La usura ha sido uno de los oficios más rentables y habituales de la historia del hombre. En teoría era una práctica legal, ya que si alguien necesitaba dinero, el denominado usurero te hacía el préstamo sin preocuparse en que cuál era su fin o destino. Una información que sí pedían los bancos, amén de numerosas condiciones, siendo por ello frecuente que se denegasen los préstamos.

No obstante el usurero distaba mucho de ser un hombre generoso y fiable. Sí, él te daba cualquier préstamo sin interesarse por tu pasado (nada de preguntas), pero su negocio era claro y rentable. La técnica de la usura consistía en el cobro de tipos de interés desmesurados, muy por encima de los impuestos por los bancos. Cuando el cliente no podía hacer frente a los intereses, cosa que era muy frecuente, el usurero aumentaba los intereses y, si finalmente no podía hacer frente al pago, tenía el legítimo derecho de hacerse con los bienes que se hubieran puesto en aval.

La usura fue aumentando a lo largo de los siglos, siendo práctica habitual de los judíos. En el siglo XIX la usura se hizo más constante favorecida por los inicios de un capitalismo feroz. En este contexto el 23 de julio de 1908 fue promulgada en España la “Ley de Represión de la Usura”. Una ley que en breve cumplirá 100 años, y que puede presumir de no haber sido reformada jurídicamente desde su origen. En su esencia busca protegernos de los abusos del sistema financiero. Así se establece en el artículo 1:

“Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales”.

Esta centenaria ley es muy importante si en lugar de acudir a los canales habituales de financiación (bancos), solicitamos capital privado. Los intereses que te pueden cobrar este tipo de empresas están marcados por la ley y no pueden ser desproporcionados. La ley declara que en ningún caso se podrá aplicar una tasa superior a dos veces y media al interés legal del dinero. No obstante, lo más importante de la ley es que si no pudiéramos hacer frente al pago, y necesitáramos un tiempo extra, los intereses por demora nunca podrían ser superiores al 10% de lo prestado. Si este fuera superior, el prestamista quedaría bajo sospecha de encubrir operaciones abusivas. Esta ley también es aplicable para los bancos (si bien estos ya tienen fijados unos parámetros fijos por el estado).

Sí finalmente optáis por este tipo de prestamos o financiación, podéis estar seguros de que la ley os protege. Si estáis interesados en este canal para conseguir dinero de forma rápida, completad el sencillo formulario de capital privado de Captalis y recibiréis hasta cuatro propuestas personalizadas.

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Si en el anterior post de seguros comenzábamos con una pequeña mirada atrás, recurriendo a una idea del pasado para mirar al futuro, ahora vamos a darle la vuelta, traigamos objetos del pasado al futuro. Más específicamente un vehículo a motor que queramos pasear por nuestra ciudad. ¿Qué debemos hacer para que nos consideren un vehículo como histórico?. Basándonos en el Real Decreto 1247/1995 del 14 de Julio de 1.995, intentaremos resolver las dudas de los pasos a seguir para que una moto, coche, camión, o cualquier otro vehículo a motor sin importar su fin (pueden ser utilitarios, superdeportivos, o incluso vehículos de uso industrial) sea declarado histórico.

Los requisitos mínimos para que un vehículo sea declarado histórico son:

1. Superar los 25 años de antigüedad desde su fabricación o primera matriculación.
2. El vehículo debe tener sus piezas originales o en todo caso réplicas de las piezas creadas por el fabricante.

Estos son los dos puntos que marcan si un vehículo puede ser declarado como histórico. A partir vamos a tratar de ver los pasos burocráticos que debemos seguir para conseguir esto.

1. Inspección previa por un laboratorio oficial acreditado por la consejería de industria de cada comunidad autónoma.
2. Resolución favorable para incluir el vehículo en el catalogo de vehículos históricos. Esto lo dicta la consejería de Industria una vez recibido el informe realizado por el laboratorio acreditado.
3. Pasar la Inspección Técnica de Vehículos (ITV) de la comunidad autónoma en la que se matricule.
4. Matricular el vehículo en Tráfico.

