A la hora de pedir un préstamo los bancos suelen exigirnos disponer de una nómina fija, ser titulares de bienes inmuebles o poseer una cuenta corriente saneada.  Por lo general, este tipo de clientes solventes no tendrán problemas a la hora de acceder a un préstamo, y rara vez el banco les pedirá un aval.

No obstante, estos suelen ser casos aislados,  ya que lo habitual es que si pedimos un préstamo estemos en una situación poco holgada.  Esto es especialmente preocupante en jóvenes que tratan de acceder a su primera vivienda, ya que rara vez cumplen con estos requisitos.  En estos casos los bancos exigen al solicitante un aval para reducir el riesgo que asume el banco.

Es decir, es necesario demostrar al banco  que, en caso de que no pueda devolver el préstamo, dicha entidad podrá requerir el pago y tener como garantía, tanto  los bienes del avalado como del avalista, de cara a cubrir el resto del préstamo que no haya sido devuelto.

Veamos resumidamente que es un aval bancario:

• Un aval es una garantía bancaria en la que  una tercera persona se compromete a pagar la cantidad que éste haya dejado de abonar, en el caso de que esto ocurriera. Un aval se puede firmar para garantizar todo un préstamo o sólo parte de él, tanto en los avales personales como en los bancarios.

• Lo  habitual es que el aval se tramité a través del notario del propio banco o caja. También se puede tramitar desde el despacho de un notario, aunque esto dependerá de la entidad financiera.

• Básicamente existen dos tipos de avales:
  • Los emitidos por personas físicas que se utilizan normalmente para créditos hipotecarios y de consumo. Los elegidos como avalistas suelen ser miembros de la familia o amigos. Es importante saber que el titular no paga a su avalista para que éste figure como tal.
  • Los avales bancarios son los más utilizados por empresas, y en este modelo son los bancos los que avalan frente a terceros. La actual crisis financiera ha supuesto que cada vez más arrendatarios de viviendas, ante el temor del impago, pidan un aval bancario a sus inquilinos.  Si el banco lo concede, el arrendatario estará seguro de que el inquilino es solvente.

• Los avales bancarios no son gratuitos: el banco o entidad financiera, como avalista, cobrará al titular del crédito una comisión, que variará en función de la cantidad necesitada. Suele ser un pago mensual, aunque cabe la posibilidad de que sea trimestral o anual.

Finanzas, Opinión del experto

La crisis económica está teniendo especial repercusión en las bolsas de todo el mundo.  La inestabilidad económica, acompañada del temor a una recesión mundial, se manifiestan en fuertes caídas y en una volatilidad de capital difícil de entender. Durante este año hemos visto como un día los índices bursátiles  pueden subir  un 7%, para en la siguiente sesión perder sin problema un 10%.

Es probable que muchos de los que habéis seguido con preocupación, o por lo menos con curiosidad las cotizaciones de la bolsa, hayáis escuchado frecuentemente el término Blue Chips. Hoy queremos explicar en qué consiste este término.

Los Blue Chips pueden definirse como  los valores  más sólidos y estables del mercado. Por lo general se trata empresas con poca volatilidad y con un gran volumen de contratación. La inversión en este tipo de valores siempre es recomendable, ya que se trata de empresas fuertemente asentadas en el mercado,  con un índice regular de ingresos, y que no suelen estar sujetas al movimiento especulativo. Además, tienen la calificación de compañías de alta calidad crediticia.

La razón de este nombre se debe a que en los casinos americanos son las fichas azules las que tienen más valor, por lo que, metafóricamente,  los grandes valores serían las fichas azules del “casino bursátil”. Invertir en un blue chip supone una garantía de liquidez.

Tradicionalmente, se ha considerado Blue chips a los grandes bancos, a las eléctricas y a los operadores de telefonía. Si atendemos a España, los valores Blue Chips  están formados por sesis empresas con gran preso en el Ibex-35: Banco Santander, BBVA, Repsol, Endesa, Iberdrola y Telefónica.

Los Blue Chips son buenos valores para invertir, ya que aunque sufran perdidas, el inversor puede confiar en que sus precios se recuperarán a lo largo del tiempo.

