Gracias a las tarjetas de crédito hoy resulta fácil y cómodo realizar cualquier tipo de compra. Cada vez hay mayores facilidades, de modo que disponer de una tarjeta te sumerge en un mundo en donde casi cualquier cosa está tu alcance. Pero como ya imaginareis, este no ha sido un proceso inmediato.

Decía Marshall Macluhan que la historia del hombre puede entenderse como un espejo retrovisor, en la que todo avance es la consecuencia de uno previo. De esta forma, un coche sería el espejo de un caballo, una lámpara el espejo de una vela, y en términos artísticos, el renacimiento sería el avance del medievalismo. Pues bien, la economía también ha sufrido este proceso, y las tarjetas de crédito no podían ser menos.

El origen de las tarjetas pueden remontarse hasta hace casi 2000 años. Momento en el que empezaron a surgir poblaciones por todo el mundo que ejercían el comercio con otras civilizaciones. Pero como en toda transacción, en ocasiones no se disponía del suficiente dinero en efectivo, dándose al cambio todo tipo de pagarés. Siglos más tardes se solucionó este problema de liquidez gracias al papel la iglesia, ya que era por entonces la institución con mayor poder de divisas. Posteriormente las entidades financieras empezarían a extenderse por todo occidente. El dinero en circulación cada vez era mayor.

Pero si queremos remontarnos con exactitud al momento en el que nace la tarjeta de crédito que más o menos hoy conocemos, sería en 1914. Fue la Western Union la que puso en circulación la primera versión de ese instrumento de pago. En sus comienzos la tarjeta apenas tenía utilidades y su uso se limitaba a determinados hoteles y comercios que disponían de este sistema de pago. Disponer de una era principalmente simbólico, ya que solo se la podían permitir los más ricos.

La Primera y Segunda Guerra Mundial tampoco favorecieron al desarrollo de este nuevo sistema, ya que además de los numerosos problemas derivados del conflicto bélico, la circulación monetaria era mucho menor. Fue a finales de los años 40 y comienzos de los 50 cuando las tarjetas de crédito empezaron a ganar confianza y respeto entre las instituciones bancarias. Aun así disponer de una tarjeta era algo muy caro, y más en la Europa de posguerra y de la Guerra Fría.

Curiosamente es en los años 60, entre canciones de los Beatles, movimientos Hippies, y liberación sexual, cuando un sistema tan “capitalista” como la tarjeta de crédito se impone con fuerza. Comienzan a salir numerosas modalidades de pago diferido, y numerosos convenios entre entidades financieras. Además, apoyado por los avances en las nuevas tecnologías, es también el momento en que empiezan a instalarse los primeros cajeros automáticos.

El modelo actual tarjetas de crédito empezaba a consolidarse al tiempo que se hacían fuertes compañías de tarjetas como Visa y MasterCard. Desde entonces las tarjetas de crédito han ido cobrando fuerza y es raro encontrar a alguien que no tenga una. Los avances cada vez son más rápidos y las garantías y rendimientos mayores. Aunque una cosa está clara, aun no se ha escrito el último capítulo en la historia de las tarjetas de crédito.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito se han convertido en uno de los instrumentos más demandados de los últimos tiempos. Según los datos del Banco de España, hay en circulación algo más de 43,87 millones de unidades, casi el triple que en 2000, y un 11% más que a principios de año. Esto se debe a que cada vez son más los consumidores que las utilizan para obtener crédito de forma rápida y fácil.

No obstante no debemos olvidar que usar estas tarjetas conlleva una comisión, y que tarde o temprano tendremos que afrontar el pago de la cantidad gastada. Es por ello interesante tener claro cuáles son las comisiones e interés que cobran las tarjetas.

Existen varios tipos de comisiones derivadas del uso de las tarjetas de crédito:

• Comisión por emisión o renovación: Se trata de un importe fijo que se paga en el momento en el que es emitida la tarjeta, y posteriormente en su renovación. Hay entidades que la cobran con más frecuencia y pueden alargar las comisiones por emisión o renovación a 2 o 3 pagos. Esta comisión puede ascender a un importe anual de 12,02 a 48,08 € en tarjetas de débito,  y de 42,07 a 180,30 € en el caso de las tarjetas de crédito o tarjetas de débito oro y platino.

• Comisión por excedido: Si pedimos más crédito del que disponemos, o de la cantidad máxima pactada para todo el mes, las entidades prevén una comisión que puede ser, o bien proporcional, o bien de carácter fijo. No obstante debemos tratar de no sobrepasar nunca el límite de nuestra tarjeta. La tasa oscila entre el 2,00% y el 3,00% sobre el mayor excedido registrado en cada periodo.