Para realizar estos pasos lo antes posible, sin extenderse las demoras normales de los organismos a los que tenemos que acudir, debemos presentar la siguiente documentación:

1. Toda la documentación que se tenga para acreditar las características del vehículo. Si no se dispone de dicha documentación debe acudir a una entidad que tenga la capacidad de certificar las características del vehículo. Es decir, si carece de la documentación necesaria debe ponerse en contacto con el fabricante o con un club relacionado con vehículos antiguos que pueda certificar todos los datos de su vehículo.
2. Un informe del fabricante, o club, que indique porqué dicho vehículo puede entrar en la denominación de histórico, las limitaciones en el permiso de circulación que debe asumir y de que requisitos esta exento en la ITV.
3. Por último necesita una ficha reducida emitida por el fabricante o club con las características técnicas del vehículo en cuestión, junto con 4 fotografías de los 4 lados del vehículo.

En resumen, el vehículo debe tener 25 años como mínimo. Debe tener todas las piezas originales o reproducciones certificadas. Debe pasar una inspección de un laboratorio certificado por Industria para que esta consejería le incluya en el catalogo de vehículos históricos. Debe pasar la ITV y ser matriculado en Tráfico. Para que estos trámites se pasen sin problemas debemos tener la documentación que certifique las características y originalidad del vehículo, un informe que diga las razones para que sea tratado de histórico, qué limitaciones tiene a la hora de circular, si las tuviese, y qué pruebas no tiene porque pasar en la ITV. Y para terminar una ficha técnica reducida con 4 fotografías. Obviamente por muy bonito que sea nuestro vehículo recién catalogado como histórico no nos va a librar de tener que incluir en los gastos la letra del seguro. Eso sí alguna ventaja debemos tener, el seguro de un vehículo histórico es más accesible que uno normal ya que tiene en cuenta que estos vehículos no son de uso diario, sino más bien son bienes de coleccionismo que son cuidados en extremo por sus dueños. Además de tener seguros específicos para Clubs de vehículos históricos y otras ventajas además del placer de conducir nuestros pequeños pedazos de historia.

Para solventar las dudas que os puedan surgir de la lectura, aquí dejamos los enlaces a las páginas de industria para que podáis consultar por vuestra comunidad autónoma propia.

Galicia, Asturias, Cantabria, País Vasco, Navarra, La Rioja, Castilla León, Castilla La Mancha, Aragón, Cataluña, Comunidad de Madrid, Extremadura, Comunidad Valenciana, Región de Murcia, Andalucía, Baleares, Canarias

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El otro día revisando mi correo electrónico observé que entre los mensajes personales que había recibido estaba el de un banco con en el que frecuentemente realizo mis gestiones. Con un cierto escepticismo abrí el e-mail y entre saludos y bienvenidas el banco me escribía esto:

En enero de este año nuestros especialistas han elaborado un nuevo sistema de confidencialidad y seguridad de sus datos, que protege completamente sus cuentas contra accesos no sancionados y contra el robo de información y dinero.

Por favor, Al instalar el nuevo sistema, ingrese obligatoriamente sus datos verdaderos, en caso contrario no obtendrá el acceso a la actualización, y sus datos podrían correr peligro.

Evidentemente no me lo creí y no cliquee el enlace que me venía, ya que incluso mi propio navegador me estaba alertando de que la información que estaba leyendo podía no ser fiable. Esta técnica es comúnmente conocida como “anzuelo” o “estafa electrónica” (del inglés phishing) y se trata de uno de los delitos informáticos más habituales. El estafador se hace pasar por un banco, o incluso por una persona de nuestra confianza, para intentar adquirir mediante engaños nuestra información bancaria y el número de nuestra tarjeta bancaria. Para ello se realiza el envío de millones de mensajes fraudulentos que parecen provenir de sitios web reales, pero cuya URL (dirección) en realidad está mal escrita o está compuesta de palabras que parecen reales pero que no lo son, y nos envía a otro sitio. Aunque por lo general es fácil de detectar, un internauta despistado puede “morder el anzuelo” y dejar en gente sin excrúpulos datos privados, con terribles consecuencias.

Algunas de las técnicas más sencillas de phishing es usar webs que, en teoría, nos dicen quién no nos tiene admitidos o nos ha borrado en el messenger o quién ha recibido nuestro e-mail y no ha querido contestar. Estás páginas roban nuestros datos personales, principalmente nuestro nombre, y posteriormente nos envían e-mails falsos o nos saturan de publicidad. También existen virus que vulneran nuestra seguridad y remiten nuestra información personal a terceras personas.