Finanzas

A la hora de poner a la venta una vivienda hay que asegurarse de que el precio de tasación es el correcto. Actualmente es un problema frecuente que los propietarios de los inmuebles sobreestimen el valor real de su propiedad, alejándose de la actual situación del mercado inmobiliario. Equivocarse puede demorar la venta o incluso hacerla imposible.

Hoy queremos daros una serie de consejos y recomendaciones para poner un precio adecuado a vuestra vivienda y aumentar la probabilidad de venta .

Olvídate de lo que valía la casa

- Lo primero que debes saber es que el valor de tu casa no tiene que corresponder necesariamente con el precio que pagaste por ella, más las comisiones y mejoras realizadas. El actual mercado inmobiliario es como la bolsa, el valor puede bajar. De hecho, nos encontramos en una fase bajista, con lo que el precio de hace 6 meses, o un año, ya no se corresponde ahora.

No pienses que al final te saldrás con la tuya

- Es frecuente pensar que al final alguien aparecerá y te pagará la cantidad que realmente te gustaría tener (por muy hinchada que esté). Aunque la esperanza nunca debe perderse, pensar de este modo puede demorar años la venta de nuestro inmueble. Paradójicamente, puede ser interesante poner un precio algo más bajo que la competencia para intentar vender la vivienda antes.

¿Cuánto valdrá la casa en el futuro?

- Hay que tener en cuenta que si rechazamos una oferta hoy, puede que mañana la siguiente oferta sea más baja. Nos encontramos en un mercado bajista, así que debemos preguntarnos si nuestra casa podrá mantener su valor con el paso del tiempo. También hay que tener en cuenta que una campaña de marketing no justifica un precio mayor, con lo que la publicidad que gastemos en publicidad no será realmente una inversión, sino una simple forma de darlo a conocer.

Conocer a fondo el mercado

- Debemos saber cuál es el valor de las viviendas que están a nuestro alrededor, y en cuanto se han vendido las últimas casas de la zona. Posteriormente debemos comparar si nuestra casa es similar a estas, mejor o peor. Una firma inmobilaria puede ayudarnos a conocer el mercado, y a realizar una tasación más precisa.  Además, puede ayudarnos a destacar ante los posibles compradores las ventajas de nuestra casa en aspectos que sabes que flojean las demás. La orientación, los ruidos, o la distancia, puede ser un valor que logren que nuestra vivienda se imponfa frente a otras.

Estate preparado para bajar el precio

- Incluso con una correcta tasación, la realidad es que actualmente se venden pocas viviendas, por lo que hay que tener en cuenta que el precio inicial es sólo un punto de partida. Cabe la posibilidad de que tengamos que bajar más el precio.

En conclusión, debemos  establecer un precio competitivo desde el primer día. Nos encontramos ante un mercado inmobiliario muy dificil y si realmente buscamos vender nuestra vivienda,  no debemos aferrarnos a una idea única.

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Finanzas, Opinión del experto

 Aunque parece que los bancos han aprendido la lección de la denominada “Crisis Subprime” (préstamos de alto riesgo), algunas entidades siguen apostando por conceder  préstamos al precio que sea. Cualquier vía es correcta para obtener beneficios.

El diario Times ha publicado recientemente como un banco británico ha concedido un préstamo a 25 años de más de 400.000 euros a un pensionista de 102 años. Este jubilado tendrá 125 años cuando termine de pagar el préstamo bancario, siempre y cuando cumpla con unas  mensualidades de 1.400 euros (aunque su pensión no llega a los 1000).

Aunque es evidente que se trata de una negligencia, el pensionista ha decidido aceptar el préstamo y  piensa hacer frente a los pagos con las rentas que recibe mensualmente. No obstante el caso de este jubilado no es único, ya que un profesor de matemáticas retirado de 75 años ha suscrito un préstamo de 177.000 euros en otro banco.

En Europa la mayoría de las entidades financieras sitúan los 75 años como edad límite para poder optar a un crédito o hipoteca, si bien hay algunas entidades que no aplican estas limitaciones.

Algunas organizaciones de caridad han advertido a los ancianos de los riesgos para la salud que puede conllevar asumir la presión de estos préstamos a tan avanzada edad.

