La actual situación económica ha propiciado un endurecimiento de las condiciones de los bancos a la hora de conceder hipotecas, refinanciaciones o créditos. Hoy queremos daros algunos consejos para aumentar las posibilidades de que os concedan una refinanciación o préstamo.

1) Vivienda en propiedad

Si queremos obtener una refinanciación es clave que tengamos algún inmueble o propiedad que garantice la operación y nos haga de aval. Por lo general es preferible que esta propiedad sea una vivienda, aunque cada vez es más frecuente que se pongan en aval locales comerciales, naves industriales, y algunos tipos de terreno, sobre todo si estos han sido catalogados como urbanos.  Respecto a estos últimos, por lo general, los terrenos que no cumplan con estos criterios suelen ser denegados por las entidades financieras. Un aspecto importante que debemos saber es que la vivienda también puede estar alquilada a terceras personas, aunque esto puede condicionar en algo la solicitud del préstamo, ya que nos podrían bajar el límite de riesgo sobre el valor de tasación. En el caso de no tener ninguna propiedad, pueden entrar en la operación la de algún familiar o conocido. De esta forma obtendremos el préstamo, y la vivienda garantizará la operación.

2) Ingresos

Los ingresos que debemos acreditar pueden ser tanto nóminas (trabajando para un tercero), ingresos como autónomo, o también ingresos como pensionista, o subvenciones por  incapacidad temporal o permanente. En ocasiones el agente financiero también puede aceptar certificados de empresa referentes a horas extras o pluses de productividad. Sea como sea, la cuota a la que se hará frente en cada pago no debe superar el 35%-40% de la suma de los ingresos (incluyendo todos los titulares que entren en la operación) a la hora de hacer la refinanciación de deudas.  Es decir, si pedimos más del 35-40% de lo que estamos ganando (al menos de la parte que puede ser justificada), disminuimos las posibilidades de que el banco nos lo conceda. A esta variable se le llama ratio de endeudamiento o capacidad de endeudamiento.

3) Valor de tasación

Aunque los  anteriores puntos son claves, quizás el más importante sea la tasación que debemos hacer sobre nuestra vivienda, ya que esta será la que nos abrirá las puertas de una refinanciación. Se trata de algo obligatorio, y en función de sus resultados, el banco definirá el valor del préstamo. Esta cuantía también puede varíar en función de las garantías adicionales que presentemos. Por lo general, las entidades bancarias para una operación de refinanciación de deudas suelen conceder, como máximo, un 80% sobre el valor de la tasación en el caso de que la propiedad aportada como garantía sea una vivienda.

4) Otros aspectos a considerar

Si a la hora de pedir una refinanciación nos encontramos en alguna base de datos de morosos  del tipo Asnef, Rai, Experian, o si tenemos algún problema de embargos, es posible que la entidad financiera, o bien nos deniegue el crédito, o como máximo nos ofrezca un 80%.   Otro aspecto que también suele considerar la entidad  es si un cliente tiene un contrato indefinido o bien un contrato temporal.

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Equipo Captalis Finanzas, Opinión del experto