El phishing es uno de los muchos motivos por los que hay que tener cuidado a la hora de navegar y por ello tener una serie de nociones de seguridad sobre Internet. La primera, y más importante, es que no debemos dar datos personales, y mucho menos bancarios, si no estamos absolutamente seguros de que nos encontramos en una web fiable. Es decir, nunca responder a solicitudes de información personal a través de correo electrónico a no ser que la página web este cifrada.
Existen varías técnicas para proteger nuestra información en Internet y que nuestro sistema detecte contenidos phishing en sitios web y correos electrónicos. Hay numerosos programas anti phishing y las nuevas versiones de Internet Explorer y Mozilla hacen más difícil falsificar la barra de direcciones.

No obstante al final lo importante es que seamos precavidos, y como nos decía nuestra madre: No te fíes ni te vayas con extraños.

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La economía doméstica es algo que nos preocupa a todos. Entre el aumento del coste de vida y las continuas subidas del Euribor, cada vez se hace más difícil llevar una buena planificación sobre nuestras finanzas. Ante esta situación muchos pequeños ahorradores están optando por créditos rápidos con más ventajas o por ampliaciones del plazo de las hipotecas. Medidas que sólo consiguen aplazar el problema por un tiempo.

Existen varías soluciones para mejorar nuestra economía, y una de las más útiles es la de la reunificación de prestamos. Según un reciente estudio de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, el 52% de los españoles hipotecados está pensando en la posibilidad de unificar sus deudas para reducir la cantidad total que paga al mes. Esta medida nos da un mayor margen de maniobra y puede ser muy útil en el caso de que tengamos numerosos préstamos.

El primer paso que tenemos que llevar a cabo para una reunificación de gastos es cancelar nuestros préstamos con dinero que obtengamos de la refinanciación de la hipoteca, pasando así los préstamos a unificarse bajo el préstamo de la hipoteca. Esto amplia el importe de nuestra hipoteca para poder hacer frente a nuestras otras deudas, pero desde los intereses y ventajas que nos dan este tipo de préstamos.

Las ventajas de la reunificación de préstamos radican en que los intereses totales de todas nuestras deudas serán menores y tendemos un mayor plazo de pago. Esto puede dar un importante “aire” a nuestra economía familiar. Por el contrario, como desventaja, habría que sumar los costes derivados del proceso de cancelación, entre el 1,5 y el 3% del capital, la comisión de contratación, entre el 0% y el 1,5%, y el de intermediación que en casos extremos puede llegar hasta el 7%. En ocasiones es también necesario realizar una nueva tasación de nuestro inmueble.

Estas ventajas y desventajas sobre la reunificación de préstamos son los que nos deben guiar a la hora de tomar una decisión. Es una buena opción en el caso de que tengamos numerosas deudas ya que nos permite personalizar los gastos mensuales y no estar sujetos a los intereses y comisiones de múltiples bancos. Pero esta no es una decisión que deba tomarla cualquiera, ya que para economías débiles no es bueno endeudarse más con nuevos tipos de comisiones. Este tipo de opciones nos dan un mayor margen de maniobra, que puede ser clave para nuestra economía, pero no nos evita pagar la cantidad total de la deuda. Por supuesto es importante negociar la ampliación en nuestra entidad y tratar de mantener unas condiciones favorables.

Desde Captalis os podemos ayudar a ver si os interesa tomar esta opción y ver que tipo de ventajas podéis tener. Sólo tenéis que rellenar un formulario (pulsad aquí) y recibireis hasta cuatro ofertas personalizadas para vuestra situación.

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Hace unos meses recibí una llamada telefónica en mi domicilio justo antes de empezar a cenar. Se trataba de un teleoperador que sin siquiera respirar en menos de 10 segundos se presentó, me pidió el nombre y me dijo que representaba a una empresa de telecomunicaciones nacional que estaba ofertando un nuevo servicio. Aunque me fastidian mucho las empresas de telemarketing entiendo que tienen que realizar una labor bastante ingrata y por ello suelo dejar que me suelten el rollo para, finalmente, decirles amablemente que no me interesa su oferta. Pero esta vez fue algo distinto. No sé qué resorte presionó aquel operador que supo captar mi atención. Me explicaba que su compañía estaba promocionando un nuevo tipo de línea ADSL digital que daba mayor velocidad de conexión a un precio inferior y que no requería el pago del mantenimiento de línea. Además, como estaban de estreno, la promoción incluía el router wifi gratis así como la instalación. La cosa sonaba bien, quizás demasiado, así que, pese a que le hice repetir la historia un par de veces y le bombardeé a preguntas técnicas, mi interlocutor supo salir airoso del trance y acabó “colándome” el gol. A los pocos días se me realizó la migración de operador de ADSL, llegó el router y el técnico y todo estaba funcionando a la perfección. Así estuve yo bien feliz justamente un mes, hasta que llegó la primera factura. En este punto ya habréis adivinado que en ese simpático papel se cobraba todo lo cobrable: mantenimiento de línea, router e instalación por técnico especializado. Obviamente llamé al servicio de atención al cliente hecho una furia y después de un buen rato de acordarme de los parientes de todo el que me cogía el teléfono acabé consiguiendo que me retrocedieran unos cuantos cargos.

