En los tiempos que corren es más que necesario aplicar el concepto de planificación financiera en las finanzas personales. Y esto vale para todo tipo de perfiles, desde el más novato en temas financieros hasta el experto empresario que lo aplica en su empresa pero se olvida de aplicarlo en su propio hogar.

Es algo bastante sencillo de hacer, te ocupará poco tiempo, y te permitirá ahorrar al mes casi sin darte cuenta. El simple hecho de ser consciente de lo que está pasando y de lo qué no estás haciendo bien, te va a hacer mejorar.

Nuestro consejo es que crees una sencilla hoja de cálculo como la que te mostramos o, si quieres algo más avanzado, que uses alguno de los muchos software de finanzas personales que existen. Si te defiendes con el inglés incluso podrías usar alguna de las aplicaciones online muy sencillas de usar que están surgiendo en este ámbito (Expensr o Mint son las más conocidas). El resultado final va a ser parecido, depende más de tu actitud y decisión que de la herramienta utilizada.

Te vas a llevar más de una sorpresa desde el primer mes, haz el ejercicio de manera mensual, ponte objetivos (presupuesto), y responde a algunas preguntas clave ¿qué es lo prioritario para ti? ¿A qué no quieres renunciar? ¿En qué categorías encuentras las mayores desviaciones? ¿Aparece alguna cantidad en la casilla “diferencia” (ahorro ) o siempre está a cero?

Y una recomendación, empieza por ajustar los gastos variables antes de pedir un aumento de sueldo…

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Finanzas, Opinión del experto

El miércoles pasado, después del trabajo, ya tranquilo en casa, encendí mi ordenador, y me conecté a uno de estos programas de mensajería instantánea. Allí me encontré con un amigo que hacía tiempo que no veía, nos pusimos hablar; yo le veía como siempre hasta que salió el tema económico y esas cosillas. Le encontré bastante “quemado” respecto a su situación económica. Me explico, tiene 29 años y lleva trabajando unos 4 ó 5 si no recuerdo mal, dentro de lo que hay no es demasiado pero tampoco son dos días. Cuando la conversación terminó, se me encendió la bombilla, le comenté que de vez en cuando escribía en un blog y que si me daba permiso para apropiarme de la conversación y escribirla en dicho blog. Dicho y hecho, aquí estamos, no es la conversación completa pero son partes literales de la conversación:

¡¡Por fin tenemos Crisis!! me explico, por fin se ha reconocido que nuestra economía se ha desacelerado, yo diría que ha tirado del freno de mano y ha dejado el coche clavado, no que se ha desacelerado, pero bueno, ellos saben más.

No voy a ser el listo que lo sabe todo, pero esto se veía venir de hace tiempo. Ahora toca apretarse el cinturón. No voy a engañar a nadie, para mí la crisis significa que en vez de tomar dos cervezas a la semana tendré que tomar una o ninguna, que las marcas blancas empiezan a llenar mi despensa y que cada vez que sale una oferta de 3×2 en un supermercado lleno mi piso de 45 metros cuadrados con todo lo que puedo. Por esto, soy una persona afortunada. Afortunadamente no compré un piso hace 4 años a un sobreprecio que hoy en día me impediría comer 1 de cada 2 días de la semana, para dentro de unos meses tener que vender mi casa a un precio bastante más barato del que pagué yo.

Sí, eso a nivel empresarial se le llama una mala inversión, a nivel personal, un verdadero problema, es la “pequeña” diferencia. Y que nadie tenga la poca vergüenza de decirme que no hay crisis que incluso en la caja tonta están poniendo programas de cómo llegar a fin de mes. De acuerdo que no es una buena referencia pero es que, ¡hasta en la tele se han dado cuenta!

Bueno, ya acongojados por lo que nos espera, comencemos a buscar soluciones. Obviamente tenemos que hacer números. En otros tiempos decían que para tener una calidad de vida “buena” el piso no debía sobrepasar el 33% del sueldo, ahora ya lo han aumentado al 40% porque sino, no hay forma de cuadrar los números. Bueno mejor pongamos un ejemplo: Una persona soltera que se va a independizar ahora, edad 27 años.

Vamos allá:

1. Apartamento o estudio, precio medio en Madrid capital 600€ (para tener una buena calidad de vida debería cobrar….1800€ netos!!!! , empezamos bien)
2. Gastos comida, cocinando todos los días en casa, 180€/mes.
3. Teléfono fijo + Internet. 40€/mes.
4. Gas + Luz + Agua. 50€/mes.
5. Teléfono móvil. 50€/mes (el mes que menos gasta).

