Cuando una persona oye hablar de subrogación muchas veces no sabe a qué se refiere, simplemente le suena a un término económico pero no lo asemeja con ninguna operación en especial. La subrogación es el trámite por el que cambiamos nuestro préstamo hipotecario de una entidad a otra, todo ello para tratar de conseguir mejoras en  la condiciones del préstamo. De esta forma nos evitamos cancelarlo y volver a pedir el préstamo de nuevo.

Desde Captalis hemos querido analizar algunos de los productos más destacados del mercado de las subrogaciones para ver cuál de ellos es realmente el más asequible de todos.

Para ello hemos elegido cuatro productos financieros del mercado de las subrogaciones. La primera de ella es la Hipoteca Subrogación de iBanesto, que cuenta con un euríbor + 0,38% con revisiones anuales, sin comisión de estudio ni apertura, y que exige la domiciliación de nómina, la contratación de una tarjeta Visa 123, seguro de hogar y vida. En caso de no querer el seguro de vida, el euríbor se situaría en + 0,40%. Todo ello ofreciendo una financiación de hasta el 80% y una duración de 30 años.

Por su parte, BBVA y su hipoteca Nos Adaptamos, ofrece un euríbor + 85%, con un plazo de 25 años y que financia hasta un 80% de la tasación del inmueble, pero eso sí, tiene una comisión por apertura del 0,75%.

El banco Santander, desde su filial Open Bank, ofrece un cambio de Hipoteca con un euríbor + 0,55%, sin comisión de apertura y financiación hasta el 80% del valor de tasación.

ING Direct, sin embargo, ofrece un euríbor + 0,75% sin comisiones (apertura, amortización parcial o total, cancelación) ni necesidad de contratar productos adicionales (seguros, planes de pensiones, tarjetas de crédito…), en su Hipoteca Naranja, con una financiación máxima del 80% y un plazo máximo de 35 años.

No podemos olvidar que al pedir una subrogación lo único que podemos alterar son los tipos de interés aplicados y el plazo,  porque el resto de condiciones no pueden ser modificadas, de ahí que estas cuatro subrogaciones sólo hagan referencia a esos índices.

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Al llevar a cabo una subrogación, hay que tener en cuenta que muchas veces nos implicará una serie de gastos, de forma que la diferencia entre el ahorro que podemos lograr y estos gastos determinará si es interesante realizar la subrogación.

Estos gastos vienen de los que nos cuesta la notaría, el registro y la gestoría, y a eso hay que añadirle las comisiones que cada entidad cobra por la subrogación. Por ejemplo, para una hipoteca con un capital de 180.000 euros los gastos relativos a notaría, registro y gestoría ascenderían a un total de 1.045 euros, mientras que la comisión de subrogación suele ser un valor no superior al 1%, es decir, 1.800 euros como máximo.

Para poder realizar un buen análisis de cuál es la subrogación que más nos conviene, primero tendremos que calcular qué dinero podemos ahorrar debido a la disminución de los tipos de interés, y para ello existen herramientas como la calculadora de hipotecas de Captalis, haciendo el cálculo con el actual tipo de interés y realizando el mismo cálculo con el tipo de interés que se conseguiría a través de la subrogación, de esta forma veríamos cuánto ahorro podemos llegar a conseguir y cuántos beneficios. Si el ahorro que se lograse es superior a los gastos de la hipoteca te interesaría solicitar una subrogación.

Aquí os dejamos un cálculo de las diferentes hipotecas de subrogación hecho sobre la base del valor medio de un inmueble, 200.000 euros, y una hipoteca de 160.000 euros, que corresponde al 80% del valor de la tasación. Todas ellas están calculadas a 25 años, que es la media de una hipoteca española.

De esta tabla podemos observar que la hipoteca que más se adapta al bolsillo, y por tanto las más económica y con la que menos pagaremos el final de la misma es la Hipoteca de Subrogación de iBanesto, con la que te llegas a ahorrar hasta 4.000 euros con respecto a la segunda hipoteca de subrogación más barata analizada.

También podemos observar, que en este caso, la Hipoteca Nos adaptamos de BBVA, es quizá, la que “menos se adapta” a nuestras necesidades, ya que es la única que cuenta con comisiones y con la que más se paga, tanto en la cuota mensual como al final de nuestra hipoteca.

Si al final te decides, en Captalis podemos ayudarte. Puedes solicitar tu subrogación con Captalis y podrás recibir hasta cuatro ofertas adecuadas a tus necesidades.

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