Hemos hablado de brotes verdes, pero también hemos puntualizado que muchas veces, éstos no son sinónimo de crecimiento. De hecho, la crisis económica sigue teniendo consecuencias negativas sobre ciertos sectores, que ven bajar sus cifras interanuales.

Uno de ellos es sector del seguro, que registró un decremento del 3,74% durante el primer trimestre de 2010. La evolución en las distintas ramas de este sector ha sido dispar, habiendo registrado números positivos en campos como los seguros de vida.

Un dato relevante es la relativa recuperación de los seguros de coches, que a pesar de no haber crecido, no ha registrado los bajos números de la etapa anterior. Las ayudas a la venta del automóvil, que incentivaron la compra, ayudaron a estos indicios de recuperación.

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Últimamente, el mercado de la compra de la vivienda ha sufrido varios baches, que han reducido el apoyo gubernamental a esta operación financiera. A partir del próximo 1 de julio entrará en vigor el incremento del IVA y a partir de 2011 se eliminará la ayuda de la deducción. Pero hay una noticia que da un respiro a aquellos que vayan a comprarse una casa: Las escrituras y el registro notarial costarán un 5% menos.

Este cambio se incluye en el decreto de medidas extraordinarias para la reducción del déficit, que ha preparado el Gobierno de España, y se llevará a cabo a través de la rebaja del 5% a percibir por parte de notarios y registradores en los documentos de cuantía. Esto hará que las escrituras y el registro notarial cuesten un 5% menos, y con ello, se reduzca el coste de los trámites de la compra del inmueble.

Hasta julio, parece que está habiendo un incremento de las compras por la posterior subida del IVA y los números han resurgido en los últimos meses, después de las cifras bajas del último año, producto de la crisis económica.

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En la guerra del pasivo, cada vez queda más claro la dura rivalidad que están suponiendo los depósitos sujetos a un interés variable a los tradicionales, sujetos a interés fijo. De hecho, durante las últimas semanas, casi todos los movimientos de los bancos o cajas proceden de este tipo de artículos.

Ahora le toca mover pieza a Caja Madrid, que después de ofrecer hace poco el Depósito 2038 Extra, a tipo fijo y con una atractiva rentabilidad, pero con una alta vinculación a la entidad, da ahora una ofensiva con un depósito de interés variable. Se trata de un depósito referenciado a una cesta de acciones del Euro Stoxx 50: el Depósito Autocancelable 5+5.

Con este artículo, podremos optar a una alta rentabilidad, un 10% TAE, pero ésta no se puede asegurar, dado que depende de cómo evolucionen los valores de las acciones a las que está referenciado el depósito, que son de las empresas Repsol, Banco Santander, Nokia y Deutsche Telecom.

El depósito, que a pesar de ser a tipo de interés variable no supone un riesgo de perder dinero porque se asegura el total del capital invertido, se posiciona muy bien en el mercado, por la posibilidad de alcanzar hasta un 10% TAE. Expliquemos ahora su procedimiento.

Cada año (puede llegar a mantenerse el capital hasta cuatro años), se comparará el valor inicial de los títulos con el valor final. Si el valor final está igual o por encima del valor inicial, se abonará al cliente un cupón del 5% TAE. En caso de estar por encima del 100% de su valor inicial, se abona un 5% adicional y se cancela el depósito. Dependiendo de si se amortiza o cancela el depósito, la TAE máxima que se puede obtener es 10% el primer año; el 7,40%, en el segundo; 6,56%, en el tercero; y 6,14% en el cuarto año.

Aún en contexto de tipos bajos, los clientes se debaten entre los muy atractivos depósitos en el mercado. Dede luego, éste es uno de ellos.

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Desde hace un tiempo, venimos informando de los mejores productos del mes, de cara a que las personas puedan hacerse una idea de cómo está el panorama financiero. Ahora nos toca ver cómo evolucionan las mejores hipotecas en el mes de mayo de 2010, de modo que se establezca una guía de cuáles son las entidades que ofrecen un crédito hipotecario más barato.

El mercado de las hipotecas, a pesar de que está resurgiendo, influido en parte por la desaparición de ayudas a la compra de viviendas y por el incremento del IVA el próximo julio, no registra mucho movimiento en cuanto a oferta.

Sí hay más esfuerzo en la subrogación de hipotecas, con diferenciales del Euribor más atractivos y con ayudas para los gastos de gestión y demás, que antes eran uno de los obstáculos para cambiarse de banco. Si tienes una hipoteca en curso y no estás satisfecho, la subrogación es una buena idea.

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Muchas veces, sin información sobre todos los detalles del sector, nos lanzamos a hacer números con productos financieros antes de contratarlos, pero siempre hay otros factores que, finalmente influirán en la remuneración que nos llevaremos. La rentabilidad de los productos es vital para decidir, pero no debemos olvidar que se tiene que pagar una parte a Hacienda. La fiscalidad de los productos financieros tendrá por tanto que ser tenida en cuenta también.

