Cómo obtener buenas hipotecas
Decidirse por un banco o entidad financiera a la hora de solicitar una hipoteca o préstamo no es tarea sencilla. Actualmente los bancos tienden a denegar las solicitudes de hipotecas, de modo que acceder a una puede convertirse en una auténtica odisea. No obstante, aunque los requisitos para acceder sean muy estrictos, no debemos dejarnos llevar por la primera oferta que veamos.
Es por ello que hoy queremos daros algunos consejos importantes que no debéis dejar pasar a la hora de solicitar una hipoteca:
• Un concepto clave es el diferencial de Euribor que nos ofrece el banco. Este diferencial actúa en las hipotecas y préstamos hipotecarios como un margen pactado que se aplica al índice de nuestra hipoteca. Aunque la diferencia no suele ser muy amplia (el TAE hace homogéneas las condiciones de las diferentes ofertas de préstamo hipotecario de los bancos), un primer paso correcto sería acudir a aquella entidad financiera que tenga un mayor margen de maniobra en este sentido, o que por lo menos nos de mayores facilidades o ventajas.
• Todo cliente tiene el derecho de revisar las condiciones de su hipoteca con el objetivo de llegar a un acuerdo con el Banco o Caja de Ahorros. Esto se conoce como novación y puede ser muy útil de cara a reducir los tipos de interés o los plazos de pago pactados. Es importante el dialogo y estar al tanto de cuál es nuestra situación financiera. Todo es mejorable.
• Si un banco o caja nos ofrece un préstamo hipotecario a muy bajo tipo de interés, tendremos que prestar especial atención al total de las comisiones y al tiempo en el que estaremos obligados a permanecer en el banco. En ocasiones las tasas pueden ser muy bajas, pero puede suponernos estar ligados el doble de años a una entidad financiera. Además, puede que el grado de exigencia y de coste de otras operaciones bancarias aumente: domiciliación de la nómina, apertura de cuenta, tarjetas de crédito…
• Al firmar una hipoteca debemos tener claro cuáles son el número de pagos que tendremos que hacer, y cuáles son los avales destinados garantizar el pago del préstamo. En ocasiones un banco puede pedirnos un aval muy superior al total de nuestra deuda hipotecaria. Este tipo de operaciones pueden ser muy peligrosas con lo que es recomendable no aceptarlas.
• Nunca debemos dejarnos llevar por el pánico y las prisas. No todas las ofertas hipotecarias son buenas. En la medida de lo posible debemos aceptar solo aquellas que están reguladas por los convenios que hacen los organismos públicos, como el Ministerio de la Vivienda, con las entidades financieras a través de los denominados préstamos cualificados. Estos tienen la ventaja de impiden el cobro de comisiones por parte de los bancos con un carácter desmedido, y garantiza unos tipos de interés más bajos.
• Si finalmente no se consigue la hipoteca deseada cabe la posibilidad de pasarse a otra entidad. No estamos obligados a permanecer de forma indefinida en un banco que no deseamos. No obstante el proceso es complejo y bastante costoso, por lo que es importante que estemos seguros de que el cambio es preciso. Los costos por cambio de entidad son: comisión de cancelación, comisión de apertura y gastos notariales y registrales. Este tipo de operaciones suelen ser caras y rondan entre los 3000 y 6000 euros, con lo que sólo es recomendable en el que caso de que la entidad tenga unos un interés fijos muy altos o un diferencial del Euribor poco ajustado.
Con estos consejos lograreis tener una mayor solvencia a la hora de pagar vuestra hipoteca y una mayor calidad de vida. Una mala decisión puede ser un gran lastre para nuestra solvencia económica.
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