• Comisión por reclamación: La mayoría de entidades suelen cobrar una comisión por reclamación a los clientes con pagos retrasados. El importe de esta comisión estará recogido en el documento contractual, y suele oscilar entre el 3 o 4 %.

• Comisión por disposición de efectivo en cajeros o ventanilla: Este es uno de los grandes quebraderos de cabeza a la hora de utilizar una tarjeta. El importe de la comisión varía en función de la red de cajeros a la que pertenezca el cajero automático en el que se realiza la extracción de efectivo. Si un cajero es distinto a la red de nuestra tarjeta, la tasa de comisión suele ser bastante alta (entre tres y seis euros), mientras que si es de la misma entidad la operación será gratuita. Debemos evitar sacar dinero con tarjeta de crédito, siendo preferible usar las de debito en cajeros de nuestro propio banco. Todo esto se agrava si tratamos de sacar dinero en el extranjero. Las tasas pueden ser 3 o 4 veces más altas, con lo que es preferible pagar con tarjeta o llevar el suficiente efectivo.

• Comisiones por transferencias de fondos: Es posible realizar transferencias de dinero desde la tarjeta a una cuenta corriente para, por ejemplo, el pago de recibos domiciliados. Si realizamos esto debemos pagar una pequeña tasa proporcional al dinero traspasado. Por ejemplo, en las tarjetas MBNA Mastercard la tasa es de un 4% sobre la cuantía de la transacción con un mínimo de 3€.

También te puede interesar…

Opinión del experto, Tarjetas de crédito

Esta mañana ojeando el periódico he leído una curiosa noticia en la que se analizaba como en tiempos de crisis las empresas recurren a los becarios  hasta en un 80% más. Esfuerzo máximo por el salario mínimo se presenta como la mejor forma de economizar.

Frívola nostalgia… Aun recuerdo con claridad una época en la que recién licenciado, y con currículum en mano, dedicaba el día a recorrer la calle buscando trabajo. Por ejemplo, recuerdo con nitidez cierta entrevista de trabajo en una conocida emisora de radio. Debo precisar que conocía de vista al director de la emisora, ya que daba clases en mi universidad. La conversación  a grandes rasgos transcurrió de la siguiente forma:

The boss: Pase, siéntese.

Yo: Gracias, quizás  me recuerde de la universidad, me ha dado alguna clase.

The boss: Pues no, veo mucha gente y suelo estar  bastante liado… Verá, no quiero perder ni mi tiempo ni el suyo. ¿Está interesado en el puesto?

Yo: En principio sí… pero me gustaría saber primero un poco de que va el trabajo y cuáles son las condiciones.

The boss: ¿No le han contando? Pues el puesto es de redactor,  con posibilidad de cubrir otras áreas, cosa que seguro que pasará. Es jornada completa  y tendrá que COMERSE algún que otro fin de semana y  alguna que otra noche.  El salario son 200 euros al mes.

Sobra decir que no acepté el puesto, ya no tanto por el dinero, sino por el mal trato que recibí durante la entrevista. Resulta curioso que ronde la idea de que si eres recién licenciado eres tonto.  Por desgracia no se trata de un caso aislado, ya que durante otra entrevista en un famoso diario de corte económico (para un puesto de becario), me llegaron a preguntar si sabía que era el IPC, el IVA, o si conocía algún valor que cotizará en el Ibex. En fin, que hay que tener paciencia.

El caso es que leyendo esta mañana sobre el aumento de becarios en las empresas me ha venido a la cabeza un video que hizo un antiguo amigo de la universidad.  El video lo realizó tras pasar casi un año de becario. Sobran las palabras:

Finanzas

Cuando hablamos de SPAM normalmente nos viene a la cabeza toda esa publicidad engañosa y fraudulenta que diariamente intenta saturarnos nuestro correo electrónico. Por suerte existen numerosas herramientas informáticas que evitan que recibamos este tipo de correo, transformando nuestro ordenador en todo un fortín.

El problema es que cuando hablamos de spam no sólo nos referimos al informático, sino también al telefónico, y en este sentido estamos muchos más indefensos.  No recibir llamadas publicitarias en el teléfono fijo o móvil puede convertirse en un auténtico problema.

