen la ventaja de impiden el cobro de comisiones por parte de los bancos con un carácter desmedido, y garantiza unos tipos de interés más bajos.
• Si finalmente no se consigue la hipoteca deseada cabe la posibilidad de pasarse a otra entidad. No estamos obligados a permanecer de forma indefinida en un banco que no deseamos. No obstante el proceso es complejo y bastante costoso, por lo que es importante que estemos seguros de que el cambio es preciso. Los costos por cambio de entidad son: comisión de cancelación, comisión de apertura y gastos notariales y registrales. Este tipo de operaciones suelen ser caras y rondan entre los 3000 y 6000 euros, con lo que sólo es recomendable en el que caso de que la entidad tenga unos un interés fijos muy altos o un diferencial del Euribor poco ajustado.
Con estos consejos lograreis tener una mayor solvencia a la hora de pagar vuestra hipoteca y una mayor calidad de vida. Una mala decisión puede ser un gran lastre para nuestra solvencia económica.
Internet es uno de los medios más eficaces a la hora de encontrar gangas y productos originales. Aunque la crisis económica ha provocado una desaceleración en la venta de productos electrónicos, internet sigue siendo un medio fuerte. Un ejemplo es que se estima que en Estados Unidos, sólo durante navidades, las ventas por internet superen los 29.000 millones de dólares (unos 23.000 millones de euros). Otro aspecto curioso es que cerca del 50% de las ventas registradas este año en productos como la consola Wii, el iPhone o el iPod touch de Apple, se han realizado en tiendas virtuales como Amazon o Ebay.
Si estamos pensando realizar nuestras compras navideñas con el ordenador, es importante que tomemos ciertas precauciones y que no nos dejemos llevar por el afán consumista. Precisamente con la idea de evitar los gastos innecesarios, el Ministerio de Sanidad y Consumo ha puesto en marcha estos días la campaña “Compra con criterio”, con la que pretende evitar las compras compulsivas. En esencia los consejos son los siguientes: Fijar un presupuesto, hacer lista de compras, comprar sin prisas, leer las etiquetas, comparar precios, elegir juguetes adecuados, no abusar de la tarjeta, conservar los recibos, en Internet optar por sitios con el distintivo público de ‘Confianza en Línea’ y comprar en establecimientos adheridos al Sistema Arbitral de Consumo.
Además, si estamos pensando en realizar nuestras compras por internet, es importante que tomemos las siguientes precauciones:
Realiza tus compras en páginas seguras: A la hora de realizar un pago en una tienda virtual debemos verificar que la conexión es segura. Para ello comprueba que en la barra del navegador la dirección comience con “https”. Además, en la parte inferior de la página web deberá aparecer un candado.
Asegúrate que tu ordenador está limpio: Resulta fundamental tener instalado un antivirus en el ordenador y realizar comprobaciones periódicas. Nuestro ordenador debe estár libre de virus y troyanos.
Sentido común: No debemos fiarnos de cualquier oferta y página. Resulta conveniente informarse de las tiendas virtuales donde pensamos realizar la compra. Existen muchos foros que nos ayudarán a tomar la decisión. Por supuesto, debemos evitar caer en trucos como el pshising (Correos que simulan ser de una tienda de confianza o de tu propio banco para robar los datos de tu tarjeta).
Como sugerencia, y si estas pensando en regalar productos tecnológicos, te invitamos a visitar nuestra sección de electrónica, en la que encontrarás un amplio catálogo con las mejores ofertas en Imagen, Audio, Electrónica o Informática.
A todos se nos ha pasado alguna vez por la cabeza: ¿Y si el camarero al que acabas de dar tu tarjeta de crédito aprovecha la ocasión para clonarla? Se trata de un temor bastante común, ya que aunque de entrada siempre es recomendable llevar el dinero en efectivo y no utilizar la tarjeta en sitios sospechosos, en ocasiones no existe otra alternativa.
