Llegan las navidades y con ello las reuniones familiares, las cenas, y los regalos. Es además una época en la que las prisas y las compras compulsivas están muy presentes, siendo frecuente que nuestros bolsillos se resientan.

Ya sea navidad o cualquier otra fecha del año, es importante que miremos detenidamente los precios y no nos dejemos llevar por la primera oferta que veamos. En este sentido internet suele ser un lugar ideal para encontrar gangas e interesantes ofertas.  Cualquier producto está a nuestro alcance y tan sólo tenemos que tener una buena cuenta corriente para permitirnos todo tipo de compras.

El problema radica en que muchos usuarios desconfían de las compras electrónicas y de las garantías que esta ofrece. La seguridad por internet se presenta vital, más aun cuando utilizamos nuestra tarjeta de crédito. Es por ello que hoy queremos hablaros de los sistemas de pago electrónico.

Existen muchas formas de pago electrónico:  PayPal, Google Checkout, Mobipay, Micropagos… En esta ocasión veremos PayPal, una de las alternativas de pago más utilizadas y extendidas en la red.

PayPal es una empresa electrónica que permite la transferencia de dinero y pagos online entre usuarios-internautas que tengan correo electrónico. Su principal ventaja es que ofrece una seguridad adicional para las tarjetas de débito y crédito, ya que no se revelan los datos de dicha tarjeta y posee numerosos sistemas de prevención de fraudes y de seguridad.

A la hora de hacer una compra podemos utilizar nuestra tarjeta de crédito o débito, y en el caso de que no estemos muy seguros, podemos crear una tarjeta virtual haciendo una transferencia desde nuestra tarjeta a una cuenta de Paypal. Esta posibilidad puede ser muy  interesante para aquellos usuarios que no quieran utilizar directamente su tarjeta y datos por internet. De esta manera, el pago es más rápido, ya que si nos creamos una cuenta-tarjeta, sólo tendremos que introducir nuestros datos de usuario y contraseña para realizar la compra. Los distintos cargos se irán sumando en nuestra cuenta personal, y cuando llegue a cero, símplemente tendremos que recargarla.

PayPal desde hace unos meses es considerada como una entidad bancaria, si bien los usuarios no reciben ningún tipo de comisión al crearse una cuenta. No obstante, este sistema de pago ofrece muchas más garantías que un banco estándar a la hora de hacer compras por internet, y aquellos que busquen hacer “ciber compras” deberían considerar seriamente este sistema. Actualmente este sistema es aceptado en multitud de tiendas online como Ebay, Optize, Amazon, Pixmania  o Fnac.

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No cabe duda de que China es un país de contrastes. Esta semana se ha publicado que este gigante asiático adelantó a Japón como propietario de obligaciones estadounidenses. En total la cifra asciende a más de 585.000 millones de dólares en bonos y otros contratos de renta fija de Estados Unidos

Una noticia más que deja claro el increíble desarrollo económico que actualmente está viviendo china. A su cultura milenaria, se unen los más increíbles rascacielos y avances tecnológicos, a su gobierno comunista, se une un capitalismo feroz. Todo es posible.

No obstante China, al igual que el resto de países del mundo, también está sufriendo la crisis. Y como no podía ser menos, las medidas que está tomando son un tanto curiosas. Como todo buen gobierno comunista, todo su esfuerzo recae en el bienestar del estado.

El ejemplo más claro lo tenemos en El Ministerio de Trabajo de China, que ha recomendado a sus Gobiernos locales que no incrementen los salarios para evitar el agregar presiones a las compañías que ya están pasando apuros por la crisis crediticia mundial.  También se añade que eviten en la medida de lo posible contratar a más personal.

Además, recomienda a los empleadores que utilicen menos el seguro médico y el seguro de accidente de la empresa. El ahorro debe empezar por ellos, y desde luego no es buen momento para ponerse malo o tener un accidente laboral. La empresa se resentiría.