La Agencia Española de Protección de Datos ha manifestado recientemente que existen importantes deficiencias en los sistemas de garantía de los ciudadanos para evitar publicidad telefónica (tanto telefónica, como por mensajes cortos a móviles). Es importante saber que todo usuario de telefonía tiene derecho a privacidad y, que por tanto, puede tomar medidas y denunciar a aquellas empresas que usen su número de teléfono con fines comerciales. La Agencia de Protección de Datos afirma que sólo el 1% de los españoles ejercen sus derechos a la hora de proteger sus datos personales.

El proceso para proteger nuestros datos no es sencillo, ya que una de las primeras medidas para evitar recibir spam telefónico consiste en solicitar nuestra exclusión de la guía de teléfonos. Esto se debe a que la mayoría de las empresas dedicadas al spam comercial buscan nuestros datos telefónicos en las guías. De modo que no están cometiendo ningún delito, y si les exigimos saber de dónde han sacado nuestro número,  simplemente dirán que es un dato público.

Para ejercer el  derecho de exclusión de las guías telefónicas, deberemos  enviar  este formulario al domicilio social de Telefonica, S.A, por correo certificado.  En un plazo de 10 días hábiles desde el envío, nuestro  nombre y apellidos, dirección y número de teléfono, debe  desaparecer de la guía telefónica (tanto en formato papel como en digital). Lógicamente esto tiene sus inconvenientes, ya que las empresas dedicadas al spam telefónico no encontrarán nuestro número, pero tampoco nadie que desee contactar con nosotros, ya sea familiar o desconocido.

No obstante aunque no figuremos en ninguna guía telefónica, ya sea blanca o amarilla, no garantiza que no sigamos recibiendo spam telefónico,  ya que las empresas que nos molestaban siguen teniendo nuestro número. Puede darse incluso el caso de que nuestro número se venda o ceda a otras empresas sin nuestro consentimiento.  En estos casos deberemos anotar qué empresas son las que nos llaman  y enviarles  por correo certificado  esta carta-formulario solicitando nuestro Derechos de Cancelación.  En un plazo de diez días la empresa deberá borrarnos de su base de datos. Si pasado este tiempo seguimos recibiendo llamadas, podremos denunciarlos a la Agencia Española de Protección de Datos.

Como vemos, el proceso para proteger nuestros datos telefónicos es largo y costoso, pero forma parte de nuestros derechos, y por tanto debemos conocerlo. Ante todo no debemos olvidar que los operadores están obligados a informarnos de la procedencia de nuestros datos personales.

Opinión del experto, Telefonía

Hace unos días hablábamos sobre como numerosos bancos españoles estaban endureciendo sus políticas de concesión de créditos e hipotecas con el fin de evitar el impago producido por morosos. El problema es que ahora las avales y requisitos se han vuelto mucho más estrictos, de modo que algunas hipotecas pueden acabar, literalmente, estrangulando las economías familiares. Dentro de los derechos que tenemos a la hora de solicitar una hipoteca, hoy queremos hablaros de la subrogación, una práctica muy habitual y extendida dentro del mundo de las hipotecas.

La subrogación en un préstamo hipotecario supone el cambio de una entidad financiera a otra que nos de mejores condiciones e intereses. Mediante este sistema podemos ahorrar en los gastos de apertura y de formalización de una nueva hipoteca. Para ello, debemos  acudir a otra entidad financiera en busca de una mejor oferta hipotecaria. Una vez que la nueva entidad nos haga una oferta, y nosotros la aceptemos, esta emitirá un aviso a nuestro banco o caja notificando las nuevas condiciones. La antigua entidad debe emitir, antes de 7 días, un certificado haciendo constar cuál es la deuda pendiente del cliente. Si prospera el proceso, esta deuda será gestionada desde la nueva entidad.

Durante los 15 días siguientes la entidad antigua puede pensárselo bien y asumir las condiciones de interés que ofrece la nueva entidad, con lo cual el proceso se detiene y se aplica la fórmula de novación que ya hemos visto. Si finalmente la antigua entidad no certifica la deuda en siete días o no asume las nuevas condiciones e intereses en el plazo de 15 días, entonces ya se pueden iniciar los trámites de la subrogación, cuyo final es el traspaso total de la hipoteca.

Existes dos modelos de subrogación:

• Subrogación con cambio de entidad financiera: En este caso el prestatario cambia su préstamo a otra entidad financiera que le mejora las condiciones del préstamo hipotecario y le de unos mejores intereses.

• Subrogación por asumir obligaciones ya contraídas: El comprador de una vivienda asume los derechos y obligaciones de otra persona. Esto suele ser habitual cuando se compra una vivienda directamente al promotor que obtuvo un préstamo hipotecario para financiar la construcción.