Total hasta ahora….920€ de gastos fijos al mes. Pongamos que cobra 1200€ brutos, se le queda en unos 1056€ netos al mes. Es decir le quedan 136€ de su sueldo. A 1,30€ la caña le da para algo más de 2 cañas al día con los amigos, claro que si el chaval fuma ya que se olvide, o cañas o tabaco.

Una solución, que no sea volver con sus padres y pasar unos años ahorrando, compartir piso.

Pero ahora vayamos en serio. Una crisis económica es algo relativamente normal, el sistema económico en que nos movemos es cíclico. Acabamos de salir de una época de bonanza, muy larga por cierto, y entramos en zona de tormentas, las previsiones no son buenas, pero si no se cumplen, seamos realistas sino no se cumplen será para peor, estaremos en serios problemas. El banco de España prevé una disminución del crecimiento hasta el 2009, y el superávit que había en las arcas del estado, va a desaparecer.

¿Por qué ha pasado todo esto? igual soy simplista o tonto directamente pero, ¿qué economía puede aguantar un incremento del precio de la vivienda de un 60% en 10 años y una subida de sueldos que no llega al 32% en ese mismo periodo? Ahora ya está claro, la española no. No soy economista, pero las matemáticas no me cuadran.

Ahora toca al gobierno hacer su trabajo, incentivar a la empresa y cubrir el hueco donde no llegue la empresa privada, una prueba difícil para un gobierno que en cuatro años socialmente ha evolucionado mucho pero a nivel económico ha dejado mucho que desear. El tiempo pone a cada uno en su sitio pero es que mientras el tiempo actúa, gente normal y corriente no llega a fin de mes.

Para llegar a fin de mes muchas familias se han tenido que agarrar donde han podido, unos a un préstamo personal, otras a una refinanciación y otro grupo a capital privado. Vamos a explicar esto en palabras llanas. Un préstamo personal, lo sabemos todos, el banco te da dinero a cambio de que le pagues “algo” más. Una refinanciación, dependiendo un poco para que se use, se puede utilizar para ampliar capital, para disminuirlo, para aumentar plazo… existen muchas opciones. Por último el capital privado, que es cuando los bancos deniegan la opción de préstamo. En estas ocasiones se puede recurrir a un inversor privado que quiera prestar el capital, lógicamente los intereses no son los mismos (son más altos) pero es una alternativa a las entidades bancarias.

A la espera de una evolución económica digna, se despide un servidor.

Bueno, con la expresión de “quemado” de antes…igual me quede un poco corto. Lo peor de todo es que razón, lo que se dice razón…no le falta demasiada.

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Finanzas

Hace diez años el que tenía una conexión a internet en España era todo un privilegiado. Los ordenadores empezaban a entrar tímidamente en los hogares españoles, pero eso de que por el cable de teléfono pudiéramos acceder a información que se encontraba en cualquier parte del planeta aun quedaba fuera del alcance de la mayoría. En aquellos remotos tiempos la conexión se realizaba con unos aparatos denominados “módems”. Esos entrañables módems sostuvieron durante largo tiempo el ansia de curiosear de una población que aun no veía internet como algo útil. Con el paso de los años poco a poco la velocidad de conexión que proporcionaban los módems se fue haciendo cada vez más escasa y exasperante y comenzó a surgir un nuevo concepto, el ADSL. Este ADSL tenía la ventaja de que conseguía la asombrosa velocidad de 128Kbits por segundo (lo que suponía algo más del doble de lo que podía alcanzar un modem) aunque el precio para alcanzar semejante lujo era algo excesivo para lo que podía pagar el ciudadano medio. Poco a poco la tecnología se fue mejorando y paulatinamente se comenzó a ofrecer velocidades más altas 256Kbits, 512Kbits, 1Mbits,…, hasta llegar a las cifras actuales que todos conocemos. Paralelamente a este fenómeno de mejora de las conexiones, fueron surgiendo nuevas empresas que veían a plantar cara al operador dominante, Telefónica, para reclamar su parte del pastel y, gracias a esta competencia los precios comenzaron a bajar y la oferta comenzó a hacerse más rica en productos.

