Cada vez existen más alternativas al pago físico, y el móvil está empezando a convertirse en una importante herramienta para evitar tener que pasar por el cajero.  Parte de este éxito se debe a que en España la telefonía móvil ha ido extendiéndose con fuerza  (se estima que actualmente hay alrededor de 50 millones de móviles), al tiempo que la tecnología y servicios que esta nos ofrecen también han ido en  increchento (internet, televisión, Mp3…). Hoy en día decir que con un móvil se puede hacer de todo no es sólo una expresión, sino un hecho.

Existen muchas opciones para utilizar nuestro móvil como si fuera una tarjeta de crédito (Obopay, PayPal…), pero actualmente el que más éxito tienes es el servicio Mobipay.  Se trata de una herramienta que facilita el pago a través del móvil con transacciones seguras mediante mensajes de texto, de de una manera rápida y segura. Son muchos los servicios a los que podemos acceder (entradas de cines, parking, parquímetros, recargas de móvil…), y actualmente está en plena expansión. Un ejemplo de esto es el aumento de taxis que permiten la posibilidad de pagar mediante tarjeta financiera a través de nuestro móvil.

Bancos como BBVA, Banesto, Caja Madrid, o Banco Popular, ofrecen este servicio como complemento a las tarjetas de crédito. Su mecanismo es muy sencillo, ya que al realizar alguna compra por internet, se carga automáticamente en nuestra tarjeta de crédito. Tan solo deberemos introducir nuestro código PIN para finalizar la compra.

Para contratar este servicio debemos hablar con el banco y solicitar el alta en Mobipay para poderlo usarlo con la tarjeta de crédito o débito que deseemos. En función de las características de nuestro móvil, la entidad financiera nos proporcionará un código PIN asociado a nuestra tarjeta. Este PIN nos será solicitado para autorizar las compras en el taxi, en Internet o en cualquier tienda con el distintivo Mobipay.

Este servicio te permite además escoger si quieres que se cargue tu compra en el saldo de tu móvil (si eres de tarjeta prepago), o en la factura del móvil (si eres de contrato) o a alguna de tus tarjetas de crédito o débito. Además de comprar también facilita las transferencias o las donaciones.

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Opinión del experto, Tarjetas de crédito, Telefonía

La crisis económica sigue teniendo consecuencias dramáticas sobre numerosos puestos de trabajo. Sólo en septiembre el desempleo registrado por los Servicios de Empleo aumento en 95.367 personas. Un amento por sexto mes consecutivo y que sitúa la cifra de parados en un total  de 2.625.368 parados. La mayor desde mayo de 1997.

Ante estas cifras es fácil entender que el desempleo sea uno de los principales temores de las familias españolas. Un problema que puede agravarse en el caso de que estén pagando algún tipo de hipoteca.

En este contexto de crisis económica las entidades financieras están empezando a ofertar hipotecas con seguro de desempleo. Se trata de un producto muy demandado en los países anglosajones, pero que en España apenas se conoce.

La hipoteca de seguro por desempleo cubre temporalmente el pago de un préstamo hipotecario en el caso de una posible pérdida del trabajo o de una  incapacidad temporal. Este modelo protege de la eventual pérdida del trabajo si se trata de trabajadores por cuenta ajena, mientras que en el caso de trabajadores por cuenta propia, solamente la incapacidad temporal.

Mediante el pago de una prima asequible de carácter mensual, se cubre posteriormente las cuotas de préstamos personales e hipotecarios en caso de que el titular pierda el empleo. Los requisitos básicos para contratar este tipo de hipotecas ser menor de 60 años, estar contratado o dado de alta como autónomo, y presentar un certificado de salud.  Los bancos exigen un mínimo de permanencia en este tipo de hipotecas de entre seis meses y tres años.

Aunque existen muchos modelos de hipotecas con seguro de desempleo, lo normal es que garanticen el pago de la cuota de la hipoteca con un límite de 1352,28 euros cada mes, hasta 12 meses consecutivos, y por un total de 24, siempre durante los cinco primeros años del préstamo, cubriendo solamente al primer titular. A partir del quinto año se puede renovar anualmente.