Finanzas

Guillermo de Ockham (1288–1349) fue un fraile franciscano y filósofo escolástico inglés, que logró obtener una gran fama gracias a la difusión de su famosa teoría de economía narrativa y léxica, actualmente conocida  como «La Navaja de Ockham». Esta teoría defiende la sencillez en el razonamiento y la defensa de los conceptos claros y básicos. Es decir, no hay que recurrir a la pedantería o a las arduas reflexiones para argumentar algo, menos aún si cabe la posibilidad de que no sea cierto.  El postulado básico es: “No ha de presumirse la existencia de más cosas que las absolutamente necesarias”. Este razonamiento no sólo buscaba simplificar el razonamiento, sino que era un duro ataque a gran parte de filósofos metafísicos, acostumbrados a rocambolescas reflexiones en pos de demostrar la existencia del ser. Algo curioso si tenemos en cuenta que Guillermo de Ockham era profundamente religioso.

Pues bien, en la actualidad muchas profesiones han olvidado estos principios y recurren con frecuencia a los tecnicismos y anglicismos para explicar cosas sencillas.  Esto es especialmente evidente en la economía, en donde la multiplicación de palabras y conceptos está a la orden del día.  Es por ello que hoy queremos mostraros un nuevo video del profesor Leopoldo Abadía, conocido por su teoría de la Crisis Ninja,  en el que explica de una manera magistral y sencilla el reciente escándalo piramidal de Bernard L. Madoff. Toda una lección de claridad.

Finanzas

¿Eres uno de los pocos afortunados que ha sido agraciado con un premio del Gordo de navidad?  Si en esta ocasión la fortuna no te ha sonreído, no desesperes, en unos días se celebra la Lotería del Niño.

Lo cierto es que este año se han sorteado más de 2.320,5 millones de euros, casi el doble que hace 10 años. Cantidades que sin duda solucionarán la vida a más de uno, o que por lo menos le quitarán de encima alguna que otra deuda.  Pero ¿qué hacer con el dinero ganado en caso de que sea una cantidad alta? Hoy queremos daros algunos consejos para invertir el dinero obteniendo una buena rentabilidad. Por supuesto, el consejo también es válido para todos aquellos que tengáis un dinero ahorrado y busquéis otras fórmulas.

• Inmuebles. Hasta hace poco tiempo el ladrillo era una de las mejores vías de cara a invertir dinero. Actualmente todos los expertos consideran que el mercado inmobiliario está en plena caída con lo que resulta preferible esperar un tiempo. Se estima que los precios bajen entre un 20% y un 30% más a lo largo de 2009.  No obstante, aunque  no es el momento idóneo para invertir en una nueva casa o una segunda residencia, es muy posible que encontremos interesantes oportunidades en el mercado inmobiliario. Debemos estar atentos a las ofertas.

• Depósitos bancarios. Se trata de una de las opciones más recomendables para los clientes que no deseen arriesgar su dinero, pero busquen algo de beneficios.  Actualmente para cantidades superiores a 30.000 euros, los bancos y cajas de ahorro ofrecen depósitos a un año con una rentabilidad que supera el 6%.  Si nos interesa este modelo de ahorro es el momento de invertir, ya que los continuos recortes de tipo de interés efectuados por el Banco Central Europeo (BCE) hacen peligrar la existencia de este tipo de depósitos para 2009.

• Invertir el dinero en deuda pública. Se trata de una opción raramente utilizada y que además goza de un gran desconocimiento por parte del público. Al comprar  letras del tesoro y bonos a tres y cinco años,  obtenemos un rendimiento cuyos intereses oscilan entre el 2,5% y el 4%. Un aspecto interesante a saber es que el rendimiento anual se cobra por anticipado.