Beijing ha tomado una serie de medidas en las últimas semanas para ayudar a las empresas y reforzar el sistema financiero. Entre las medidas están reformas al régimen de impuesto al valor agregado y los incrementos a los reintegros tributarios.

Aunque es algo de lo que a nadie le gusta hablar, la muerte puede presentarse sin previo aviso.  Existen ciertos seguros, que si bien no mitigarán nuestro duelo, por lo menos sí nos ayudarán a cumplir de una forma rápida con todos los trámites legales.

Los seguros de decesos pueden ser muy útiles en tiempos de crisis económica, ya que nos garantizan  tener un entierro y funeral digno, sea cual sea nuestra situación económica. La aseguradora correrá con los gastos de ataúd, ceremonias, tanatorio, etc…  Algo que puede prestarse fundamental si nos encontramos sin dinero, o si simplemente no nos encontramos con fuerza para tramitar con todos los asuntos legales.

No obstante la cobertura de este tipo de seguros suele ser muy variada, ya que se puede contratar desde un simple entierro, hasta entierros de lujo con todo tipo de extras (banda de música, coches funerarios de lujo, catering…). Según lo elegido, la prima a pagar al  seguro variará.

Aunque cuando se es joven no se suele pensar en este tipo de cosas, estas pólizas conviene contratarlas cuando antes, ya que la compañía aseguradora nos irá cobrando una prima muy barata (unos 100 euros anuales), pues entiende que todavía nos quedan muchos años de vida por delante. En el caso de que lo contratemos con 50 años la prima a pagar será mucho más alta, ya que habremos entrado en una edad de riesgo en la que ya hay un índice mayor de mortalidad.

El seguro de deceso puede resultar fundamental en el caso de que no tengamos dinero para pagar un entierro, y nos veamos abocados a pedir un crédito y endeudarnos. Teniendo este seguro solo es necesario hacer una llamada y la compañía aseguradora se encargará desde mandar a la funeraria a preparar las flores de la iglesia y trasladar y repatriar el cuerpo si fuese necesario.

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Ante la actual crisis financiera los bancos han endurecido fuertemente sus políticas de concesión de hipotecas. Actualmente es raro encontrar en España una entidad  que conceda hipotecas por importes superiores al 80% del valor de tasación, ni al 40% del nivel de endeudamiento. Además, las entidades están utilizando las tasaciones como una herramienta para inflar o adelgazar a conveniencia los préstamos que conceden.

En este contexto es frecuente que algunos clientes acaben comprobando que los intereses que se les cobran son demasiado altos, o que simplemente ya no pueden hacer frente a sus hipotecas. En estos casos es importante conocer una herramienta que nos ayudará a negociar con los bancos y que además forma parte de nuestros derechos como clientes: la novación.

Entendemos por Novación el proceso por el cual la entidad financiera procede a modificar las condiciones de una hipoteca en función de la petición de uno o varios  titulares. Cuando modificamos la hipoteca existe la posibilidad de cambiar el tipo de interés, el importe pendiente o el plazo en el que debemos pagar. Incluso podemos negociar un cambio sobre los titulares del préstamo. Elemento que puede ser muy interesante, por ejemplo, en el caso de que una pareja se separe.

En este sentido la novación del préstamo hipotecario es una solución ideal en el caso de que no estemos conformes con nuestra situación, ya que los gastos derivados del cambio suelen ser muy bajos. Incluso en ocasiones ni siquiera es necesario modificar la escritura pública para disminuir o varias los intereses de una hipoteca.

Sí es necesaria una nueva escritura en el caso de que necesitemos un cambio del tipo de interés, de fijo variable (o al contrario), o en el caso de que busquemos cambiar los aspectos de referencia de la hipoteca (plazo, importe…). No obstante los gastos son mínimos y no suelen suponer un problema.

En conclusión todo cliente que no esté conforme, o que su hipoteca no se ajuste a su economía, debe negociar con su entidad financiera unas mejores condiciones. Forma parte de nuestros derechos.