La cuota máxima que cubre el seguro de protección de pagos queda establecida en función del tipo de contrato que se suscriba, y aunque varía según la entidad emisora, por término medio oscila entre 1.000 y 1.500 euros mensuales, aunque existen también pólizas que pueden rebasar este límite.

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Opinión del experto, Seguros

En tiempos de crisis suelen proliferar numerosas formas de obtener dinero, tanto legal como ilegal. Durante los últimos meses ha vuelto resurgir un timo electrónico que hace años tuvo una gran expansión, pero que posteriormente se fue quedando en el olvido.

En concreto me estoy refiriendo las denominadas “Cartas nigerianas”, en las que remitentes que se hacen pasar por ciudadanos de Nigeria o de otros países africanos, nos prometen suculentos negocios que en realidad no existen. La trampa consiste en que el estafador  obtiene dinero de la víctima en concepto de adelanto a cuenta de una supuesta cantidad millonaria de dinero que se le ha prometido. Existen muchísimos argumentos y variantes de la estafa (guerra civil, extrañas muertes, problemas legales…), pero todos ellos tienen en común la promesa de participar en una gran fortuna.

Pero para entender esto que mejor que un ejemplo. Hace unos días recibí este e-mail en mi correo personal:

Querido,

Mi nombre es Benjamin.k.Jeff y mi hermana Celine.M. Jeff., Es para mí un placer ponerse en contacto con usted para una empresa que yo y mi hermana la intención de establecer en su país. no sabíamos antes, pero he pensado, corre el riesgo de confiar en el éxito a veces en la vida como mi padre me dijo que por lo general antes de su partida.

Es esta enorme cantidad de $ 2.500.000.00 (dos millones quinientos mil dólares) en una caja que mi difunto padre el Sr W.K.P.JEFF Sierra leoan. Depositados en una empresa de seguridad aquí (Abidján, Costa de Marfil) y el tesoro de nuestra familia antes de que él fue asesinado por desconocidos persona.

Ahora yo y mi hermana decidió invertir estos fondos en su país o en cualquier lugar suficientemente seguro como fuera de mi país para la seguridad y motivos políticos.
Quiero que nos ayuden a obtener este cuadro de camión fuera de la empresa de seguridad y transferir el dinero en su cuenta personal en su país con fines de inversión en estas áreas:
1). Telecomunicaciones
2). Empresa de transporte
3). Hotel de Inversiones, o cualquier inversión que usted sabe muy bien que puede ayudar a nuestra vida futura con ese dinero.

Si puede ser de ayuda para nosotros, se complace en ofrecerle el 15% del importe total, y vamos a ir juntos en su país de la empresa y seguir nuestra educación.

Espero oír de usted,

Evidentemente este e-mail es como poco sospechoso y se tiene que ser muy ingenuo para picar, pero ya se sabe que siempre hay algún despistado. La estafa  nigeriana, o timo nigeriano, también conocida como timo 419 (por el número de artículo del código penal de Nigeria que infringe) es un fraude muy extendido a través del correo electrónico, y sólo rara vez vía telefónica.

En ocasiones puede ser muy creíble, ya que el estafador puede enviar por e-mail documentos con sellos y firmas de aspecto oficial. Tarde o temprano nos pedirá que el ingresemos dinero en un banco para hacer frente a supuestos honorarios, gastos, sobornos, impuestos o comisiones. Lo cierto es que pondrá todo tipo de excusas para que el negocio y la transferencia  no puedan cerrarse, ya que el dinero prometido nunca existió.

Hace años este timo saltó a primera plana ya que se dio el caso de que  algunos estafados llegaron a viajar a Nigeria (u otros países de la zona), siendo secuestrados , extorsionados, e incluso finalmente asesinados por el timador.

El consejo básico es que nunca debemos contestar a estos e-mails y por supuesto no facilitar nuestros datos bancarios ni personales.

Finanzas

La actual situación financiera está derivando en que cada vez más personas se vean atrapadas por las deudas. Según los últimos datos reflejados por el Ministerio de Consumo, más del 20% de los españoles tiene problemas para llegar a fin de mes. Un problema que puede empeorar en el caso de que hayamos descuidado algún pago y estemos incluido en alguna ficha de morosos.

