El de seguros de coche es un sector muy competitivo y a la vez muy oscuro, en el sentido de que para adentrarse en él es necesario eludir los titulares y centrar la atención en la letra pequeña. El precio de un seguro puede variar tanto como las características e historial de cada conductor, tanto que se podría decir que no hay dos seguros iguales. No obstante, debemos basarnos en datos objetivos y no en cebos publicitarios a la hora de contratar un seguro que mantenga un adecuado equilibrio entre coberturas y precio.

Desde Captalis os ofrecemos una comparativa de seguros de coche teniendo en cuenta los valores promedio que se están manejando actualmente tanto en el mercado como en las compañías, que entendemos que son los más representativos.

Parámetros de análisis

- Nuestro hipotético coche susceptible de ser asegurado es el más vendido en España en 2008, el Ford Focus.

- Nuestro conductor es el prototipo de cliente de las aseguradoras según un informe consultado: hombre, 35 años, soltero, que no incluye segundo conductor en su póliza.

- La modalidad en la que nos hemos interesado es la más contratada en España en 2008, el seguro a terceros. En este caso hemos diferenciado terceros con lunas y terceros ampliado, que incluiría las coberturas de incendio y robo.

- Hemos contemplado dos extremos opuestos para observar más claramente las diferencias de precios: por un lado, conductor sin siniestros declarados, y por otro, conductor con tres siniestros, todos con culpa, uno de ellos en el último año.

- Las compañías elegidas son empresas del sector consolidadas en el mercado que presentan entre sí las suficientes diferencias para cubrir las expectativas de una amplia gama de clientes tipo. Son cuatro: Groupama, Pelayo, Liberty y Mapfre.

Hay que tener en cuenta que las compañías de seguros manejan una gran cantidad de variables, como la antigüedad, el modelo y fecha de matriculación del vehículo, si es nuevo o de segunda mano, etcétera. Nosotros, como decíamos antes, nos movemos en términos medios, pero lógicamente cada caso requerirá de un estudio concreto y específico. En el apartado dedicado a seguros de coche disponible en nuestra web cualquier persona puede rellenar un sencillo formulario que incluye todas estas variables y que, de forma gratuita, le facilitará la lista de precios que cada compañía le ofertaría para su caso concreto.

Un ejemplo ilustrativo: análisis de un caso prototípico

Una de las primeras cuestiones que le interesa conocer a una compañía aseguradora es el historial de siniestralidad de su potencial cliente. Sobre esos datos aplicarán un baremo propio que clasificará al conductor basándose en un sistema de bonus-malus, que a efectos prácticos se traducirá en “asegurable” o “no asegurable”. Ciertas compañías eluden la etiqueta “no asegurable”, y la sustituyen por incrementos astronómicos en el precio final. Es el caso de Mapfre. Esta compañía llega a aplicar un incremento de hasta el 124% en el precio final de un seguro a terceros ampliado al conductor con siniestros declarados en los último años. De 350 euros al año que le costaría el seguro a un conductor “limpio”, a los casi 800 que pagaría un conductor “de riesgo”. Pelayo y Liberty Seguros no llegan a ese extremo, aunque su incremento también es notable: más de un 60% aumenta el precio de su seguro. Y la nota curiosa la pone Groupama, compañía a la que parece darle igual el historial de siniestralidad de su potencial cliente, ya que sólo aplicaría un incremento de poco más del 5%. Quizá se deba a que el beneficio que no obtiene aquí lo consigue con el recargo por pago fraccionado, que como veremos después es muy elevado.

Pelayo parece preferir la contratación de un seguro a terceros ampliado que el de terceros con lunas, porque la diferencia de precio entre ambos es mínima, a pesar de que el ampliado, como su propio nombre indica, amplía las coberturas. Es más, ésta última modalidad es la más interesante para el conductor de bajo riesgo, porque su precio es uno de los más reducidos del mercado. Igualmente, para el conductor que acostumbra a dar partes de accidente, también sería más aconsejable la modalidad ampliada, porque sería la segunda más barata, después de Groupama.

Sin embargo, como decíamos antes, Groupama esconde un as bajo la manga, y es el recargo que aplica a los clientes que se acogen a la modalidad de pago fraccionado en trimestres. El mismo seguro, con las mismas coberturas, nos costaría de un 18 a un 22% más en esta modalidad que en la de pago anual. Otras compañías, como Pelayo o Liberty, sólo permiten el pago trimestral en seguros a todo riesgo. Mapfre, por su parte, sólo lo contempla para terceros ampliado, pero su recargo está entre el 2 y el 3%. Además, Mapfre cobra la misma cantidad en todos los recibos, a diferencia de Groupama que cobra algo más en el primero, aunque la diferencia no llega a los 20 euros.

Con estos datos, vamos a ver qué seguro le convendría más contratar a nuestro hipotético conductor (al que para simplificar vamos a llamar Luís) en el caso de que fuese “de riesgo” y también en el caso de que su historial de siniestralidad estuviese limpio.

Empecemos por éste último caso. Si Luis fuese un cliente modelo, esto es, si no hubiese dado partes de accidente a su seguro en los últimos años, podría decidirse por el seguro a terceros con lunas de Mapfre por menos de 340 euros, aunque por el mismo precio sería más interesante contratar el de terceros ampliado con Pelayo, ya que disfrutaría de las coberturas adicionales de robo e incendio. Problema: con Pelayo no tendría opción de fraccionar el pago, de modo que si ese fuese su deseo, tendría que volver a considerar la oferta de Mapfre, que le aplicaría un incremento muy bajo. Debería tener muy en cuenta, no obstante, que estaría contratando con la compañía que más penalización le va a imponer en caso de siniestro.

Pero, ¿y si Luís ha tenido la mala suerte de sufrir accidentes con terceros en los que ha resultado ser culpable? En ese caso ni siquiera consideraría a Mapfre como opción, por ser la más cara. Y probablemente se decidiría por Groupama, tanto si quiere pagar anualmente como si prefiere el pago fraccionado ya que, aunque hemos dicho que el incremento de Groupama por pago trimestral es muy elevado, la cantidad total no se acercaría a la de Mapfre. Las otras dos compañías no le permitirían el fraccionamiento.

Conclusiones

Al analizar un caso prototípico hemos podido observar que los precios aislados pueden llevar a engaño si no se realiza una adecuada comparativa y se tiene en cuenta la probabilidad de que las circunstancias actuales cambien en el futuro. Es el caso del conductor limpio que desea contratar con Mapfre pero no considera el aumento que sufrirá su cuota en caso de declarar un siniestro.

Con este breve análisis nos podemos hacer una idea global de la situación actual del mercado de los seguros en lo que se refiere a valores promedio. No obstante, como ya señalamos, la contratación de un seguro incluye tantas variables como personas, de modo que es aconsejable realizar una comparativa similar con datos propios. A través del formulario disponible en nuestra web es posible obtener, en el mismo momento, un listado de precios de las principales compañías de forma totalmente gratuita. Con los datos en la mano, la elección del mejor seguro no sólo será más fácil sino también más ajustada a nuestras necesidades.

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