La subrogación
Hace unos días hablábamos sobre como numerosos bancos españoles estaban endureciendo sus políticas de concesión de créditos e hipotecas con el fin de evitar el impago producido por morosos. El problema es que ahora las avales y requisitos se han vuelto mucho más estrictos, de modo que algunas hipotecas pueden acabar, literalmente, estrangulando las economías familiares. Dentro de los derechos que tenemos a la hora de solicitar una hipoteca, hoy queremos hablaros de la subrogación, una práctica muy habitual y extendida dentro del mundo de las hipotecas.
La subrogación en un préstamo hipotecario supone el cambio de una entidad financiera a otra que nos de mejores condiciones e intereses. Mediante este sistema podemos ahorrar en los gastos de apertura y de formalización de una nueva hipoteca. Para ello, debemos acudir a otra entidad financiera en busca de una mejor oferta hipotecaria. Una vez que la nueva entidad nos haga una oferta, y nosotros la aceptemos, esta emitirá un aviso a nuestro banco o caja notificando las nuevas condiciones. La antigua entidad debe emitir, antes de 7 días, un certificado haciendo constar cuál es la deuda pendiente del cliente. Si prospera el proceso, esta deuda será gestionada desde la nueva entidad.
Durante los 15 días siguientes la entidad antigua puede pensárselo bien y asumir las condiciones de interés que ofrece la nueva entidad, con lo cual el proceso se detiene y se aplica la fórmula de novación que ya hemos visto. Si finalmente la antigua entidad no certifica la deuda en siete días o no asume las nuevas condiciones e intereses en el plazo de 15 días, entonces ya se pueden iniciar los trámites de la subrogación, cuyo final es el traspaso total de la hipoteca.
Existes dos modelos de subrogación:
- Subrogación con cambio de entidad financiera: En este caso el prestatario cambia su préstamo a otra entidad financiera que le mejora las condiciones del préstamo hipotecario y le de unos mejores intereses.
- Subrogación por asumir obligaciones ya contraídas: El comprador de una vivienda asume los derechos y obligaciones de otra persona. Esto suele ser habitual cuando se compra una vivienda directamente al promotor que obtuvo un préstamo hipotecario para financiar la construcción.
sea como sea, al final los bancos siempre ganan
tengo una hipoteca en caja madrid y me gustaría cambiarme a otra entidad que se haga cargo de todos los gastos y me ofrezcan mejores condiciones que las actuales. me han dicho que existen dichas entidades.Si mi entidad asume las condiciones que me ofrezca la nueva debo permanecer en caja madrid o puedo elegir?. quiero dejar c. madrid por el trato que me han dado
Alfonso, tu entidad no puede obligarte a quedarte con ellos en ningún caso. Ni en el hipotetico caso en que te quieras ir incluso en peores condiciones. Lo único que te aconsejaría es que antes de hacer nada te enteres bien de cuales son tus opciones. Si llevas más de dos años con la hipoteca y tienes amortizado al menos el 20% del valor del inmueble, no creo que tengas ningún problema en conseguir una hipoteca mejor.
Tengo una hipoteca al 5,89 (Eur+0,50) me toca revisarla en septiembre. Puedo solicitar que me cambien la revisión a semestral? Me pueden poner alguna pega?
he oido habalr que existe un modelo de carta para solicitar al banco que te revise la hipoteca aunque no te toque. alguien me pude decir si esto es cierto y donde encontrarla? gracias, yolanda