Figurar en un archivo de morosos puede bloquearnos números servicios financieros, llegando al extremo de que incluso no podamos obtener una tarjeta de crédito.  Es clave salir de este archivo, y por muchas vueltas que le demos,  la única alternativa es pagar y eliminar todas las deudas.  Pero… ¿si los bancos no confían en nosotros cómo podemos obtener crédito ?  Existen otras formulas de financiación, que aunque no son demasiado convencionales, pueden ayudarnos a salir del problema.

Una de las opciones más utilizadas en estos casos consiste en reunificar todas nuestras deudas bajo un solo préstamo hipotecario. Para ello, la entidad financiera unifica la deuda bajo un solo préstamo, con un tipo de interés más comedido, y con un plazo mucho mayor. La cuota mensual suele reducirse notablemente, si bien pagaremos hasta un 30% más durante toda la vida del préstamo. Las personas en listas de morosos suelen tener garantías adicionales como pueden ser avales o propiedades, junto con la contratación de un seguro de pago.

Los préstamos personales son otra de las opciones a las que podemos acudir en caso emergencia. Se trata de un dinero con unas condiciones más ventajosas que las que ofrecen los bancos y cajas. Por el contrario, estos préstamos exigen avales, y sus condiciones suelen ser muy estrictas. En caso de impago las comisiones de interés son muy superiores a las de un banco.

Debemos tener claro que las opciones tradicionales de financiación que ofrecen los bancos y cajas de ahorro son siempre preferibles, ya que sus intereses y garantías suelen ser mejores. No obstante en ocasiones no hay elección, y recurrir a otros métodos puede ser una buena solución para salir de un archivo de morosos.

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Finanzas, Opinión del experto

Una de las características más importantes que diferencia internet de otros medios de comunicación es su facilidad y velocidad a la hora de acceder a noticias de actualidad. Aunque está considerado por muchos como un medio frío, ya que los que mensajes que transmite son excesivamente sencillos y esquemáticos, lo cierto es que internet día a día va imponiéndose en todos los hogares.

La sociedad se simplifica y frente a discursos más complejos (prensa),  lo sencillo cobra fuerza. Algo que según numerosos expertos comenzó con la aparición del telégrafo, ya que se separaba el transporte del mensaje, haciendo que lo irrelevante cobrase fuerza. Esto supuso que los periódicos de la época no se preocuparan tanto por la calidad de lo publicado, sino por lo la distancia y la velocidad que había recorrido esa noticia (por el tendido eléctrico). Lo irrelevante empezaba a dominar el sector informativo, y esto tuvo importantes efectos sobre la opinión pública.

Si atendemos a la idea del contrato social de Hobbes o Locke, veremos cómo  hemos cedido nuestra capacidad de decisión cultural a terceras personas.  Esto puede denominarse como enajenación cultural: Son los periódicos y la televisión quien decide en qué debe pensarse y no la sociedad, que cada día va perdiendo más su juicio crítico. Es decir, ¿Existe la opinión pública o  está es generada?

En internet está realidad parece cobrar más fuerza. La prueba es que este medio se está convirtiendo en la principal fuente  para informarse sobre la actual crisis financiera. Muchos internautas ven en internet una manera rápida y sencilla de enterarse de cuáles son los orígenes de la crisis, sus efectos, o cómo puede repercutirles. Algo que los periódicos, por su exceso de información, o la televisión, por su falta de contenido, no logran.

Un estudio del grupo de medición de audiencias ComScore Media Metrics, ha comprobado que las páginas webs de información económica de los EEUU han visto crecer su audiencia anual un 30% sólo durante septiembre.  Este estudio refleja como las páginas informativas que mayor crecimiento han reflejado son aquellas en las que la información aparece más sintetizada y explicada. Un ejemplo es que ‘The Wall Street Journal‘, alcanzó más de 24 millones de visitas sólo durante septiembre, un 137% más que hace un año. Las páginas más visitadas fueron las guías y análisis que ofrece esta web.

A tenor de estos datos parece que los principios generales de la información, informar, formar y entretener, han quedado reducidos al  tercero. El periodista elabora la información pensando en un público al que se le debe dar todo masticado. Algo que también refleja el estudio de ComScore Media Metrics, ya que estima que páginas como Meneame o  Digg han aumentado su público en más de un 90%. En esto site rara vez llegan a portadas noticias de alta intensidad informativa. El amarillismo forma parte de su esencia.

