¿Eres un cliente solvente?
Ésta es la gran pregunta. En el actual contexto de desconfianza y denegación generalizada de préstamos, el cliente debe convencer al banco de su solvencia. No hay más que echar un vistazo a los datos para comprobar que el clima de desconfianza que reina en la banca se ha trasladado a los clientes. El año 2008 cerró con más del doble de morosos que el año anterior y se concedió un 28% menos de préstamos hipotecarios.
El banco va a examinar la situación del cliente y éste se puede encontrar en alguna de estas tres situaciones:
1ª. El banco le concede el préstamo por el valor que solicitó, por ejemplo 150.000 euros.
2ª. La entidad no le concede los 150.000 euros sino una cantidad máxima alternativa, por ejemplo 85.000, para asegurarse la máxima garantía de pago.
3ª. Se le niega el préstamo por falta de solvencia.
El segundo supuesto es muy habitual en los tiempos que corren. Se trata de una visión del banco como figura paternal, que entiende que su cliente debe dedicar una cantidad máxima al préstamo y el resto a gastos cotidianos. De esa forma, le ofrece una fórmula ajustada a su situación. En este caso, el banco no le concedería al cliente ningún préstamo que le obligase a destinar más del 40% de su sueldo al pago de la cuota.
Siguiendo con el ejemplo anterior, imaginemos que quien solicita el préstamo de 150.000 euros es un empleado que cobra el sueldo medio según el INE, es decir, 1.150 euros. El 40% de su sueldo son 460 euros. Cualquier préstamo que le obligase a pagar más de esa cantidad, no estaría a su alcance. Ahora vamos a pararnos a pensar cuántos de nuestros conocidos pagan esa cantidad mensual por la hipoteca… En realidad, el empleado que cobra el sueldo medio no sería un cliente solvente.
Pero, ¿cuál es el perfil del cliente solvente? Digamos el “cliente ideal”. Pues bien, no sería una persona sino dos, una pareja. Ambos con contrato fijo en su puesto de trabajo y, muy importante, conocidos por el banco. En el mundo de la banca, como en todos los ámbitos, es necesario generar confianza. Una pareja con cuenta abierta en el banco desde hace tiempo, que además gestiona a través de la entidad otros trámites (por ejemplo, recibos u otros préstamos en el pasado), genera confianza. Pero lo más importante, y lo que definitivamente marca el perfil del cliente solvente es el sueldo y la situación patrimonial. El cliente solvente tiene ingresos por encima de la media y, por si eso fuera poco, está en condiciones de hacer frente al 20% del valor de la vivienda, en el caso de un préstamo hipotecario.
La pregunta, a modo de reflexión final es: con esta mayor exigencia en los requisitos, y viendo la dinámica de concesión (de no concesión, mejor dicho) de préstamos por parte del banco, ¿no vamos hacia una cada vez mayor desigualdad social?