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Aunque aún falta tiempo para que empiecen las navidades, parece que este año la crisis también se notará durante estas fechas. Frente a las compras compulsivas y los caprichos, este año dominarán los regalos útiles.

El Ministerio de Consumo considera que este año los hogares españoles gastarán de media unos 910 euros en las compras de Navidad, o lo que es lo mismo, un 4,3% menos que el año pasado. Un mal dato para todas aquellas pequeñas empresas que esperaban recuperarse y obtener beneficios durante estas navidades.

Según los últimos datos del ministerio de consumo, más de un 60% de los españoles afirman haber visto reducido su poder adquisitivo, con lo que reducirán el gasto navideño en  regalos. Un problema que se agrava con la subida de precios durante esas fechas, y que en principio no supondrá un descenso en la comida, ya que se estima que las compras de marcas blancas aumenten en más de un 60%. Método con el que las grandes empresas intentarán reducir las pérdidas.

Un dato curioso es que no se reducirá el gasto en langostinos, pero sí en los regalos a compañeros de trabajo y amigos (habrá crisis pero tontos no somos…). Tampoco se escatimará en ocio y diversión. Los videojuegos será el productos más regalado en estas fechas, por encima de ropa, libros y los ticket-regalo. Aunque este último estará entre los más demandados.

Y vosotros, ¿Ya sabéis qué gastos tendréis en navidades?

Aunque los móviles pueden ser de una gran utilidad, sobre todo gracias a sus amplias capacidades multimedia, en ocasiones también pueden convertirse en un auténtico problema para nuestros bolsillos. Un caso típico viene dado por las numerosas ofertas de juegos y politonos anunciados por televisión radio y prensa, que aunque a corto plazo pueden parecer interesantes, al final se convierten en un gasto para nuestras carteras.

Esto se debe a que frecuentemente cuando nos bajamos un juego o melodía, tras el envío de 3 o 4 sms a 30 o 40 céntimos, automáticamente pasamos formar parte de un servicio de promociones y publicidad de pago. Esto se traduce en que empiezan a llegarnos numerosos mensajes (unos dos diarios) en los que nos mandan publicidad, información o distintas ofertas para tener el móvil a la última. Si contestamos, nos sale caro, y si no lo hacemos también, ya que este sistema de atención al cliente suele costar alrededor de  30 céntimos por mensaje. Semana tras semana esto puede encarecer dramáticamente nuestra factura telefónica.

Una media inteligente es leer siempre la letra pequeña del servicio en el que nos estamos dando de alta, ya que no por bajarnos un juego o tono estamos obligados a formar parte de otros servicios.  En ocasiones tramitar  la baja puede ser un auténtico problema, ya sea porque no sabemos cómo hacerlo, o porque directamente no nos hacen caso mediante los cauces tradicionales. Respecto a este caso, la Oficina de Atención al Consumidor advierte que las empresas que no tramiten las bajas en un plazo de 24-48 horas, y sigan mandando sms de cobro a los clientes, estarán incurriendo en una falta grave. Todos los consumidores que estén en este problema deben denunciarlo de forma inmediata.

A continuación os dejamos un listado con los teléfonso de atención al cliente y reclamación de las principales empresas de servicios telefónicos.

• CLUB MOVILISTO: Atención al cliente: 902 884 624 - ayuda@neomobile.it

• CLUB ZED: Atención al cliente: 902 11 94 98- soluciones@zed.com

• VIBRAMOBEL. Atención al cliente: 902 11 94 98-supportsp@timwe.com

• MOBI.DADA.NET: Atención al cliente:: 902931451

• CLUBSEXY: Atención al cliente:: 902 93 06 69 - clientes.es@buongiorno.com

• 123 TONOS GRATIS (ofrecido por MYALERT ): Atención al cliente: (902): 902 167 777
  

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La actual situación económica ha propiciado un endurecimiento de las condiciones de los bancos a la hora de conceder hipotecas, refinanciaciones o créditos. Hoy queremos daros algunos consejos para aumentar las posibilidades de que os concedan una refinanciación o préstamo.