La facilidad que ofrece internet está transformando la realidad informativa. El primer paso está siendo la sintetización de la información (financiera). Esto no es nuevo, algo parecido ocurrió con la pintura en 1910, cuando ante el exceso de movimientos y tendencias, y con el telón de fondo del desequilibrio político-económico, el no-arte acabó por sustituir al arte, y autores como Duchamp o Malevich, este último con su emblemático Cuadro blanco, sobre fondo blanco, sembraron la base de que todo valía. Esto no mató a la pintura, pero si abrió un nuevo camino para artistas, cuyas obras quedaban muy lejos de los principios que aludían suscitar o criticar.

¿Matará internet a la información?

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Finanzas

Las pólizas de crédito son una de las mejores opciones para tiempos de crisis financiera.  Se trata de una cuenta corriente que nos permite disponer de una cantidad extra de dinero, pudiendo utilizar ese dinero de una forma similar a una cuenta corriente (tarjetas, domiciliaciones, cheques…).

Esta póliza es muy utilizada en empresas en la que los ingresos y los pagos no se producen de forma simultánea. Algo muy frecuente en tiempos de inestabilidad financiera en la que los recibos pueden llegar antes al banco que los ingresos. Gracias a esta póliza evitamos la devolución de recibos o las situaciones de descubierto en cuenta.

Las empresas que deseen contratar este servicio deben  abrir una póliza de crédito por una cantidad determinada y con una vigencia determinada (contrato firmado ante un corredor de comercio). Por lo general debe pagarse durante un mínimo de 1 o 2 años.  Existen muchas modalidades, pero por ejemplo,  si una empresa contrata una póliza de 20.000 euros a un año, podrá  exceder su saldo hasta esos 20.000 euros como máximo, sin que aparezca un descubierto en la cuenta. Periódicamente iremos abonando los intereses por el capital que hayamos utilizado, hasta el límite máximo contratado.  Por contra, el banco irá cargando estos extras, más los intereses relacionados con el gasto de ese dinero.

La ventaja de esta póliza es, que al contrario  de un crédito personal en el que se nos da todo el dinero de golpe y posteriormente se nos cobra los intereses, con la póliza de crédito sólo se nos cobra  los intereses de capital que hayamos dispuesto y sólo durante los días que hagamos uso de esa posibilidad. De modo que si sólo utilizamos 1000 o 2000 euros, la cantidad de intereses será proporcional a eso. El problema de este tipo de seguros es que el  banco suele cobrar comisiones superiores a las de un crédito personal.

Gracias a una póliza de crédito nos aseguramos de que siempre vamos a poder hacer frente a los pagos, y de que nuestra cuenta no quedará al descubierto. No obstante hay que tener claro que este tipo de seguro no debe ser utilizado como un crédito o tarjeta de crédito, ya que las comisiones son superiores (más de dos puntos). Además,  la póliza tiene un período de vigencia aproximado de un año, y pasado este tiempo tendremos que reintegrar todo el dinero del que hayamos dispuesto. Si hemos gastado más de lo debido, los intereses serán enormes, y en el caso de que no podamos hacerlo frente, tendremos una enorme deuda a pagar.

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Opinión del experto, Seguros

¿Crees que por trabajar más horas serás más productivo?  Un reciente estudio del Ministerio de trabajo, en colaboración con la Comisión Nacional para la Racionalización de los Horarios Españoles,  advierte que aumentar el número de horas en el trabajo, no sólo no es productivo, sino que disminuye la confianza del trabajador.  El estudio advierte que en tiempo de crisis las empresas deben cuidar especialmente este detallee, ya que se corre el riesgo de la que la plantilla sienta que sus derechos han disminuido.

El estudio establece ocho puntos para mejorar la productividad:

• Estar más horas sentado en la oficina no equivale a mayor productividad. Los empleados pierden su motivación, y al final esta se resiente incluso durante las horas normales de trabajo.

