Comparativa de hipotecas: Situación actual
El mercado hipotecario ha sufrido una gran revolución en los últimos meses favorecido por la caída del euríbor, que ha propiciado una bajada de los tipos de interés. Desde Captalis hemos querido hacer una comparativa que ofrezca una visión general de la actual situación del mercado hipotecario, y para ello hemos tomado los productos estrella de ocho entidades: cuatro bancos y cuatro cajas de ahorros.
En líneas generales, podemos afirmar que los tipos de interés de los productos ofrecidos por las cajas son más elevados que los ofertados por los bancos. No obstante, en la actual racha bajista del Euríbor, las diferencias más notables se encuentran en los requisitos adicionales.
La Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank se anunció a bombo y platillo. Muchos medios de comunicación y blogs se hicieron eco de este producto, que ofrece uno de los diferenciales más bajos del mercado, Euríbor + 0,27%. Pero hay que leer la letra pequeña antes de cantar victoria, y en este caso la letra pequeña da para cubrir varios párrafos, porque resulta que este préstamo, con un tipo de interés tan bajo, está pensado para quienes menos lo necesitan. Para hacernos una idea; los requisitos para su contratación incluyen la domiciliación de la nómina en la entidad; la la contratación de una tarjeta de crédito y el compromiso de gastar un mínimo de 3.000 euros anuales; la suscripción de un plan de pensiones con una aportación mínima de otros 3.000 euros anuales y la contratación, junto con el préstamo, de un seguro de hogar y vida.
Con estas características, gana puntos La Hipoteca de Caja Madrid que, según la entidad, es la preferida por sus clientes. Este préstamo también ofrece un diferencial bastante bajo, un 0,35%, y con el mismo plazo que la Rompedora, 40 años. A diferencia del producto estrella de Deutsche Bank, que cubre el 80% como máximo, el producto de Caja Madrid financia hasta el 85% de la tasación.
La Hipoteca de BBVA llama la atención por ser la única que ofrece una financiación de hasta el 100% de la tasación, cosa extraña en los tiempos que corren. De hecho, tendríamos que buscar en la modalidad de Hipoteca joven para encontrar una financiación así. La Hipoteca Joven de Caja Duero, por ejemplo, ofrece hasta un 100% con o sin avales adicionales, aunque lo cierto es que el tipo de interés es algo más elevado.
Además BBVA ofrece la oportunidad de aplazar hasta 2 cuotas al año hasta un máximo de 10 en total o el 30% del importe total del préstamo. De lo que no ha informado BBVA es de los requisitos adicionales que incluye su producto, como seguros o tarjetas. Asimismo, tampoco avisa a sus potenciales clientes de que su cebo de los 200 euros al mes durante un año (2.200 € en total) pueden no cubrir los gastos que supone una subrogación.
Y siguiendo con la letra pequeña, que al final es lo que más nos interesa, la Hipoteca Sin de Bankinter tiene un truco que ha generado múltiples quejas de clientes. El producto no es un préstamo hipotecario sino una línea de crédito con garantía hipotecaria. ¿Diferencia? El segundo producto no es una hipoteca propiamente dicha, de modo que no se le aplican los mismos protocolos. Por ejemplo, si quisiéramos realizar una subrogación, los costes serían, en general, mayores porque tendríamos que cancelar el préstamo y traspasarlo a otro banco. Es decir, no sería una subrogación sino una cancelación y apertura. No obstante, este punto se puede negociar con la entidad.
La Hipoteca Oportunidad de Barclays, tiene un tipo de interés fijo bastante elevado en comparación con las demás, pero ofrece la posibilidad de mantenerlo durante 1, 2, 3 ó 5 años. Después, pasamos a un tipo variable, que sería Euríbor más 0,45%, mucho más bajo que el diferencial de Bankinter, aunque su producto amplía 10 años el plazo de amortización.
Por último, los tipos de interés más elevados, así como el plazo de amortización más reducido, nos lo ofrece Unicaja e IberCaja, con sus hipotecas Fidelidad y Más Cómoda, respectivamente. Financian hasta un 80% del valor de tasación pero, en principio, no ofrecen nada novedoso que compense el alto diferencial.
A continuación se presenta una tabla con la comparativa de todos los productos en el cómputo de dos años. Como se puede apreciar, no hay grandes diferencias entre ellos en lo que se refiere al coste final. No obstante, no ocurre lo mismo en el número de productos adicionales que tenemos que contratar.
La tendencia bajista del Euríbor genera ofertas cada vez más competitivas que, en este caso, benefician al cliente desde el punto de vista de las oportunidades de comparación y análisis. Aunque, como siempre, no hay que dejarse llevar por la publicidad, que suele obviar la letra pequeña.
En conclusión, si usted está pensando en contratar una hipoteca no se deje llevar por unos tipos de interés bajos, pues las entidades suplen esa tendencia a la baja con productos adheridos o con requisitos bastante altos e inalcanzables para algunos, por eso, desde Captalis, lo que recomendamos antes de contratar nada, es leer detenidamente la letra pequeña. Y un consejo: a la hora de contratar este tipo de productos, no se debe perder de vista una idea, la de negociar.
