La novación
Ante la actual crisis financiera los bancos han endurecido fuertemente sus políticas de concesión de hipotecas. Actualmente es raro encontrar en España una entidad que conceda hipotecas por importes superiores al 80% del valor de tasación, ni al 40% del nivel de endeudamiento. Además, las entidades están utilizando las tasaciones como una herramienta para inflar o adelgazar a conveniencia los préstamos que conceden.
En este contexto es frecuente que algunos clientes acaben comprobando que los intereses que se les cobran son demasiado altos, o que simplemente ya no pueden hacer frente a sus hipotecas. En estos casos es importante conocer una herramienta que nos ayudará a negociar con los bancos y que además forma parte de nuestros derechos como clientes: la novación.
Entendemos por Novación el proceso por el cual la entidad financiera procede a modificar las condiciones de una hipoteca en función de la petición de uno o varios titulares. Cuando modificamos la hipoteca existe la posibilidad de cambiar el tipo de interés, el importe pendiente o el plazo en el que debemos pagar. Incluso podemos negociar un cambio sobre los titulares del préstamo. Elemento que puede ser muy interesante, por ejemplo, en el caso de que una pareja se separe.
En este sentido la novación del préstamo hipotecario es una solución ideal en el caso de que no estemos conformes con nuestra situación, ya que los gastos derivados del cambio suelen ser muy bajos. Incluso en ocasiones ni siquiera es necesario modificar la escritura pública para disminuir o varias los intereses de una hipoteca.
Sí es necesaria una nueva escritura en el caso de que necesitemos un cambio del tipo de interés, de fijo variable (o al contrario), o en el caso de que busquemos cambiar los aspectos de referencia de la hipoteca (plazo, importe…). No obstante los gastos son mínimos y no suelen suponer un problema.
En conclusión todo cliente que no esté conforme, o que su hipoteca no se ajuste a su economía, debe negociar con su entidad financiera unas mejores condiciones. Forma parte de nuestros derechos.
¿En las hipotecas nuevas también existe este derecho? La mía es de hace 1 año
Cuidado con las novaciones, pueden hacerte perder la desgravación de Hacienda.