1) Vivienda en propiedad

Si queremos obtener una refinanciación es clave que tengamos algún inmueble o propiedad que garantice la operación y nos haga de aval. Por lo general es preferible que esta propiedad sea una vivienda, aunque cada vez es más frecuente que se pongan en aval locales comerciales, naves industriales, y algunos tipos de terreno, sobre todo si estos han sido catalogados como urbanos.  Respecto a estos últimos, por lo general, los terrenos que no cumplan con estos criterios suelen ser denegados por las entidades financieras. Un aspecto importante que debemos saber es que la vivienda también puede estar alquilada a terceras personas, aunque esto puede condicionar en algo la solicitud del préstamo, ya que nos podrían bajar el límite de riesgo sobre el valor de tasación. En el caso de no tener ninguna propiedad, pueden entrar en la operación la de algún familiar o conocido. De esta forma obtendremos el préstamo, y la vivienda garantizará la operación.

2) Ingresos

Los ingresos que debemos acreditar pueden ser tanto nóminas (trabajando para un tercero), ingresos como autónomo, o también ingresos como pensionista, o subvenciones por  incapacidad temporal o permanente. En ocasiones el agente financiero también puede aceptar certificados de empresa referentes a horas extras o pluses de productividad. Sea como sea, la cuota a la que se hará frente en cada pago no debe superar el 35%-40% de la suma de los ingresos (incluyendo todos los titulares que entren en la operación) a la hora de hacer la refinanciación de deudas.  Es decir, si pedimos más del 35-40% de lo que estamos ganando (al menos de la parte que puede ser justificada), disminuimos las posibilidades de que el banco nos lo conceda. A esta variable se le llama ratio de endeudamiento o capacidad de endeudamiento.

3) Valor de tasación

Aunque los  anteriores puntos son claves, quizás el más importante sea la tasación que debemos hacer sobre nuestra vivienda, ya que esta será la que nos abrirá las puertas de una refinanciación. Se trata de algo obligatorio, y en función de sus resultados, el banco definirá el valor del préstamo. Esta cuantía también puede varíar en función de las garantías adicionales que presentemos. Por lo general, las entidades bancarias para una operación de refinanciación de deudas suelen conceder, como máximo, un 80% sobre el valor de la tasación en el caso de que la propiedad aportada como garantía sea una vivienda.

4) Otros aspectos a considerar

Si a la hora de pedir una refinanciación nos encontramos en alguna base de datos de morosos  del tipo Asnef, Rai, Experian, o si tenemos algún problema de embargos, es posible que la entidad financiera, o bien nos deniegue el crédito, o como máximo nos ofrezca un 80%.   Otro aspecto que también suele considerar la entidad  es si un cliente tiene un contrato indefinido o bien un contrato temporal.

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Tras los efectos de la denominada crisis subprime, los bancos han endurecido notablemente sus políticas de concesión de hipotecas. Esto no quiere decir que no se concedan hipotecas, pero sí que los requisitos y avales que ahora piden son mucho más exigentes. Es por ello que a la hora de contratar una hipoteca debemos de tener en cuenta varias cuestiones. Una de las más importantes es saber que existen un gran tipo de modalidades, y que cada una tiene sus ventajas y peculiaridades. Cuanto más sepamos sobre ellas más fácil será organizarnos. En tiempos de crisis hay que estar preparados.

Estas son algunas de las hipotecas más frecuentes:

• Hipoteca de interés fijo: Son las más estables y seguras. Su ventaja radica en que estaremos pagando la misma tasa de interés durante la duración total de la hipoteca, que normalmente oscila entre 20 y 30 años. Aunque el tipo de interés suele ser más alto, logramos mantener las cuotas mensuales. Este tipo de hipotecas suelen tener mayor éxito cuando la coyuntura económica es incierta, como es el momento actual.