También te puede interesar…

Finanzas, Opinión del experto

Esta mañana he despertado ambicioso, me he dicho: “Hoy voy a escribir un artículo sobre cómo funcionan los bancos”, y con esta buena intención he comenzado a buscar información en distintas páginas y libros.

Debo reconocer, empero, que tras un buen rato recalando información he acabado con un buen dolor de cabeza (debe ser que es viernes). Es entonces cuando he recordado una curiosa película que vi hace tiempo sobre un concursante que logra convertirse en el ganador del mayor premio jamás concedido en la historia de la televisión: más de 3 millones de euros en premios de todo tipo. Un premio que lejos de solucionarle la vida le arruina, ya que descubre que ser millonario es caro, y que bancos y hacienda también quieren repartirse el pastel. La película está dirigida por Rodrigo Cortes y la protagoniza Leonardo Sbaraglia.

Más allá de lo buena o aburrida que pueda ser esta película (personalmente no me gustó), la cinta tenía algunos momentos interesantes en los que se explicaba cómo funcionaba la economía. En concreto, el siguiente video explica de manera bastante clara cómo funcionan los bancos y los préstamos que estos conceden.

Finanzas

Llegan las navidades y con ello las reuniones familiares, las cenas, y los regalos. Es además una época en la que las prisas y las compras compulsivas están muy presentes, siendo frecuente que nuestros bolsillos se resientan.

Ya sea navidad o cualquier otra fecha del año, es importante que miremos detenidamente los precios y no nos dejemos llevar por la primera oferta que veamos. En este sentido internet suele ser un lugar ideal para encontrar gangas e interesantes ofertas.  Cualquier producto está a nuestro alcance y tan sólo tenemos que tener una buena cuenta corriente para permitirnos todo tipo de compras.

El problema radica en que muchos usuarios desconfían de las compras electrónicas y de las garantías que esta ofrece. La seguridad por internet se presenta vital, más aun cuando utilizamos nuestra tarjeta de crédito. Es por ello que hoy queremos hablaros de los sistemas de pago electrónico.

Existen muchas formas de pago electrónico:  PayPal, Google Checkout, Mobipay, Micropagos… En esta ocasión veremos PayPal, una de las alternativas de pago más utilizadas y extendidas en la red.

PayPal es una empresa electrónica que permite la transferencia de dinero y pagos online entre usuarios-internautas que tengan correo electrónico. Su principal ventaja es que ofrece una seguridad adicional para las tarjetas de débito y crédito, ya que no se revelan los datos de dicha tarjeta y posee numerosos sistemas de prevención de fraudes y de seguridad.

A la hora de hacer una compra podemos utilizar nuestra tarjeta de crédito o débito, y en el caso de que no estemos muy seguros, podemos crear una tarjeta virtual haciendo una transferencia desde nuestra tarjeta a una cuenta de Paypal. Esta posibilidad puede ser muy  interesante para aquellos usuarios que no quieran utilizar directamente su tarjeta y datos por internet. De esta manera, el pago es más rápido, ya que si nos creamos una cuenta-tarjeta, sólo tendremos que introducir nuestros datos de usuario y contraseña para realizar la compra. Los distintos cargos se irán sumando en nuestra cuenta personal, y cuando llegue a cero, símplemente tendremos que recargarla.

PayPal desde hace unos meses es considerada como una entidad bancaria, si bien los usuarios no reciben ningún tipo de comisión al crearse una cuenta. No obstante, este sistema de pago ofrece muchas más garantías que un banco estándar a la hora de hacer compras por internet, y aquellos que busquen hacer “ciber compras” deberían considerar seriamente este sistema. Actualmente este sistema es aceptado en multitud de tiendas online como Ebay, Optize, Amazon, Pixmania  o Fnac.

También te puede interesar…

ADSL, Opinión del experto

No cabe duda de que China es un país de contrastes. Esta semana se ha publicado que este gigante asiático adelantó a Japón como propietario de obligaciones estadounidenses. En total la cifra asciende a más de 585.000 millones de dólares en bonos y otros contratos de renta fija de Estados Unidos

Una noticia más que deja claro el increíble desarrollo económico que actualmente está viviendo china. A su cultura milenaria, se unen los más increíbles rascacielos y avances tecnológicos, a su gobierno comunista, se une un capitalismo feroz. Todo es posible.

No obstante China, al igual que el resto de países del mundo, también está sufriendo la crisis. Y como no podía ser menos, las medidas que está tomando son un tanto curiosas. Como todo buen gobierno comunista, todo su esfuerzo recae en el bienestar del estado.