A día de hoy España sigue a la cola en el índice de penetración de internet en los hogares, pero ya casi todo el mundo sabe lo que significan palabras como internet, ADSL, emule o navegar. La cosa ha cambiado mucho, lo que hace 10 años era una promesa ahora es una realidad, y la mejor prueba es que a todas horas nos bombardean con publicidad para que nos demos de alta en una u otra compañía. Sin embargo, creemos que la evolución (¿revolución?) ha sido demasiado rápida y más de uno se sentirá perdido ante tanta oferta, tarifa plana y compañía que aparece y desaparece. Por eso desde aquí intentaremos informaros de los entresijos del mundillo para que tengáis cierto criterio a la hora de seleccionar el proveedor que mejor os puede solventar vuestras necesidades y tengáis un lugar donde preguntar lo que no entendáis y, por qué no, quejaros cuando la operadora de turno os fastidia. A ver si con la ayuda de todos ponemos a España a la cabeza tecnológica de Europa.

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ADSL

Desde hace unos meses hay un comentario generalizado en el grueso de la población, lo mal que están las cosas para el ciudadano medio. Y es que la crisis nos ha pillado a todos a contrapié pese a lo mucho que se auguraba desde hacía tiempo que algo así podría ocurrir. Pero claro, nos ha ocurrido como en el cuento de “Pedro y el lobo”, que de tanto mentar al lobo ya nadie se pensaba que el lobo fuera a llegar. Al final sí llegó, de sopetón y sin avisar. La pregunta que toca responder ahora es, ¿cuánto se quedará?

Demos un paso atrás y reflexionemos sobre las causas que han propiciado esta situación. Pese a lo que se dice en los telediarios de que la culpa la tienen los bancos norteamericanos y su famosa crisis de las hipotecas sub-prime (palabra recién aprendido por todos que no significa más que hipotecas de alto riesgo), esta solo es una de las múltiples causas que nos han llevado a estar como estamos. Las raíces de la situación actual hay que buscarlas en el propio ciclo económico. No es posible estar creciendo siempre, como tampoco es posible estar siempre en crisis. Lo cierto es que venimos de uno de los periodos de crecimientos más largos que se recuerdan, con algo más de diez años de crecimiento (quien no recuerda el famoso “España va bien” del ex presidente Aznar) y estaba claro que el ciclo tarde o temprano tenía que cambiar su curso. Durante este largo periodo de crecimiento lo que demandan los mercados financieros son las políticas expansivas, esas que dicen que hay que invertir para ganar. Obviamente cuando el mercado está tan atractivo para el inversor nadie guarda su dinero en el banco “por si acaso”. Es más, si esto se hiciera, la empresa en cuestión sería castigada por los mercados. Sin embargo en cuanto se comienzan a dar los primeros signos de agotamiento en el ciclo económico la cosa cambia y hay que empezar a ser prudente. Por desgracia a veces no se puede anticipar el cambio con la suficiente antelación para prevenir el desastre y más de una empresa se encuentra con sus inversiones comprometidas en sitios de difícil salida.

A estos factores intrínsecos al funcionamiento de los mercados hay que añadirles otros factores coyunturales que estamos viviendo. El principal es la crisis energética que día a día lleva al petróleo a alcanzar nuevos records históricos, pero también hay otras razones igual de importantes como el alza en el precio de muchas materias primas y alimentos que está provocando fuertes incrementos de precios en productos finales. Es decir, cosas que antes comprábamos por X ahora cuestan un 50% más simplemente porque el precio de la materia prima base de estos productos ha aumentado. Esto es la temida inflación que tanto oímos mencionar en los medios y que cuando se desmadra suele provocar bastantes problemas en las clases medias.

Podría seguir enumerando causas y motivos de esta crisis, pero no es mi intención abromaros con tantos datos. Creo que lo mostrado sirve para mostrar que las crisis son cosas complejas y de difícil solución. Ahora lo que toca es que todos seamos conscientes de la magnitud del problema y actuemos en consecuencia. Los primeros que tienen que mover ficha son los organismos nacionales e internacionales (gobierno y banco central europeo principalmente) mediante medidas regulatorias que reactiven la economía. Más tarde tocará a las empresas pasar de esta etapa de miedo a nuevamente comenzar a invertir y generar riqueza y empleo. Y por último, seremos el resto de ciudadanos medios los que comenzaremos poco a poco a gastar y reactivar el ciclo económico. Las últimas previsiones hablan de que este proceso de reajuste y reactivación se alargará como mínimo hasta el 2010, así que aún nos quedan al menos dos años de contención. Habrá que armarse de paciencia.

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