• Bolsa.  Actualmente los mercados de acciones son una auténtica montaña rusa donde cualquier cosa es posible. Si un día la bolsa baja un 5%, al día siguiente puede subir un 10%.  Aunque la realidad es que el parqué español acumula una caída de más del 40% en 2008, para obtener una gran rentabilidad no nos quedará más remedio que invertir en bolsa.  Cabe la posibilidad de invertir en las grandes empresas del Ibex (Telefónica, Repsol…) en la que las ganancias tarde o temprano se producirám (la rentabilidad por dividendo suele situarse en el 6,7%). Eso sí, no debemos olvidar que actualmente mercado es claramente bajista por lo menos durante el primer trimestre de 2009, con lo que se trata de una opción a largo plazo.

• Comprar lingotes de oro. El oro es actualmente el único producto que se ha revalorizado con la crisis económica. Su precio aumentó en un 20%, hasta alcanzar los 100 dólares por onza. Se espera que su valor aumente a lo largo de 2009.  La falta de confianza en el sector inmobiliario y la gran volatilidad de las bolsas en los últimos meses  han disparado su cotización. Se trata de una inversión segura. Eso sí, es dificil conseguirlo, ya que la demanda de clientes que quieren comprar oro supera con creces la oferta

• Deuda Corporativa. Los bonos y obligaciones de las empresas que cotizan en el mercado ofrecen rentabilidades de entre el 6% y 9%. Se trata de otra opción a largo plazo, ya que en periodos cortos las empresas pueden sufrir distintos altibajos.

• Diversificación. Una opción  interesante es invertir en todas las opciones anteriores. Si diversificamos nuestros ahorros estaremos menos expuestos y aumentaremos la rentabilidad.

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Depósitos, Finanzas, Opinión del experto

El escaso consumo registrado este año por la crisis parece haber quedado temporalmente aplazado con la llegada de la navidad. Según los últimos datos de la Federación de Usuarios y Consumidores Independientes (FUCI),  los españoles se gastarán en estas fiestas una media de 95 euros en regalos. Una cifra de gastos muy superior a la del resto del año. Hoy queremos daros algunos consejos para evitar los excesos y los sustos durante vuestras compras de navidad.

• Haz una lista previa con una cantidad límite de dinero y no la superes bajo ninguna circunstancia.  Que sea navidad no significa que debamos perder la cabeza, ya que un exceso en este sentido puede repercutirnos seriamente en enero.

• Ten cuidado con las tarjetas de crédito. En navidad solemos utilizar las tarjetas mucho más que durante el resto del año.  En la medida de lo posible es preferible pagar siempre en efectivo para poder controlar los gastos.  Debemos tratar a la tarjeta de crédito exactamente igual que al dinero en efectivo: marcar una cantidad máxima y no superarla bajo ningún concepto.

• Elabora una lista con los regalos que tienes pensado de hacer. Los mayores excesos en navidad suelen venir motivados como consecuencia de las compras compulsivas. Antes de salir de compras es preferible que pensemos qué deseamos regalar y a quién.

• Guarda todos del tickets de las compras. De esta forma sabrás cuáles han sido tus gastos durante las navidades. Además, más del 30% de los regalos que se hacen en navidad son devueltos en las siguientes 48 horas. Guardar el tickets nos evitará problemas de este tipo.

• Paga las cuotas pendientes en su fecha. Sólo debemos comprar regalos a plazo si  nuestra economía es lo suficientemente fuerte. Si no cumplimos con nuestras obligaciones, los intereses irán aumentando y al final la deuda será mayor.

• Papa Noel ó Reyes Magos. En tiempos de crisis hay que cuidar especialmente la economía, y un exceso de regalos y fiestas puede ser malo para nuestra cartera. Un buen consejo es que escojamos una sola fecha para hacer nuestros regalos. De esta forma nos volcaremos más en dicha festividad, lo pasaremos mejor y evitaremos los excesos.

Finanzas, Opinión del experto

Más allá de las causas y motivos por los que se ha producido la actual crisis financiera, la mayor parte de los expertos coinciden en que el problema viene motivado por una falta de control y de regulación en el sector financiero.  Un último ejemplo es la reciente estafa llevada a cabo por el magnate de Wall Street y ex presidente de Nasdaq, Bernard L. Madoff.  En total se estima que esta estafa piramidal alcanza los 50.000 millones de dólares, afectando a miles de personas. Ante esta situación cabe preguntarse que tipos de medida seguridad y controles tiene el país más rico del mundo.