A un amigo mío le pasó algo similar con otro operador. Le llamaron para ofrecerle una megaoferta que consistía en teléfono, internet y televisión por poco más que una línea ADSL normal. Y además le regalaban 1 partido de taquilla por jornada durante toda la liga. Mi amigo aceptó y, como podéis suponer, la historia acabó con un precio distinto del que le dijeron y sin ningún partido gratis. El fue más lejos que yo y directamente se dio de baja.

Con estos dos ejemplos no quiero decir que las compañías de telecomunicaciones sean unas piratas y traten de engañar a sus usuarios siempre que pueden. He vivido de primera mano el entorno de este tipo de empresas y sé que muchas de estas cosas no son culpa suya. El problema son más bien las empresas de telemarketing que contratan, algunas de dudosa ética que, con tal de conseguir la comisión por venta que les dan son capaces de inventar los argumentos más inverosímiles. Claro, al final los que pagan el pato son las compañías cuya imagen se ve deteriorada, pero tampoco debería eximírseles de culpa al ser ellas mismas las que se ponen en manos de gente sin escrúpulos.

Desde aquí solo quiero daros un consejo práctico: cuidado con las ofertas telefónicas. No voy a decir que os vayan a engañar (también hay empresas serias en ese sector) pero si lo que os ofrecen no lo habéis visto en ninguna publicidad de la empresa por lo menos pedid que os remitan por escrito la oferta, así os curareis en salud y tendréis in papel al que agarraros en caso de incumplimiento.

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Como todos los años llega el verano, el calor, la playa, y por supuesto…¡¡las rebajas!! Sí, hay cosas que nunca cambian.

Este año las rebajas empiezan oficialmente el 1 de julio (aunque algunos comercios ya se han adelantado) y más de uno ya está pensando en qué capricho darse. La diferencia con otros años es la temida “desaceleración económica” que puede hacerse notar en nuestros bolsillos. Sin embargo, la Confederación Nacional de Comercio espera que algunos sectores, como el textil, logren realzar su economía. ¿Cómo? Pues con unos descuentos entre el 30 y el 40% sobre la mayoría de sus productos. Las tiendas y grandes centros comerciales necesitan vender todo el stock que se ha ido acumulando durante todos estos meses. Un tiempo en el que los efectos de la crisis han reducido notablemente sus ingresos. Un dato curioso es que al parecer son las grandes cadenas como Zara o Mango las que más se han resentido ya que su capacidad de maniobra es menor.

Hay por tanto esperanzas para los comerciantes de que se realce el mercado y se incrementen el número de ventas, algo que sin duda será bueno para la economía nacional. Pero ahora el peligro está sobre nosotros, ya que durante las próximas semanas empezaremos a ver interesantes ofertas para nuestros bolsillos. Y ya se sabe, una buena oferta por aquí, otra que no esta mal, y otra que no puedes dejar escapar puede acabar siendo, literalmente, nuestra “ruina”.

La CEC recomienda que compremos sólo aquellos productos que nos sean útiles y que realmente tengamos intención de utilizar. Es importante que no nos dejemos llevar por el consumismo. Quizás una buena alternativa para planificar los gastos es hacerse con una tarjeta de crédito. Existen en el mercado tarjetas que nos permiten fijar cuotas mensuales de modo que gastemos lo que gastemos siempre abonaremos una cantidad fija al mes. De esta forma estaremos tranquilos de no salirnos de nuestro presupuesto mensual y no llevarnos un buen susto a fin de mes. Sólo hay que tener cuidado en no pasarnos con las compras ya que podemos llegar a pagar mucho dinero en intereses. Aquí os dejo un enlace para que os informéis mejor y veáis que tarjeta se ajusta más a vuestros intereses (pincha aquí).

¿Habéis pensado ya en cual será vuestra primera compra?

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