• Hipoteca de interés variable: Con este tipo pagaremos menos cuotas mensuales mientras los tipos de interés se mantengan bajos, pero si estos aumentan también subirá nuestra hipoteca. Una de sus ventajas es que las tasas de interés y los pagos en sus primeros meses, o incluso años, suelen ser menores a los de una hipoteca de interés fijo. Esto te permite pagar una vivienda de mayor costo ya que la tasa de interé las inicial será más baja. El plazo suele ser hasta de 30 años, aunque hay casos de entidades ques conceden incluso hasta a 40 años.

• Hipoteca interés mixto: En ellas se define un tipo fijo para los primeros años, según los ingresos netos del cliente y, pasado el tiempo, el interés se fija en función de las oscilaciones del mercado. Esto nos garantiza un tiempo de estabilidad en los años que tengamos el tipo de hipoteca fijo, que suelen ser en los que más lo agradecemos debido al esfuerzo económico que hacemos en la compra del inmueble.

• Hipoteca Cuota fija o constante: En esta modalidad la cuota se mantiene fija durante toda la vida del préstamo o hipoteca. El interés se fija del mismo modo que para la modalidad de cuota variable. El problema, o ventaja, de estas hipotecas, es que en función de la cuota pactada, el plazo final puede ser o bien más corto, o bien mucho más largo de lo normal (la medía hipotecaria está en 30 años).

• Hipotecas crecientes: La cuota puede regirse con tasa de crecimiento fija, con tasa de crecimiento referenciada al I.P.C, etc. Son similares similar a las de cuota fija, pero su cuota va aumentando, con lo que el periodo de amortización es mayor que una de interés variable.

• Hipoteca Multidivisas: Se trata de un tipo de  hipoteca en la que el préstamo o crédito se pide en varias divisas incluida la del país donde se firma. Esta hipoteca se hace en divisas que tienen un tipo de interés bajo comparado con la moneda local, como puede ser el Yen japones o el Franco suizo, y cuya estabilidad sea clara. Su principal ventaja es que podemos ir cambiando de divisa cada cierto tiempo.

• Crédito puente o hipoteca: Se trata de una modalidad bastante curiosa ya que el banco o entidad financiera nos hace un préstamo para nuestra financiación, y con la garantía de que lo ingresaremos posteriormente con sus intereses correspondientes. La hipoteca puente la suelen solicitar las personas que necesitan adquirir una nueva propiedad y que además no disponen de tiempo para vender su vivienda actual.

¿Cómo varia la sociedad en el tiempo? ¿Cómo influye la sucesión del mundo en nuestra percepción sobre las cosas?  ¿Cómo influyen nuestros actos en el devenir de la economía? Durante los últimos meses hemos observado cómo las políticas y las economías de los principales países de occidente han tratado de adaptarse a la nueva situación internacional.  Pero… ¿Ha cambiado algo?

Sea como sea existe un hecho contrastado que es tan simple como la observación del cuerpo propio (como el observador de si mismo que percibe el paso el tiempo) y el examen del cuerpo ajeno (cómo transcurre en el movimiento corporal de los otros). Es decir, la atención de nuestra propia conciencia al comprender que algo está cambiando en nosotros y en los demás. Nosotros, que somos parte de la sociedad, envejecemos, la sociedad, que forma parte de nosotros, adolece del mismo problema. Pensábamos que los pilares de nuestra sociedad serían eternos, pero nada lo es. Todo cambia, y parece que la economía están siendo la primera en dar los primeros síntomas de agotamiento.