El ejemplo más claro lo tenemos en El Ministerio de Trabajo de China, que ha recomendado a sus Gobiernos locales que no incrementen los salarios para evitar el agregar presiones a las compañías que ya están pasando apuros por la crisis crediticia mundial.  También se añade que eviten en la medida de lo posible contratar a más personal.

Además, recomienda a los empleadores que utilicen menos el seguro médico y el seguro de accidente de la empresa. El ahorro debe empezar por ellos, y desde luego no es buen momento para ponerse malo o tener un accidente laboral. La empresa se resentiría.

Beijing ha tomado una serie de medidas en las últimas semanas para ayudar a las empresas y reforzar el sistema financiero. Entre las medidas están reformas al régimen de impuesto al valor agregado y los incrementos a los reintegros tributarios.

Finanzas

Aunque es algo de lo que a nadie le gusta hablar, la muerte puede presentarse sin previo aviso.  Existen ciertos seguros, que si bien no mitigarán nuestro duelo, por lo menos sí nos ayudarán a cumplir de una forma rápida con todos los trámites legales.

Los seguros de decesos pueden ser muy útiles en tiempos de crisis económica, ya que nos garantizan  tener un entierro y funeral digno, sea cual sea nuestra situación económica. La aseguradora correrá con los gastos de ataúd, ceremonias, tanatorio, etc…  Algo que puede prestarse fundamental si nos encontramos sin dinero, o si simplemente no nos encontramos con fuerza para tramitar con todos los asuntos legales.

No obstante la cobertura de este tipo de seguros suele ser muy variada, ya que se puede contratar desde un simple entierro, hasta entierros de lujo con todo tipo de extras (banda de música, coches funerarios de lujo, catering…). Según lo elegido, la prima a pagar al  seguro variará.

Aunque cuando se es joven no se suele pensar en este tipo de cosas, estas pólizas conviene contratarlas cuando antes, ya que la compañía aseguradora nos irá cobrando una prima muy barata (unos 100 euros anuales), pues entiende que todavía nos quedan muchos años de vida por delante. En el caso de que lo contratemos con 50 años la prima a pagar será mucho más alta, ya que habremos entrado en una edad de riesgo en la que ya hay un índice mayor de mortalidad.

El seguro de deceso puede resultar fundamental en el caso de que no tengamos dinero para pagar un entierro, y nos veamos abocados a pedir un crédito y endeudarnos. Teniendo este seguro solo es necesario hacer una llamada y la compañía aseguradora se encargará desde mandar a la funeraria a preparar las flores de la iglesia y trasladar y repatriar el cuerpo si fuese necesario.

También te puede interesar…

Opinión del experto, Seguros

Ante la actual crisis financiera los bancos han endurecido fuertemente sus políticas de concesión de hipotecas. Actualmente es raro encontrar en España una entidad  que conceda hipotecas por importes superiores al 80% del valor de tasación, ni al 40% del nivel de endeudamiento. Además, las entidades están utilizando las tasaciones como una herramienta para inflar o adelgazar a conveniencia los préstamos que conceden.

En este contexto es frecuente que algunos clientes acaben comprobando que los intereses que se les cobran son demasiado altos, o que simplemente ya no pueden hacer frente a sus hipotecas. En estos casos es importante conocer una herramienta que nos ayudará a negociar con los bancos y que además forma parte de nuestros derechos como clientes: la novación.

Entendemos por Novación el proceso por el cual la entidad financiera procede a modificar las condiciones de una hipoteca en función de la petición de uno o varios  titulares. Cuando modificamos la hipoteca existe la posibilidad de cambiar el tipo de interés, el importe pendiente o el plazo en el que debemos pagar. Incluso podemos negociar un cambio sobre los titulares del préstamo. Elemento que puede ser muy interesante, por ejemplo, en el caso de que una pareja se separe.

En este sentido la novación del préstamo hipotecario es una solución ideal en el caso de que no estemos conformes con nuestra situación, ya que los gastos derivados del cambio suelen ser muy bajos. Incluso en ocasiones ni siquiera es necesario modificar la escritura pública para disminuir o varias los intereses de una hipoteca.

Sí es necesaria una nueva escritura en el caso de que necesitemos un cambio del tipo de interés, de fijo variable (o al contrario), o en el caso de que busquemos cambiar los aspectos de referencia de la hipoteca (plazo, importe…). No obstante los gastos son mínimos y no suelen suponer un problema.

En conclusión todo cliente que no esté conforme, o que su hipoteca no se ajuste a su economía, debe negociar con su entidad financiera unas mejores condiciones. Forma parte de nuestros derechos.

También te puede interesar…

Finanzas, Opinión del experto