• Las jornadas intensivas, además de aumentar la productividad y evitar un alargamiento excesivo de la jornada, permiten un importante ahorro energético (luces, ordenadores, sistemas de calefacción…)

• Es necesario potenciar las medidas de conciliación y de flexibilidad laboral de cara a incrementar la motivación de los trabajadores. Los empleados descontentos son un grave problema para cualquier empresa.

• Ya que la situación no es demasiado favorable como consecuencia de la crisis, una buena medida es tratar de innovar y buscar nuevos caminos de acción. Un buen empresario no debe cerrarse puertas.

• El hecho de que no sea conveniente que los empleados pasen más horas en el trabajo no quiere decir que no haya que controlarlos y tratar de optimizar su trabajo. La impuntualidad, la falta de planificación, las ausencias prolongadas de la mesa de trabajo (café, fumar…), son un grave problema para la eficiencia de una empresa, más en tiempos de crisis. El empresario debe solucionar estos problemas.

• No sólo es bueno tener unos horarios flexibles, quizás sea el momento de proponer actividades fuera del trabajo (ocio, cenas, reuniones). La crisis tiene muchos efectos psicológicos, y en ocasiones un gesto puede ser muy motivador.

• Un aspecto fundamental es que nuestros empleados no sientan incertidumbre ante su futuro. Estarán con una mejor predisposición que si sólo reciben señales negativas.

• El despido con el objetivo de abaratar costes debe ser la última de las posibilidades. Es preferible explorar otras medias de ahorro como la optimización de los procesos productivos o  eliminar los gastos innecesarios.

Finanzas

En estos momentos en los que la actual crisis financiera es muy inestable, lo último que debemos hacer es perder los nervios. Cada día nos despertamos con una nueva mala noticia, y esto puede hacer que tomemos decisiones poco afortunadas.  Hoy queremos daros algunos consejos para hacer frente a la crisis, y evitar los gastos innecesarios.

• Hay que intentar ahorrar todo lo posible y evitar gastos innecesarios. Por ejemplo,  una buena medida es no dejar las luces encendidas por la casa y apagar todos los electrodomésticos que no utilicemos. En lugar de dejar la televisión con la lucecita roja, es preferible apagarla del todo. Tampoco es necesario que la casa esté a más de 28 grados en invierno.

• Debemos plantearnos si realmente estamos sacando provecho de la televisión por pago y de nuestro contrato de teléfono. Si no vemos mucha televisión, quizás nos sea más rentable tener sólo el TDT (ya que tiene numerosos canales), y respecto al teléfono, quizás sea interesante darse de baja en el teléfono fijo y tener solo un móvil (sobre todo si estamos siempre fuera de casa). Evitar los gastos innecesarios es la medida más inteligente para los tiempos de crisis.

• Antes de pedir un préstamo debemos buscar otras soluciones, como pedir el dinero a algún familiar o amigo, vender algún bien o renegociar la deuda con su banco. Endeudarse con un banco debe ser nuestra última alternativa.

• Hay que ser conscientes de las cargas que se asumen cuando se realizan inversiones de elevado coste (viviendas, coches, etc) con un alto porcentaje de financiación externa. Nunca debemos endeudarnos más de un 40% respecto a nuestros  ingresos netos.

• No invierta en bolsa el dinero que necesite para el día a día. En el caso de que sea accionista, no debe dejarse llevar por el pánico. Si aún no ha vendido sus acciones, ya es tarde para hacerlo. Las prisas no son buenas para nada y menos el pánico.

• No debe perder el control ahora que llegan las  navidades. Es importante que meditemos cual es nuestro presupuesto para regalos y que no nos salgamos. Hay que adaptarse a la situación y un exceso de gastos puede suponernos un grave problema de endeudamiento. No debemos empezar el año con mal pie.

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Ya sea porque cuando la gente no tiene trabajo navega más por internet, o porque es una buena manera de encontrar productos baratos, y con ello ahorrar, el caso es que algunas compañías de internet parecen inmunes a la crisis financiera.

El ejemplo más claro es Google, ya que mientras numerosas compañías ven recortados sus beneficios,  este buscador ha elevado sus beneficios en un 26% en el tercer trimestre de 2008. En total los ingresos ascendieron a 4.040 millones de dólares. Unos datos, que aún siendo buenos,  podrían haber sido mucho mejores, ya que si el dólar se hubiera mantenido en el mismo nivel del segundo trimestre de 2008, la facturación habría sido 59 millones de dólares más alta.