Aún así, que nuestro entorno cambie, y necesite de mejoras podemos considerarlo como algo positivo y necesario.  Tanto el estado como nosotros no podemos olvidar una serie de realidades. En lo que nos concierne, la más evidente es que en el movimiento del cuerpo humano hay una idea de proyecto. El tiempo del hombre es, entre otras cosas, un proyecto de acercamiento a una meta que el individuo se ha propuesto a si mismo. Todos los movimientos del orden natural e incluso los del cosmos se mueven hacia un objetivo (siguiendo unas reglas matemáticas).

Nuestro sistema económico se caracteriza por tener una libertad muy similar a la del hombre. Pero no debemos olvidar que en la libertad que nos define como humanos, son nuestros propios movimientos los que nos encaminan hacia un objetivo, y no al revés. El ejemplo más claro es que si tropiezo por la calle, antes de impactar con el suelo, haré una serie de movimientos, involuntarios, para disminuir la fuerza del impacto en la medida de lo posible. La pregunta es, ¿cuándo la economía estaba empezando a caerse hemos hecho los movimientos necesarios para que se minimice el golpe?

Es clave entender que nuestro sistema financiera no es como un gato que al arrojarlo desde una altura siempre caerá de pie. Forma parte de nosotros, y por tanto requiere de atención y cuidados. La especulación, las malas inversiones, y descontrol capitalista han hecho poco bien a este sector.

Si atendemos a nosotros, el tiempo no se manifiesta sólo en nuestras acciones sino en nuestro pensamiento. Ser libre es moverse en el mundo dentro de lo que el mundo ofrece o impone, pero por encima de sus ofrecimientos e imposiciones. Vivir  en el mundo y sobre el mundo es lo propio del hombre. El gato jamás podrá decidir si desea caer de espaldas o sobre sus patas. En todo caso será el azar quien lo decida.  Menos mal que la economía no es un gato, ¿o sí?

¿Estás seguro de que tu conexión a internet es realmente la contratada? ¿Te gustaría saber si tu compañía te está dando el servició que prometió?  Gracias a los test de velocidad hoy podemos saberlo de forma aproximada. Veamos cómo funcionan.

Un medidor de ADSL es una herramienta que calcula nuestra velocidad de subida y bajada mediante una estimación en el tiempo que el usuario necesita para descargar un determinado contenido a través de su conexión ADSL.  Este sistema divide el tamaño del contenido por el tiempo invertido en su descarga, y determina cual fue el tiempo empleado por la conexión para completar con éxito la operación.

Los resultados que se obtienen del test de velocidad muestran el ancho de banda disponible en el momento exacto en el que se realiza la descarga. Datos que pueden variar en función de la calidad de la señal en ese momento o de aspectos externos a nosotros. Para que los datos sean lo más aproximados posibles es clave que no tengamos encendido durante el test ningún programa que nos reste velocidad de subida o bajada (tipo P2P).  Se considera que la conexión es óptima si los resultados del test funcionan por lo menos a un 75% de la velocidad indicada por el proveedor.

Existe una gran variedad de test de velocidad, desde los que sólo registran la bajada de datos, hasta otros más completos  que toman numerosos datos  a lo largo del proceso (contando los bytes transferidos en cada intervalo), para finalmente ofrecer todo tipo de datos y gráficos sobre las características de nuestra conexión.

Siguiendo nuestra filosofía de calidad y ayuda, hoy inauguramos una nueva herramienta que esperamos sea de gran utilidad para todos nuestros internautas.  Se trata de un interesante test de velocidad de ADSL, que no sólo especifica nuestra calidad de subida y bajada, sino que permite saber que distribuidores de ADSL son los que mejor servicio ofrecen en nuestra zona. De esta forma, no sólo comprobaremos  si nuestra velocidad es acorde a la contratada, sino que podremos ver comparativas de otras conexiones cercanas a la nuestra.

Para utilizarlo sigue los siguientes pasos:

Exceptuando la ventana de tu navegador, cierra todas las aplicaciones que estén funcionando en tu ordenador  y que puedan restarte velocidad.  Si hay otros equipos compartiendo tu conexión de internet, apágalos.

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