¿Puede una película predecir el futuro? En 1987 Oliver Stone estrenaba “Wall Street”, interpretada por Charlie Sheen y Michael Douglas. La cina denunciaba como la economía americana estaba carente de controles de seguridad, y sobre como esto acabaría provocando una crisis en el sistema. Lo curioso es que aunque han pasado 20 años desde su estreno, la película se muestra ahora mucho más actual que en su momento. Muchos de los aspectos que se denunciaban son ahora una realidad. A continuación os dejo un trozo de la película en la que Michael Douglas da un discurso ante la junta de accionistas de su empresa.

Finanzas

La nueva Ley del Divorcio de 2005 ha permitido agilizar los trámites burocráticos para la separación de los cónyuges.  Si en 1981 se registrarón 16.334 divorcios, tras la puesta en marcha de este plan la cifra se ha disparado hasta contabilizarse una media 150.000 separaciones al año.  Se estima que actualmente cada tres minutos se rompe una pareja en España y que para 2010 por cada unión se producirá una separación.

Otro dato preocupante es la frecuencia con la que las asociaciones de padres y madres separadas denuncian el incumplimiento en el pago de la pensión alimenticia para los hijos que tienen en custodia.  Durante 2008 se llegaron a contabilizar hasta un 30% más de denuncias de parejas separadas que no están cumpliendo con los términos económicos pactados en la separación.  Ante esta situación hoy queremos hablaros de una póliza que puede ayudaros frente a este tipo de impagos.

El seguro de protección de pagos por divorcio o separación es una póliza temporal que se aplica en caso de fallecimiento, invalidez o desempleo del cónyuge obligado al pago de las pensiones alimenticias y/o complementarias. Es decir, pretende garantizar el pago de la pensión a los hijos e hijas hasta que estos cumplan 22 años.

Esta póliza puede ser muy útil para el cónyuge obligado a pagar la pensión, ya que le protege de improvistos.  Su cobertura es muy amplia y pude ser una importante ayuda complementaria a la prestación por desempleo en el caso de que se quede sin trabajo.

Aunque el precio de cada póliza varía según la cobertura y situación de cada cliente, esta suele rondar entre a los 300 y los 800 euros anuales.  El principal problema es que sólo suele ser contratado por parejas cuyo divorcio ha sido amistoso y sin problemas judiciales. En caso contrario, no existe ninguna ley que obligue al cónyuge a contratar el seguro.

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Opinión del experto, Seguros

A todos se nos ha pasado alguna vez por la cabeza: ¿Y si el camarero al que acabas de dar tu tarjeta de crédito aprovecha la ocasión para clonarla? Se trata de un temor bastante común, ya que aunque de entrada siempre es recomendable llevar el dinero en efectivo y no utilizar la tarjeta en sitios sospechosos, en ocasiones no existe otra alternativa.

Aunque para muchos esto puede ser una leyenda urbana, para casi un centenar de ciudadanos de Filadelfia (EE.UU) se ha  transformado en toda una realidad. Un empleado de una famosa pizzería se dedicaba a clonar las tarjetas de todos sus clientes.

Los afectados son clientes que pagaron con tarjetas de varias compañías distintas (American Express, Discover, Visa y MasterCard) las pizzas entre julio y agosto  de este año. El estafador aprovechaba para hacerse con copias de las tarjetas de los clientes, utilizando la conocida técnica denominada “skimming“: Se usan dispositivos electrónicos que son insertados y acomodados físicamente a un cajero o lector y que duplican la tarjeta.

La compañía American Express empezó a recibir una avalancha de reclamaciones por cargos injustificados en tarjetas (superiores a los 500 dolares). No les costó demasiado  dar con este local, ya que el empleado solía realizar los cargos a los pocos minutos de clonarlas, por temor a que los clientes cancelarán rápido sus tarjetas. De este modo, junto a la carga de la pizzería, aparecía otra de 500 dólares.

Un consejo interesante para esta época de fiestas y de cenas de empresas, es intentar pagar siempre en efectivo, sobre todo si hemos tomado unas copas de más y estamos, por decirlo de manera fina,  “mareadillos”.

Tarjetas de crédito