Aún así Google no ha podido hacer frente a las continuos desplomes de la bolsa de Nueva York. En los últimos tres meses sus acciones han caído en un 36% afectadas por el  temor a una recesión mundial. Una caída acorde a la del resto valores  y, que sin embargo, se mantienen por encima de la media con un valor de 4,92 dólares por título, unos 20 centavos de dólar por acción más de lo previsto por los expertos.

Google lidera actualmente las búsquedas y anuncios e internet, y está invirtiendo en áreas de negocio como móviles y publicidad gráfica.  El número de usuarios que pinchó en los anuncios publicados por Google en sus páginas o distribuidos a través de su red creció en más de un 18% respecto a 2007.

Según  los  directivos de este buscador, “Google puede beneficiarse de la crisis económica mundial, pues su sistema para vender anuncios en la red hace que estos sean más eficientes y muchos se concentrarán en ellos si tienen que reducir su presupuesto para publicidad”.

Estos datos reflejan con claridad como internet es una gran vía para encontrar productos interesantes, hacer negocios, o simplemente darse a conocer. Google por el momento es el que mejor ha entendido este modelo de vender.

Finanzas

A la hora de navegar por internet es indispensable tener un buen antivirus. Las conexiones ADSL nos permiten navegar a gran velocidad y descargar de forma rápida gran cantidad de archivos, aunque esto supone que nuestro ordenador sea más vulnerable ante virus y ataques externos.   Además, no sólo corremos riesgo al navegar por internet, ya que nuestro ordenador puede infectarse por  programas que compremos o que nos presten.  Los navegadores y sistemas operativos no son ninguna garantía.

Un antivirus es un programa creado para la detección y eliminación de virus informáticos. Protegen y reparan nuestro equipo de programas sospechosos. También evitan acceder a cierto tipo de contenidos que pueden ser peligrosos para nuestro equipo, examinando y escaneando los archivos del disco duro de nuestro ordenador.

En ocasiones por falta de tiempo, o de dinero, navegamos sin antivirus exponiendo nuestro ordenador a todo tipo de problemas. Aunque en un principio pensemos que nada pasará, un día podemos sorprendernos con que hemos perdido todos nuestros archivos personales.

Es importante saber que no estamos obligados a gastar dinero, ya que existen numerosos modelos de antivirus gratuitos que pueden proteger nuestro ordenador de forma  eficaz y competente. Aunque es cierto que muchas personas piensan que este tipo de programas gratuitos son virus o troyanos encubiertos, la realidad es que existen y que están a nuestra disposición. Eso sí, tampoco debemos descargarnos el primer antivirus que veamos, ya que algunos sí pueden dañar nuestro PC.

A continuación os ofrecemos una pequeña guía de antivirus gratis en los que podéis confiar:

• Avast Antivirus: Se trata de uno de los mejores programas del mercado. Gracias a  su intuitiva  interfaz gráfica es fácil de manejar. Su único problema radica en que es algo pesado a la hora de consumir recursos, aunque por el contra es muy estable. Se actualiza frecuentemente.

• AVG Anti-Virus: Aunque el programa completo es de pago, su versión gratuita  es de alta fiabilidad.  Es el más recomendable para usuarios que utilicen mucho internet, ya que se actualiza con frecuencia y tiene  numerosas  funcionalidades y configuraciones.  Es de fácil manejo.

• Avira AntiVir: Es uno de los más eficaces a la hora de analizar nuestro disco duro. Aunque la versión gratis tiene menos prestaciones que la de pago, sigue siendo un programa muy interesante, ya que apenas consume  recursos,  con lo que podemos hacer muchas tareas simultaneas.

• Kaspersky Anti-Virus: La versión de pago está considerada como una de las  mejores del mercado. La versión gratuita mantiene parte de sus cualidades, aunque a diferencia de otros se actualiza mucho menos, con lo que hay algunos virus que no detecta.

• ActiveScan Panda: Se trata de la herramienta gratuita online de Panda. Detecta códigos y virus  en nuestro ordenador  y los desinfecta de manera gratuita.

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