Lo más rápido es preguntar a la entidad financiera qué rentabilidad tiene el producto tras pasar por el filtro del fisco, de modo que ya contemple la retención que aplica la Agencia Tributaria sobre el rendimiento generado. El producto más rentable después de pasar por este proceso es el fondo de inversión, como veremos más adelante.

Esta variable ha de ser tenida en cuenta a la hora de contratar un producto financiero y si queremos conocer el rendimiento real, debemos restar a la rentabilidad ofrecida ese porcentaje que no llegará a nuestras manos.

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Mucho se ha hablado últimamente de la cláusula del suelo. El hecho de tener esta cláusula en el contrato de la hipoteca hace que el cliente no pueda beneficiarse de las bajadas de los tipos de interés, al establecer un mínimo a pagar por la hipoteca. Pero, ¿qué alcance tiene esta clausula? Concretamente, afecta al 29% de los hipotecados.

Estos datos son resultado de un informe del Banco de España, elaborado a petición del Senado, siendo calificadas por el banco central como “un factor que favorece la estabilidad financiera, elemento de interés público”, aludiendo al contexto económico desfavorable.

Esta cláusula, que ha sido criticada con fuerza por las asociaciones de consumidores, abogando directamente por suprimirla, lleva tiempo siendo centro de atención en el mundo hipotecario. A pesar de existir desde hace mucho tiempo, ahora ha cobrado más protagonismo por el contexto de tipos de interés bajos, donde se aplica con más asiduidad.

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La guerra del pasivo sigue activa. En esta lucha por ofrecer a los clientes las máximas rentabilidades del mercado a cambio de líquido para la entidad financiera, se han registrado movimientos importantes. Se centran en los depósitos mixtos o variables, que son los que más han proliferado las últimas semanas.

Las novedades son las estrellas. Hay un depósito que ofrece hasta un 12% nominal, pero se trata de un producto sujeto a tipo de interés variable. Se trata del Depósito Revalorización del Dólar de Caixa Geral.

La misma entidad ha lanzado un depósito combinado, por el que el cliente obtiene un 5% a tipo fijo en el 50% de la inversión y el resto del capital está referenciado a la evolución del índice IBEX-35: el Depósito Combinado 5.

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A menudo, nos planteamos si es el momento de comprar una casa y comenzar a pagar una hipoteca. Para esto, como para otras muchas cosas en la vida, no vale la magia. Los números hablan por sí solos y podemos calcular fácilmente si podremos hacer frente a un gasto como éste.

Para ello, hay muchas herramientas que pueden ayudarnos, sobre todo a la hora de calcular cuánto vamos a pagar por el crédito hipotecario, como son las calculadoras de hipotecas, o también conocidas como los simuladores hipotecarios. La única necesidad obligada para hacernos con este medio es tener Internet, pero las calculadoras hipotecarias son totalmente gratuitas.

Estas vías nos facilitarán la cantidad que vamos a pagar todos los meses, de modo que contemos con un gasto mensual fijo, aunque casi nunca estable. ¿Por qué? Pues porque el tipo de interés que habitualmente se paga por la hipoteca es variable y todo depende de cómo esté el Euribor en ese momento.

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En los últimos tiempos, los mayores reclamos para ganar pasivo están siendo dos: altas rentabilidades, en los depósitos, y la tecnología, en las cuentas. Si domicilias tu nómina en las entidades bancarias de primer orden seguramente puedas llevarte una televisión, un reproductor de música o incluso un portátil.

Ahora Banesto ofrece un iMac por domiciliaciones de nóminas por ingresos superiores a 2.500 euros.

Los pasos a seguir para hacerte con esta promoción son muy sencillos: ponte en contacto con la entidad, abre tu Cuenta Nómina  de Banesto y cuando tengas la documentación necesaria para corroborar la domiciliación, preséntala para que te den tu regalo.

Este regalo, nada desdeñable, se suma a otros ofrecidos por el banco para nóminas con ingresos inferiores, como un TV LED SONY o un Portátil COMPAQ HP para nóminas superiores a 800 euros, o de 500 a 1.000 euros de regalo para nóminas superiores a 1.000 euros.

El iMac de Apple tiene 21,5 pulgadas y también será regalado si un cliente pide un préstamo de 18.000 euros como mínimo.

Estas campañas tienen un claro efecto en los ciudadanos. Banesto, en concreto, se ha hecho con 800.000 clientes que han domiciliado su nómina mediante estos regalos. Desde luego, es totalmente entendible, dado que si por la misma operación, unas entidades te regalan algo y otras, no, la elección está clara.

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Desde hace un tiempo, estamos presenciado una lucha de los bancos y cajas por hacerse con los clientes de los depósitos, de la mejor manera posible: ofreciendo altas rentabilidades.

La conocida “guerra del pasivo” hace apuntarse a todo el mundo, pero en el momento de afrontar algún imprevisto, puede suponer que se tenga que cancelar el depósito, perdiendo parte o el total de la rentabilidad ofrecida.

Pero hay un producto que puede hacer desaparecer tales consecuencias: el préstamos con garantía de depósitos, que ofrece liquidez a cambio de tener el artículo, que también puede ser títulos de valores o fondos de inversión.

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